汽車融資租賃簡介（16篇）

【第1篇】汽車融資租賃簡介

【導(dǎo)讀】

本報告分上下篇，上篇報告主要包括商業(yè)模式、風(fēng)控、車商政策和獲客途徑四個主題。下篇報告主要包括產(chǎn)品分析、融資運作和發(fā)展建議。

本篇報告主要分析汽車融資租賃領(lǐng)域幾個主要公司的業(yè)務(wù)情況，將會研究易鑫集團、神州集團和大白汽車的商業(yè)模式、風(fēng)控策略、產(chǎn)品情況、車商政策和獲客途徑。汽車金融人必讀系列報告?。?！

一、商業(yè)模式

1、易鑫集團商業(yè)模式

1.1 概述

易鑫擁有互聯(lián)網(wǎng)汽車零售和自營融資齊頭并進的模式，利用其最大汽車互聯(lián)網(wǎng)零售平臺的流量優(yōu)勢，發(fā)展自營融資業(yè)務(wù)努力切入車商和客戶之間并直面客戶。公司兩大業(yè)務(wù)部門：交易平臺業(yè)務(wù)和自營融資業(yè)務(wù)。交易平臺業(yè)務(wù)包括廣告及會員服務(wù)和交易促成及增值服務(wù)。自營融資業(yè)務(wù)則主要包括融資租賃業(yè)務(wù)和經(jīng)營租賃（開走吧產(chǎn)品）。

1.2 具體模式分析

易鑫模式是集傳統(tǒng)新車貸、二手車貸和經(jīng)營租賃三方面為一體的分期貸款，通過其擁有的中國最大的汽車零售交易平臺和騰訊、京東、百度的客戶導(dǎo)流，配合針對客戶端的app和下游門店，來實現(xiàn)盈利。

易鑫的線上渠道包括淘車網(wǎng)、易鑫車貸等網(wǎng)站及移動應(yīng)用，除此之外，騰訊、京東、百度這三個流量巨頭也都為易鑫開辟了流量入口。截止到2023年12月，其在線渠道約有5000萬名活躍用戶。

而在線下渠道方面，截止2023年12月31日，其汽車經(jīng)銷商合作網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋全國30多個省340多個城市逾17,000家經(jīng)銷店（加盟店加入），其中包括228家獨立運營的體驗店。最新財報顯示，2023年易鑫集團共促進49萬筆汽車及汽車相關(guān)交易，累計總交易量達到77萬。

圖-1 商業(yè)模式 易鑫第二期abs公告

易鑫盈利業(yè)務(wù)主要分為兩部分,如圖2，交易平臺業(yè)務(wù)收入和融資租賃業(yè)務(wù)收入（這里統(tǒng)稱自營融資業(yè)務(wù)收入）。其中交易平臺業(yè)務(wù)收入占比大約21%，而傳統(tǒng)融資租賃業(yè)務(wù)收入占比大約百分之79%。

交易平臺主要是包括廣告及會員服務(wù)和交易促成及增值服務(wù)，如成交促成服務(wù)、貸款促成服務(wù)、其他增值服務(wù)。公司盈利全部來自這兩大板塊，截止2023年12月31日止，全年總收入同比增長162%至人民幣39.06億元，其中交易平臺業(yè)務(wù)收入同比增長354%，自營融資業(yè)務(wù)收入同比增長131%，共促成49萬筆（77萬量）汽車零售交易及汽車相關(guān)交易，同比增長88%。

圖-2 盈利模式 wind 華泰證券

自營融資業(yè)務(wù)分為三部分，分別為融資租賃業(yè)務(wù)、經(jīng)營租賃業(yè)務(wù)和其他相關(guān)業(yè)務(wù)，融資租賃業(yè)務(wù)主要賺取利息差、經(jīng)營租賃業(yè)務(wù)主要賺取租金而其他相關(guān)業(yè)務(wù)指的是從汽車經(jīng)銷商賺取汽車銷售收入。

融資租賃業(yè)務(wù)是公司主要收入來源，易鑫汽車融資租賃產(chǎn)品和銀行以及汽車金融公司的產(chǎn)品相比，更加豐富，效率更高。截止到2023年底每個消費者融資租賃的平均融資額度及期限分別為7萬元和33萬元，易鑫的凈融資應(yīng)收賬的平均收益率為13%。主要產(chǎn)品為一證貸、兩證通、鑫動融等融資方案。如圖4是整個以消費者為中心的汽車交易生態(tài)系統(tǒng)。其中很多經(jīng)銷店是以加盟店的形式成為易鑫的門店。

而經(jīng)營租賃業(yè)務(wù)下的“開走吧”產(chǎn)品是首付+月供+尾款類型的產(chǎn)品。按照經(jīng)營租賃模式，易鑫向汽車經(jīng)銷商購買汽車并充當(dāng)出租人，將汽車租給消費者（承租人），以收取租金。在租賃期間內(nèi)，易鑫保有汽車所有權(quán)，消費者僅擁有使用權(quán)，在租賃期滿后（也就是12個月后），消費者可以選擇轉(zhuǎn)為3年的融資租賃也可以一次付清尾款拿到汽車所有權(quán)。

圖-3 開走吧產(chǎn)品模式 易鑫招股說明書

圖-4 易鑫汽車交易系統(tǒng) 易鑫招股說明書

自營融資服務(wù)產(chǎn)生的收入由截止2023年12月31日止全年的人民幣12.76億元增加131%至截止2023年12月31日止全年的人民幣29.42億元。增長主要是由于融資租賃服務(wù)增長及2023年前的現(xiàn)有融資租賃合約產(chǎn)生的收入，其次是由于經(jīng)營租賃服務(wù)略有增加所致。

融資租賃服務(wù)主要包括新車貸和二手車貸款，由2023年的7.67億元增加246%至2023年的26.53億元，融資租賃款凈額的平均收益率在2023年為11.6%，而2023年為11.8%。經(jīng)營租賃的收入由截止2023年底的1200萬元同比增長1239%至2023年的1.64億元人民幣。此外單純向汽車經(jīng)銷商銷售車輛產(chǎn)生的收入由2023年的4.96億元人民幣減至2023年底的1.25億元人民幣，主要是易鑫目前正努力促成汽車零售交易量增加，如圖3所示。

易鑫未來可能會逐步降低跟經(jīng)銷商合作力度，加大自營門店建設(shè)和導(dǎo)流程度，而這種方式目前從易鑫自營融資收入增長同比來看是有積極作用的。

圖-5 業(yè)務(wù)收入 易鑫年報

財務(wù)費用方面，福利和資金成本2023年為16.2億和11.4億元， 同比增長分別為436.12%和507.70%。2023年廣告銷售費用同比增長340.01%為4.8億、信用報備損失同比增長575.75%約為2億、租賃費用同比增長81.52%約為1.7億元人民幣。

圖-6圖-6 業(yè)務(wù)收入 易鑫年報

此外易鑫努力使融資渠道多元化，降低融資平均利率至4%-5%左右。從融資板塊分析，易鑫多次向騰訊、京東、百度和易車發(fā)行優(yōu)先股、獲得銀行等機構(gòu)信貸和通過公（人民幣26億）私（人民幣44億）方式募集資金。2023年融資平均利率約為4.97%。如圖-6為各渠道具體融資成本。

圖-7 融資渠道成本 易鑫招股說明書

1.3 易鑫點評

? 易鑫模式形成完備的交易閉環(huán)：自營融資業(yè)務(wù)為客戶提供多種需求服務(wù)，租賃業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的二手車可以繼續(xù)在易鑫二手車業(yè)務(wù)平臺上銷售。當(dāng)融資租賃規(guī)模增大時，對于業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的二手車是一個非常重要的問題，能否正確估值和溢價賣出將極大影響營收情況。

?易鑫廣告投入方面力度不斷加大：2023年廣告成本相比于2023年增加了44倍，門店投入相比于2023年增加了2倍。門店和廣告的不斷投入，增強了易鑫的獲客能力。

? 易鑫的汽車交易平臺是中國最大的互聯(lián)網(wǎng)汽車交易平臺：平臺對客源的導(dǎo)流能力可觀。此外百度、京東、淘寶和騰訊對易鑫的支持不僅僅是數(shù)據(jù)風(fēng)控方面，在導(dǎo)流方面也不容小視。

? 資金成本較低，約為5%。

2.神州集團商業(yè)模式

圖-8 神州模式 神州年報

2.1 概述

神州買買車自2023年正式開展業(yè)務(wù)以來，已在全國125個城市開設(shè)線下實體門店，覆蓋25個省份，全國門店員工超過3000人，并已入駐天貓等主流電商平臺?？紤]到傳統(tǒng)的電商平臺將用戶導(dǎo)流到線下4s店，只能通過4s店完成全部銷售環(huán)節(jié)，無法形成自己的線下銷售服務(wù)及售后服務(wù)。神州買買車依托平臺及公司關(guān)聯(lián)方神州租車擁有的線上用戶和流量、以及線下125個城市實體門店，與國內(nèi)主流整車廠商、4s店和進口商等廣泛合作獲得車源，后以包銷代銷的形式通過線下門店以及電商平臺將車源直接出售給通過線上導(dǎo)流而來的終端消費者。

2.2 具體模式分析

神州買買車的模式：主要依靠集中采購，以低成本從主機廠拿車，再以融資租賃的方式銷售出去。受益于神州租車與主機廠長達十年的合作，神州買買車能以較低價格從主機廠獲得車源。此外，神州買買車選擇銷售的車型是受到市場認可的爆款車，市場歡迎度較高。神州的自營門店較少，對于客戶導(dǎo)流能力有限，主要依靠經(jīng)銷商合作導(dǎo)流。

神州買買車為o2o汽車電商平臺，依托過去神州租車、神州專車業(yè)務(wù)積累的客戶數(shù)據(jù)，神州買買車深度整合汽車廠商、4s店、進口商等優(yōu)質(zhì)資源，推出“先享后買”、“新車0首付”等一系列全新汽車消費模式。2023年收入規(guī)模達35億，較上年增長近4倍，但由于神州業(yè)務(wù)仍處于初期快速擴展階段，暫未實現(xiàn)盈利，2023年毛利率為-3.23%，但虧損較上年收窄。

融資租賃由神州閃車貸配套完成：神州閃車貸目前主要產(chǎn)品有購車貸和汽車抵押貸款兩種產(chǎn)品。購車貸是為配套神州買買車而進行的融資租賃業(yè)務(wù)，相比于其他競爭對手，如大白的融資租賃業(yè)務(wù)，神州閃車貸渠道方面更加有優(yōu)勢。因為大白有一部分融資租賃業(yè)務(wù)是通過給渠道商4s店返點，然后4s店根據(jù)價高者合作的原則進行合作，對于大白來說成本較高。而神州車閃貸主要對接神州買買車，買買車店里的金融需求導(dǎo)到閃車貸，因為擁有自有渠道，獲客更容易，交易的真實性和可控性也能得到保證。除了貸前信用審核，神州對貸后資產(chǎn)的監(jiān)控也很嚴格。給汽車安裝gps，如果車主違約，可以實時定位。目前神州閃車貸正啟動渠道合作分銷計劃，主要面向金融公司以及二手車商等渠道，例如吸引擁有小貸牌照的公司加入合作。

2.3 業(yè)務(wù)盈利分析

圖-9 損益表 神州優(yōu)車年報

神州專車是神州優(yōu)車主營業(yè)務(wù)，如圖-9所示，毛利率為12.60%，而神州買買車是第二大業(yè)務(wù)，但由于營業(yè)成本過高目前未有盈利情況顯現(xiàn)?？傮w來說專車業(yè)務(wù)因為規(guī)模效應(yīng)的原因，營業(yè)成本正在逐步下降，而買買車業(yè)務(wù)由于成立時間較短，目前正處于前期加快布局期，營業(yè)成本未有降低。從業(yè)務(wù)比重來看，專車占比57.49%，神州買買車業(yè)務(wù)占比35.15%，而車閃貸服務(wù)占比7.36%。

具體從銷售費用和管理費用來看，廣告費是第一大開支但有微幅下降，房租方面有大幅提升估計是在布局線下交付體驗店和小部分直營門店。此外進入2023年，傭金和中介機構(gòu)費大幅增加，估計是2023年新上線的買買車業(yè)務(wù)相關(guān)成本的直接增加所致。

圖-10 銷售費用 神州年報

圖-11管理費用 神州年報

2.4 神州集團評價

? 神州的優(yōu)勢主要是擁有跟主機廠商近10年的合作背景，上游車源成本較低。

? 此外廣告宣傳費下降了20%，房租升高了2.1倍，神州的策略是降低廣告費加大門店的建設(shè)。

? 2023年買買車收入增長了4.4倍。此外神州車閃貸因?qū)幼誀I神州買買車渠道，盈利能力較高，毛利率達91.64%。

? 相比于易鑫模式，神州把車貸業(yè)務(wù)分離出來與專車和買買車業(yè)務(wù)并列，業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)更加繁所。（汽車產(chǎn)權(quán)處理）

3.大白汽車商業(yè)模式

大白車融資租賃業(yè)務(wù)目前占趣店總業(yè)務(wù)的0.55%，趣店在美國發(fā)布的年報指出這一部分業(yè)務(wù)是對其小額信貸產(chǎn)品進行補充，增加p2p產(chǎn)品標的。

圖-12業(yè)務(wù)比例 趣店年報

圖-13模式分析 趣店年報

趣店采取了自建門店的總資產(chǎn)模式。趣店通過與整車廠達成戰(zhàn)略合作，集中采購車輛，為用戶提供低門檻購車服務(wù)，三到四年租賃期滿后，車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)讓至用戶名下。

在線上渠道方面，趣店主要是對之前消費金融業(yè)務(wù)積累6200萬注冊用戶進行轉(zhuǎn)化。其線上的流量渠道只有支付寶的“來分期”入口和大白汽車分期app。截止到2023年1月，大白汽車已經(jīng)在全國開設(shè)了175家自營門店，賣出6600輛汽車。

大白汽車的強電商屬性可以帶來購買門檻和獲客成本更低的優(yōu)勢，可通過大數(shù)據(jù)知曉銷售車型，從而用精確的模型去計算銷量，庫存量和交車時間的最佳組合。對于用戶端而言，這又意味著提車速度和分期成本的降低。

下游跟車商的合作模式豐富，其中第一種模式為車商提供客戶給大白，同時大白全款購車，用戶提車后即可返傭金；第二種方式為大白從主機廠購車成為自己的車源，然后通過車商和自營門店導(dǎo)流。由于目前趣店資料太少，實難以對其業(yè)務(wù)模式做更多的詮釋。

大白汽車點評：

? 大白業(yè)務(wù)占比較少，業(yè)務(wù)成立之初只為增加p2p投資標的，其在相關(guān)領(lǐng)域經(jīng)驗和思維布局方面有所不足。

? 通過p2p募集資金后注入大白的汽車租賃業(yè)務(wù)中，可能產(chǎn)生二次貸款行為，考慮此模式的合規(guī)性，難以在國內(nèi)長久持續(xù)。

二、風(fēng)控

1、易鑫集團

貸前主要審查身份證、駕駛證、戶口本和信用卡，此外風(fēng)控人員主要通過結(jié)合評分結(jié)果，家訪或征信報告結(jié)果，電話審核、網(wǎng)上查詢結(jié)果來建立資信評分卡并做出風(fēng)控決策。

1)資信評分卡：會考慮個人特征（通過其年齡，婚姻狀態(tài)考察穩(wěn)定性）；居?。ㄍㄟ^居住狀態(tài)和年限考察其資產(chǎn)狀況，居住的穩(wěn)定性）；工作（通過就職狀態(tài)和年限，考察其是否能維持一個穩(wěn)定的生活保障，還款保障）；交易條件（通過考察申請人對首付，期限的態(tài)度來看其融資的積極性和配合度）

2)家訪：家訪的目的是見證原件來審核申請人提供的信息是否為事實，其次通過對申請人生活狀態(tài)實地了解來判斷可貸性。

3)就業(yè)包括對當(dāng)前就業(yè)狀況的核實：如果當(dāng)前就業(yè)時間較短（少于1年），必須考慮上個就業(yè)的狀況。核實內(nèi)容包括工資，雇傭情況（全職還是兼職等），工作單位名稱。就業(yè)核實的目的，是確保申請人申報情況是真實存在的。

4)居住的核實：通過對現(xiàn)住址居住念書，居住情況（自有還是租賃）及詳細住址進行了解。

5)收入和支出的核實：通過申請人申報和銀行賬戶記錄或稅單等比對進行核實。在缺乏明確記錄時，必須同時參考申請人工作的行業(yè)，職位，居住地段，家庭環(huán)境等。

6)還債能力判斷：考察是否是穩(wěn)定的現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出。

7)支付意愿審核：通過以往信用記錄來審核，主要包括銀行出具的還款回單和征信系統(tǒng)報告。

貸后主要通過體系化監(jiān)控催收，并結(jié)合大數(shù)據(jù)分析來是壞賬率降到最低。

1)立體式催收體系：提前三天短信提醒，預(yù)期一天電話催收，預(yù)期六天高頻電話催收，預(yù)期十天易鑫租賃的高級催收介入。

2)設(shè)備安全保障措施：每臺車輛購置時都會安裝至少一套先進的gps定位系統(tǒng)以便于對車輛進行實施監(jiān)控，也便于在預(yù)期有風(fēng)險的情況下及時采取相應(yīng)的資產(chǎn)保全措施。

3)車輛追蹤政策管理：在追蹤過程中，易鑫租賃也將應(yīng)用gps風(fēng)險模型對租賃車輛進行分析。該gps模型將對車輛gps定位信息與承租人提交的材料信息進行分析、核對。對于行駛路徑顯示該承租人有出境外逃的風(fēng)險時，呼叫中心將會聯(lián)系客戶查明原因，前端的反欺詐團隊做好介入準備。

4)車輛處置流程：易鑫一般情況下能把處置周期控制在30天至45天內(nèi)，最終的車輛處置價格一般能夠達到該筆合同剩余未償還本金的101%左右，截止目前，從易鑫租賃所有已處置的車輛來看，其處置價值均大于該承租人剩余未償還本金金額。

5)易鑫的第三方數(shù)據(jù)系統(tǒng)：易鑫在評估風(fēng)險時接入人民銀行的征信系統(tǒng)、第三方大數(shù)據(jù)系統(tǒng)支持的客戶評分系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng)，通過上述兩個子系統(tǒng)，可以對客戶材料實現(xiàn)完全自動化的打分評分。第三方數(shù)據(jù)系統(tǒng)來自于百度、淘寶和京東，其主要作用是作為自動初步評估的一環(huán)，分析潛在客戶的行為數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)，消費偏好。

6)風(fēng)控模型建立：如圖14所示，易鑫通過整合多個強大平臺的顧客數(shù)據(jù)，建立富有邏輯的風(fēng)控模型。

圖-14 易鑫風(fēng)控 wind數(shù)據(jù)

總體來說易鑫的風(fēng)控體系是自動評估加人工審核加縝密的貸后管理模式（2023年上半年，易鑫成功收回應(yīng)收融資租賃凈額1000萬元人民幣，占同期預(yù)期6個月的應(yīng)收融資租賃款總額的51%）。

2.神州集團

2.1零首付貸前風(fēng)控

圖-15 零貸前風(fēng)控展示 app

cvv查證可以節(jié)省時間，提高風(fēng)控效率。提供一個cvv卡號后面不需進行其他風(fēng)控審查。

2.2 百分之十首付貸前風(fēng)控

圖-16 百分之十貸前風(fēng)控展示 wind數(shù)據(jù)

神州主要線上完成審核后去交付店提車，此外神州車閃貸借助公司深耕行業(yè)多年所積累的完善起初數(shù)據(jù)，建立了精確的車輛真實價值評估體系，能有效保障車輛資產(chǎn)評估的真實、合理性。公司的車閃貸建立了行業(yè)領(lǐng)先的gps實時監(jiān)控系統(tǒng)，同時依靠第三方數(shù)據(jù)平臺和自建數(shù)據(jù)平臺，對客戶進行精準畫像。

3.大白汽車

圖-17 大白風(fēng)控 wind數(shù)據(jù)

用戶在app上選好要購車輛，然后需完成實名+芝麻授權(quán)。信用審核通過，準備資料到店完成審核

4.逾期率和壞賬率

易鑫租賃成立時間較短，且承租人以個人零售客戶為主，客戶分散程度高，風(fēng)險措施較為完全和嚴格，應(yīng)收融資租賃款逾期程度較低。下圖為易鑫的違約率和違約損失率。對于違約率和逾期率增高現(xiàn)象，易鑫財報中解釋稱這是因為業(yè)務(wù)量增多原因?qū)е?。下圖18顯示了逾期率和壞賬率，考慮到當(dāng)業(yè)務(wù)體量大時壞賬率會升高明顯，所以在目前易鑫業(yè)務(wù)體量下，逾期率和壞賬率控制的還是不錯的。

圖-18 易鑫違約情況 abs公告

5.對比總結(jié)

?易鑫所用的百度、淘寶和京東側(cè)重于勾畫消費中行為狀態(tài)的主動預(yù)測模式，借助的京東、百度、淘寶等數(shù)據(jù)可以主動勾畫出消費者行為，消費傾向、消費偏好、消費能力，可以更好的分析預(yù)測風(fēng)險與客戶需求，在預(yù)測準確的和時間提前方面占有極大優(yōu)勢。

? 神州零首付線上審核可以通過信用卡cvv快速完成，較為方便。此外易鑫。

?易鑫資料復(fù)審需去門店，考慮到消費者對于購買此種大件商品，可能更傾向于到店進行實物咨詢和交割，所以門店反而是一種優(yōu)勢。

?易鑫通過多角度，多維度跟客戶溝通，不通過生硬的方式進行風(fēng)控的審核回訪，有助于更加靈活掌握客戶情況。

三、獲客途徑

1.易鑫集團

易鑫對獲客途徑有明確的指導(dǎo)和分類，約60種途徑，按照方法主要分為體驗店等直接客戶、代理和網(wǎng)點等傭金合作者引流、競品平臺的截流和共享、車展集采方式、用車行業(yè)滲透、用車場景滲透、人流區(qū)定展、商業(yè)區(qū)定展、廉價廣告投放、昂貴廣告投放。按照客戶目標分為以下幾種。

資料：根據(jù)易鑫內(nèi)部資料分析整理

2.神州集團

神州的客源分類①神州優(yōu)車各產(chǎn)品app及網(wǎng)站②廣泛的門戶網(wǎng)站廣告、電梯的電視海報，精準的廣告投放，如可以進行用戶畫像的朋友圈廣告③神州打造的線下全產(chǎn)業(yè)鏈合作服務(wù)門店，神州車碼頭。

3.大白汽車

趣店的6240萬線上用戶集中在18-35歲范圍，號稱其中70%有購車需求，較容易進行用戶轉(zhuǎn)化，成為大白客戶，且趣店會對線下店（自營店和車商）進行客源支持，截止到2023年3月已開設(shè)175家直營門店。

4.小結(jié)

易鑫對獲客途徑有明確的分類、指導(dǎo)和實操評價；神州逐漸完善線下獲客渠道體系；大白的獲客亮點在于線上原有的大量趣店用戶。

四、車商政策

1.易鑫集團

給下游車商返利1%（36期），如果是12期（1年）則按照33%計算，單臺獎勵集中在1000~5000元，根據(jù)下游車商所處區(qū)域，對獎勵結(jié)算有即時和按月等情況。易鑫除了自有門店也有廣泛合作的門店，代理商入駐需要交納5~10萬保證金，易鑫會在客源上給予支持，將進件的客戶分配到就近合作代理商。對代理商展車有較大的支持，但是要求展廳更換門頭。

2.神州集團

通過平臺銷售、4s店銷售和非4s分銷確認訂單，即客戶來源，最終成單（客戶提車）后，神州向渠道返利，單臺在5500~11000區(qū)間，和各平臺相比，處于較高水平，每月10日對上月訂單的返利進行結(jié)算，25日會更新下月的返利政策。對下游支持較少，未見展車方面的支持。

3.大白汽車

車源不同，大白分為兩種模式。與車商合作模式通常給客戶有低、中、高三種利率。對于不同的分期方式（一般3年或者4年）給車商返傭不同比例（其中傭金比例的基數(shù)是客戶貸款金額）。

大白車源有8厘左右（年利率約10%）的固定貸款利率，會根據(jù)不同指導(dǎo)價有基礎(chǔ)傭金，在直營店開店或與車商合作初月，有活動獎勵，月銷售5臺為線，分設(shè)不同的單臺傭金。

通過app邀請好友到特定商戶的門店下單，大白給該合作商戶返利1000元，所謂的邀請好友，其實還是對車商門店的激勵行為。

綜合以上信息，單臺綜合返利在3000~7000區(qū)間，獎勵即時結(jié)算。對車商有現(xiàn)貨和展車的支持，且對展廳無要求。

4.小結(jié)

1)成為合作商，各平臺基本都需要提供營業(yè)執(zhí)照、法代身份證、房屋租賃合同、合作協(xié)議、房產(chǎn)證等的原件或復(fù)印件。

2)對車商返利方面，易鑫力度較小，競品中神州最高。

3)易鑫對合作車商的管理最規(guī)范，但門檻也較高。

4)對車商的支持方面，例如展車，易鑫支持力度大，而神州憑借4s的合作方式很少有其他展車宣傳，其他方面的支持能夠成為轉(zhuǎn)嫁給用戶的福利。

5) 除了返利，服務(wù)費有較大差異，是對車商和用戶之間利益的權(quán)衡，神州明確提到無服務(wù)費，而易鑫等都明確提到價格相近的服務(wù)費。

五、產(chǎn)品分析

1.產(chǎn)品分類

大白分期產(chǎn)品車輛的品牌選擇更多，有82個品牌種類，且車型款數(shù)最多，達到1000款左右；神州產(chǎn)品新車共有23個品牌，151款車；易鑫開走吧產(chǎn)品種類選擇相對較少。

大白（99%）、易鑫（79%）主推15萬以內(nèi)的車型，神州產(chǎn)品車價分布較為分散。

首付款方面，易鑫的選擇并不多，分為1萬和2萬兩種，其中首付款為1萬的車型占到79%；神州新車全部為0首付，具有較強的吸引力；大白的首付款選擇較多，從4千到3萬不等均有產(chǎn)品。

2.產(chǎn)品分類

大白分期方案設(shè)計為分期購車，一年后不存在退還和換車的選擇。每一款車均有4種首付款選擇和2種期限選擇，故有8種購車方案選擇。

神州買買車產(chǎn)品有兩種方案，一種是先租后買，另一種是分期付款。先租后買分為1+3，1年之后可以選擇付清尾款購車、3年分期購車或退換車。分期付款為四年期設(shè)計，一共分為48期。

易鑫開走吧產(chǎn)品一年后無法退回車輛，選擇購車有兩種方案，分別為一次性付清和3年分期購車。

3.購車流程

3.1 大白汽車購車流程

a)注冊app；

b)申請評估或在線預(yù)約。填寫姓名、身份證號，并授權(quán)芝麻信用進行評估，然后選中車輛進行在線預(yù)約；

c)客服聯(lián)系，預(yù)約到店看車。補充身份證、駕照、銀行卡等必備信息，當(dāng)場可以出審核結(jié)果，確定購車方案；

d) 線上簽署電子合同，支付首付。補充信息審核通過后即可下單并支付首付，（一個月內(nèi)審核結(jié)果有效）；

e)提車。車輛到店可提車。（沒有現(xiàn)車，20-30天的提車等待時間）

3.2 易鑫購車流程

1)選中心儀車型，填寫姓名、手機號、身份證號進行訂單申請；（初步審核）

2)客服電話回訪，貸款顧問電話聯(lián)系，一對一全程免費服務(wù)；

3)去線下體驗店提供簡單資料（身份證+駕駛證+銀行卡），填寫表格進行再次審核；

4)審核通過，線下簽署合同，并支付首款；

5)等待提車；

6)查詢還款賬單，接收還款提醒，進行定期還款。

3.3 神州購車流程

1)app上留下聯(lián)系方式，客服致電，確定意向車型；

2)客服發(fā)送審核鏈接，在線完成資質(zhì)審核。客戶在線上核實客戶購車方案，填寫真實個人信息，授權(quán)征信查詢，提交申請；

3)線上完成電子協(xié)議的簽署和付款。審批通過后彈出電子合同-客戶閱讀并確認合同內(nèi)容-如實填寫支付信息-勾選確認電子合同-確認支付-系統(tǒng)進行扣款；

4)等待提車。

3.4 購車體驗

六、融資運作

易鑫的投資方有更強的資金和互聯(lián)網(wǎng)背景，也得到了最高額的融資。賦能主要內(nèi)容包括資金、征信風(fēng)控、平臺渠道，易鑫和多家頂尖公司合作，在以上方面都非常強勢，神州有強大的保險支持，大白接入螞蟻金服的風(fēng)控體系。

除了股權(quán)融資和合作帶來的賦能，汽車融資租賃公司也在謀求其他的低成本資金。abs在這兩年開始出現(xiàn)并將成為一個潮流。在一行兩會及交易商協(xié)會認定的abs產(chǎn)品發(fā)行市場（包括全國銀行間債券市場、滬深證券交易所、保險資產(chǎn)登記交易平臺）被稱為場內(nèi)，而在例如地方金融資產(chǎn)交易所、地方股權(quán)交易中心、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、機構(gòu)間私募產(chǎn)品報價與服務(wù)系統(tǒng)等市場發(fā)行的為場外。

場外abs資金成本（收益率）通常高于場內(nèi)，以車貸基礎(chǔ)資產(chǎn)abs優(yōu)先級為例，場外通常在8%左右，而場內(nèi)在5%左右。但場外發(fā)行門檻及成本低，發(fā)行流程縮短，基礎(chǔ)資產(chǎn)靈活度較高。另外場外也有諸多不足，流動性弱、接受度低、難以評級、隨時受到政策監(jiān)管影響，普通的互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司沒有阿里、京東的強大風(fēng)控體系與地位，難以獲得監(jiān)管層信任，場內(nèi)abs幾乎對其關(guān)閉。另一方面，資產(chǎn)證券化涉及個性化交易、定價復(fù)雜，更適合在監(jiān)管成本低、協(xié)商詢價的場外市場發(fā)行，因其高度靈活性，發(fā)達國家的場外市場較大，場內(nèi)市場成為其補充。

資料來源：盈燦咨詢、消費金融行業(yè)評論

與abs相似的一種融資方式為資產(chǎn)支持票據(jù)（abn，asset backed medium-term notes），本質(zhì)與abs一樣，區(qū)別是非公開定向向投資者募集資金，期限相對較短，由銀行間債券市場交易商協(xié)會推出。

截至3月，據(jù)不完全統(tǒng)計，汽車融資租賃領(lǐng)域發(fā)行的abs和abn共計56單，規(guī)模超過385億元，如果加上場外發(fā)行，預(yù)計接近500億元，易鑫獨占鰲頭，場內(nèi)發(fā)行超過150億元。

據(jù)不完全統(tǒng)計，2023年汽車租賃發(fā)行超過260億元abs，同比增長28.2%。因為強大的金融背景，易鑫得以發(fā)行場內(nèi)abs，相較場內(nèi)，場外發(fā)行abs門檻較低，流程較便捷，因此許多互聯(lián)網(wǎng)汽車平臺都選擇發(fā)行場外abs。隨著國家及地方相關(guān)部門多次發(fā)布對融資租賃的風(fēng)險排查和整治工作，發(fā)行場內(nèi)abs的風(fēng)控、監(jiān)管趨嚴，不少資產(chǎn)質(zhì)量不夠優(yōu)良、追求高審批效率的融資租賃公司就會選擇發(fā)行場外abs。場外abs雖滿足了企業(yè)的一定融資需求，但其基礎(chǔ)資產(chǎn)質(zhì)量難以界定、監(jiān)管寬松，其中存在的風(fēng)險仍值得注意。

2023年小額貸款債權(quán)類資產(chǎn)abs發(fā)行規(guī)模增幅明顯，但隨著《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》的出臺，部分小額貸款公司及互金平臺的業(yè)務(wù)預(yù)計將受到一定的沖擊。在此背景下，同樣擁有小額分散屬性的汽車租賃類資產(chǎn)仍將繼續(xù)受關(guān)注。同時，在債券市場利率持續(xù)震蕩走高的大環(huán)境下，融資租賃公司的資金成本走高也將對盈利能力帶來一定影響。

各平臺的未來戰(zhàn)略方面，線下店的增加和覆蓋是一個主流趨勢，但通常都會有較為準確的定位，例如大白將在三四線城市發(fā)力。另外幾乎所有平臺都提到了新車和二手車業(yè)務(wù)的閉環(huán)，所以兩項業(yè)務(wù)共同發(fā)展也是各平臺的共識。另外對汽車全產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的延展，神州優(yōu)車有較大野心，出資9900萬元與張家口銀行等共同發(fā)起設(shè)立河北幸福消費金融公司，持股33%，位第二大股東；發(fā)起設(shè)立規(guī)模達百億元的優(yōu)車產(chǎn)業(yè)基金，專注于出行和汽車產(chǎn)業(yè)鏈投資，把第一筆投資投給互聯(lián)網(wǎng)汽車公司小鵬汽車。

小結(jié)：

1) 各種融資和合作渠道能夠增強各個平臺的風(fēng)控、資金、渠道的能力，易鑫的風(fēng)控實力很強，從其年報中的逾期壞賬控制可見一斑；獲得特定來源的資金可以幫助其在特定方向的實力，如神州的險資。

2) abs尤其是場外abs將成為一個趨勢，易鑫是其中的佼佼者。

3) 發(fā)展線下店、主攻城市定位、新舊閉環(huán)成為共識

七、建議

1.閉環(huán)

根據(jù)易鑫等主流模式來看，打造完備的交易閉環(huán)，提高整體議價能力是非常有優(yōu)勢的。汽車金融和其增值服務(wù)的盈利，主要是基于流量轉(zhuǎn)化和交易增長。通過借鑒易鑫模式，增加平臺導(dǎo)流，增加二手車業(yè)務(wù)、與京東騰訊等合作導(dǎo)流、增加下游門店建設(shè)與廣告導(dǎo)流和融資渠道多元化，驅(qū)動業(yè)務(wù)量快速上升，可以作為未來擁有一定實力后的發(fā)展思路。

2.輕資產(chǎn)到總資產(chǎn)模式

渠道商分銷加自營門店導(dǎo)流是比較成功的模式，此模式彌補了自營門店前期投入巨大但市場導(dǎo)流不明顯的弊端。易鑫的分銷店如此眾多并為導(dǎo)流提供強有力支持主要是通過車商加盟成易鑫加盟店和后期易鑫自建門店的方式實現(xiàn)的。如果單純依靠門店自建，則會形成投入高且c端導(dǎo)流不一定明顯情況。

目前易鑫通過車商打開c端市場情況下，正逐步增加自營門店業(yè)務(wù)，爭取把車商分銷的利潤吃掉。

3.數(shù)據(jù)系統(tǒng)和風(fēng)控系統(tǒng)

依托京東、騰訊、百度等平臺的系統(tǒng)支持，可以主動勾畫出消費者行為和偏好傾向、財務(wù)狀況，此種方式更加靈活可預(yù)測。

建議加快建立優(yōu)良的風(fēng)控模型，更加高效的掌握運用數(shù)據(jù)系統(tǒng)。使得所有風(fēng)控措施成為一個完整的閉環(huán)模型，提高效率和準確性。

4.融資多元化

通過abs、信托發(fā)行、小貸牌照、母公司注資和具有額外賦能點的戰(zhàn)略投資者加入，可以增加資本體量降低融資成本，以易鑫為例，易鑫通過發(fā)行大量abs和結(jié)合其他融資渠道方式，最終降低融資成本在4%-5%區(qū)間；以神州為例，神州車閃貸在全國啟動渠道合作分銷計劃，吸引眾多小貸公司等有放款需求機構(gòu)的加入。

建議大麥車對abs融資手段加大了解，此外吸引部分能帶來高附加值的戰(zhàn)略投資者也可以考慮。

5.增加產(chǎn)品種類，完善購車服務(wù)

增加產(chǎn)品種類，車型選擇至少達到百款以上，增強與競爭對手的可比性。同時每款車設(shè)計多種購車方案，定期采用多種促銷方案（例如0首付等），吸引用戶。 盡快進行app更新，實現(xiàn)線上全流程購車體驗，同時客服人員對潛在客戶，留資客戶建議給予最快的高素質(zhì)的服務(wù)響應(yīng)。

6.拓展資源，注意弊端

目前部分公司的產(chǎn)品和車商政策對車商較為偏倚，拉高了產(chǎn)品價格，能夠吸引車商，產(chǎn)生搶奪市場的效果，基于此，應(yīng)當(dāng)加大線下渠道的快速拓展和abs等低成本資金的補充。但也要注意當(dāng)前的這種差異化策略可能限制長期發(fā)展，存在積重難返的弊端。

文章來源： 深圳國投資本。融資租賃行業(yè)發(fā)展共同體（fl-communtity）本文不代表融資租賃行業(yè)發(fā)展共同體的任何投資立場，圖文如涉及版權(quán)問題，請及時聯(lián)系后臺，將第一時間處理并刪除

【第2篇】汽車融資租賃保理案例

為深入貫徹落實市第十二次黨代會精神，進一步拓寬融資租賃公司和商業(yè)保理公司融資渠道，助力享受金融保障服務(wù)，促進我市租賃保理行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，打造國際一流國家租賃創(chuàng)新示范區(qū)，市金融局依托金融支持租賃保理行業(yè)溝通交流機制，面向全市金融機構(gòu)征集金融服務(wù)租賃保理案例，遴選確定16個案例作為2021-2023年度天津金融服務(wù)租賃保理典型案例。

該批案例包括13個金融服務(wù)租賃典型案例和3個金融服務(wù)商業(yè)保理典型案例，由12家具有市場示范效應(yīng)的金融機構(gòu)報送，廣泛覆蓋金融服務(wù)飛機租賃、船舶租賃、綠色租賃等重點領(lǐng)域，全面涉及創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、實現(xiàn)科技賦能、拓寬融資渠道等方面。各租賃保理公司可從中選擇適用的產(chǎn)品，與敘做案例的金融機構(gòu)聯(lián)系洽商業(yè)務(wù)，更好滿足自身融資需求。我市金融機構(gòu)也可借鑒創(chuàng)新產(chǎn)品，推出更多符合租賃保理公司需求的金融產(chǎn)品，助力租賃保理公司更好服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展。

天津市金融服務(wù)租賃保理典型案例

案例：1

案例名稱：a租賃公司海上風(fēng)電促進境內(nèi)對外開放固定資產(chǎn)類貸款

案例簡介：a租賃公司以直租形式為海上風(fēng)電項目建設(shè)提供風(fēng)電機組融資，進出口銀行天津分行為a租賃公司提供低于市場價格的80個月長期資金3億元。

創(chuàng)新點：本筆業(yè)務(wù)完全匹配租賃公司項目期限，租金完全覆蓋貸款本息，支持了海上風(fēng)電項目發(fā)展。

應(yīng)用價值：進出口銀行促進境內(nèi)對外開放貸款，是為加大對境內(nèi)對外開放支持力度，促進轉(zhuǎn)型升級、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等領(lǐng)域發(fā)展，向符合要求的借款人提供本、外幣貸款。a租賃公司以直租形式為海上風(fēng)電項目的建設(shè)提供風(fēng)電機組融資，進出口銀行為a租賃公司提供低成本長期資金，用于支持新能源項目建設(shè)。

報送單位：進出口銀行天津分行

聯(lián)系方式：王雨光 022-83210610

案例：2

案例名稱：低風(fēng)險貸款助力船舶離岸租賃業(yè)務(wù)

案例簡介：2023年以來，國際航運市場逐漸回溫，a金租公司的spv公司擬購置船舶資產(chǎn)，開展離岸船舶租賃業(yè)務(wù)。為合理緩釋匯率波動風(fēng)險，中國銀行天津市分行設(shè)計了由其spv公司開立5.18億元人民幣存單并質(zhì)押給中國銀行天津市分行，銀行為其發(fā)放0.75億美元一年期外匯貸款跨境支付船舶款，解決了其購買船舶資產(chǎn)資金問題。

創(chuàng)新點：通過低風(fēng)險授信在一周內(nèi)解決客戶離岸船舶租賃業(yè)務(wù)資金問題，通過存單質(zhì)押方式降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險水平。

應(yīng)用價值：銀行對一般固定資產(chǎn)貸款審批時間較長，流程較復(fù)雜，難以滿足租賃項目時效性要求。此類低風(fēng)險授信可廣泛用于飛機、船舶spv公司的離岸租賃項目。

報送單位：中國銀行天津市分行

聯(lián)系方式：貝伊格 022-27108303

案例：3

案例名稱：飛機租賃公司固定資產(chǎn)美元貸款業(yè)務(wù)

案例簡介：a公司為從事飛機經(jīng)營租賃的spv公司，購買帶租約飛機資產(chǎn)并承繼原租約項下的權(quán)利義務(wù)，與b租賃公司簽訂雙方代位租賃協(xié)議。a公司向交通銀行天津市分行申請固定資產(chǎn)美元貸款，擬以不超過飛機購買價格的80%的金額進行融資，擔(dān)保方式擬采取公司保證、項目對應(yīng)飛機抵押、應(yīng)收租金質(zhì)押及飛機保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓，按照租賃協(xié)議約定租金支付計劃設(shè)定還款計劃，業(yè)務(wù)期限不超過原飛機租賃合同約定期限，利率與市場化水平保持一致，截至目前已累計投放超過3000萬美元 。

創(chuàng)新點：一是在全國性大型租賃公司輕資產(chǎn)運營模式戰(zhàn)略背景下，對國內(nèi)飛機租賃業(yè)務(wù)進行了協(xié)同探索、發(fā)展；二是在擔(dān)保方式、業(yè)務(wù)模式設(shè)計方面，有效實現(xiàn)風(fēng)險控制，同時滿足項目公司融資需求。

應(yīng)用價值：在針對全國性大型租賃公司基于資金高效運作、上下游客戶群體確定、與地方中資飛機租賃公司深度合作的業(yè)務(wù)背景下，金融機構(gòu)可通過為租賃公司購買帶租約飛機資產(chǎn)提供的固定資產(chǎn)美元貸款業(yè)務(wù)，滿足項目公司融資需求。

報送單位：交通銀行天津市分行

聯(lián)系方式：杜醒 022-23403912

案例：4

案例名稱：引入增信聯(lián)合承租人的無追保理業(yè)務(wù)

案例簡介：a融資租賃公司與b公司開展售后回租業(yè)務(wù)，a融資租賃公司以應(yīng)收租金向郵儲銀行天津分行申請無追保理，但b公司在郵儲銀行天津分行的敞口額度不能滿足其融資需求。承租人b公司為某大型集團的二級子公司，郵儲銀行天津分行加入b公司的母公司作為增信聯(lián)合承租人，占用母公司授信額度，完成業(yè)務(wù)投放6.48億元。

創(chuàng)新點：該業(yè)務(wù)模式引入了增信聯(lián)合承租人的概念，通過引入核心企業(yè)作為聯(lián)合承租人，解決了租賃資產(chǎn)不在核心企業(yè)名下，實際用款人授信敞口不足問題。

應(yīng)用價值：該模式既滿足了實際承租人的融資需求，同時優(yōu)化了集團公司下屬各子公司的額度使用情況。

報送單位：郵儲銀行天津分行

聯(lián)系方式：李培弘 022-88589604

案例：5

案例名稱：融資租賃流動資金貸款業(yè)務(wù)

案例簡介：a融資租賃公司開展租賃業(yè)務(wù)過程中存在資金缺口，根據(jù)其經(jīng)營和財務(wù)等情況沒有匹配到適合的貸款產(chǎn)品。結(jié)合a公司股東背景、經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)需求，興業(yè)銀行天津分行為a公司設(shè)計了由其母公司提供保證，同時追加a公司應(yīng)收租金款質(zhì)押的流動資金貸款服務(wù)方案，該項目已投放2400萬元。

創(chuàng)新點：將傳統(tǒng)保證擔(dān)保與應(yīng)收款質(zhì)押產(chǎn)品相結(jié)合，滿足客戶資金需求。對于能夠提供優(yōu)質(zhì)擔(dān)保的融資租賃公司，可簡化應(yīng)收款質(zhì)押環(huán)節(jié)的操作要求。

應(yīng)用價值：該方案充分考慮了客戶的實際情況，在上市公司提供保證擔(dān)保的前提下，在追加應(yīng)收款質(zhì)押環(huán)節(jié)簡化業(yè)務(wù)操作要求，為客戶提供便利。另外，由于上市公司為授信提供保證擔(dān)保，銀行根據(jù)追加應(yīng)收款金額一定比例進行放款，并對應(yīng)收款的回款路徑進行封閉管理，在滿足客戶融資需求的同時，也能夠有效把控授信風(fēng)險，實現(xiàn)了客戶與銀行雙贏。

報送單位：興業(yè)銀行天津分行

聯(lián)系方式：李碩實 022-23526678轉(zhuǎn)222082

案例：6

案例名稱：水電站項目應(yīng)收租賃款保理業(yè)務(wù)

案例簡介：a租賃公司開展的水電站回租項目，期限15年，占用資金期限長。民生銀行天津分行與a租賃公司開展保理業(yè)務(wù)，即租賃公司將應(yīng)收租金轉(zhuǎn)讓給民生銀行天津分行，銀行為其應(yīng)收租金按照65%的比例進行融資，開展應(yīng)收租金的有追保理業(yè)務(wù)，投放資金4.42億元。此筆業(yè)務(wù)是民生銀行天津分行首單水電項目的應(yīng)收租金保理業(yè)務(wù)。

創(chuàng)新點：企業(yè)底層資產(chǎn)為電力相關(guān)的水電、光伏、風(fēng)電等，融資租賃合同期限一般較長（8-15年居多），而銀行保理業(yè)務(wù)期限一般為3至5年左右，不能匹配客戶實際業(yè)務(wù)需求。通過在保理合同中約定融資到期時租賃公司對未到期應(yīng)收賬款進行回購，滿足客戶融資期限與租賃合同期限相匹配問題。

應(yīng)用價值：該筆針對水電站項目應(yīng)收租賃款的保理業(yè)務(wù)屬于綠色信貸，滿足了深耕綠色產(chǎn)業(yè)租賃公司的資金需求；該項目位于重慶市，通過融資租賃有效撬動異地資源，挖掘全國優(yōu)質(zhì)客戶。

報送單位：民生銀行天津分行

聯(lián)系方式：孫倩 022-58925462

案例：7

案例名稱：信e融線上流貸產(chǎn)品

案例簡介：a融資租賃公司前期授信獲批后，因利率定價、提款便利性和時效性等原因，連續(xù)三年未提款使用。中信銀行推出的信e融產(chǎn)品，能更好對應(yīng)客戶的融資需求，產(chǎn)品具有分層定價、隨借隨還的特點。通過為客戶定制不跨月、不跨季的定制產(chǎn)品服務(wù)方案，秒級到賬，按天計息，自助還款，更好匹配了a融資租賃公司的融資需求，為其累計提供資金支持超過10億元。

創(chuàng)新點：一是“定價準”：產(chǎn)品分為樂短融、便利融、尊享融，按照不跨月、不跨季、半年期、一年期等不同時間段，分層精準定價；二是“場景多”：可以滿足企業(yè)頭寸管理、高頻用款、應(yīng)急管理等不同場景需求；三是“額度大”：金額按照企業(yè)需求，可以為小額，可以為大額，可以為整數(shù)，可以有零頭，充分滿足企業(yè)經(jīng)營管理需要。

應(yīng)用價值：一是隨借隨還，便于應(yīng)急管理，客戶可對提款方式、還款方式、貸款期限等進行自主選擇，滿足企業(yè)應(yīng)急管理需求的同時節(jié)省其融資成本；二是靈活定價，根據(jù)客戶信用評級、單筆貸款期限特點等量身定價，通過精細化管理個性化匹配利率，給予客戶價格優(yōu)惠；三是線上操作，簡化放款流程，將必要的線下審核流程前置，提高融資便利度。

報送單位：中信銀行天津分行

聯(lián)系方式：葛曉旦 022-23028001

案例：8

案例名稱：全國首單公務(wù)機離岸融資租賃貸款業(yè)務(wù)

案例簡介：天津自貿(mào)試驗區(qū)作為首個經(jīng)國家外匯管理局批復(fù)可辦理飛機離岸融資租賃對外債權(quán)登記業(yè)務(wù)的區(qū)域，a金融租賃公司充分利用政策優(yōu)勢，在東疆保稅港區(qū)設(shè)立的spv項目公司作為出租方，開展一筆公務(wù)機離岸融資租賃業(yè)務(wù)。光大銀行天津分行充分發(fā)揮自身在航空租賃領(lǐng)域?qū)I(yè)服務(wù)優(yōu)勢，針對上述項目，進行了3000萬美元項目融資貸款投放，在飛機租賃業(yè)務(wù)發(fā)展方面實現(xiàn)又一重大突破。

創(chuàng)新點：業(yè)務(wù)為飛機離岸融資租賃模式，飛機制造方、承租人、交易標的均在境外。本筆公務(wù)機離岸租賃項目貸款為全國首單。

應(yīng)用價值：光大銀行天津分行借助天津自貿(mào)試驗區(qū)在融資租賃產(chǎn)業(yè)方面良好的政策發(fā)展環(huán)境，不斷探索飛機租賃業(yè)務(wù)金融服務(wù)模式，深耕飛機租賃領(lǐng)域，為企業(yè)提供全方位、專業(yè)化的航空金融綜合解決方案。

報送單位：光大銀行天津分行

聯(lián)系方式：潘佳軼 022-23306109

案例：9

案例名稱：境內(nèi)外聯(lián)動飛機租賃貸款及相關(guān)金融服務(wù)

案例簡介：光大銀行天津分行利用光大銀行國際化整體布局，聯(lián)動海外分行，落地某境外租賃公司飛機租賃結(jié)構(gòu)外幣貸款業(yè)務(wù)，金額2300萬美元，期限5年期。此外，光大銀行天津分行為此租賃結(jié)構(gòu)中的境外租賃公司在東疆保稅港區(qū)設(shè)立的spv項目公司提供租金監(jiān)管賬戶金融服務(wù)，收取境內(nèi)航空公司租金，實現(xiàn)跨境金融服務(wù)聯(lián)動。

創(chuàng)新點：本筆境外貸款為光大銀行首單，利用光大集團 “境內(nèi)+境外”的全方位跨境業(yè)務(wù)體系，實現(xiàn)境內(nèi)外聯(lián)動營銷，通過不同產(chǎn)品組合及聯(lián)動光大銀行海外分行，加強資源整合，以較低的利率投放。

應(yīng)用價值：一是該筆貸款的結(jié)構(gòu)安排上，通過境內(nèi)外主體與東疆spv項目公司、國內(nèi)航空公司三方租賃架構(gòu)，充分利用愛爾蘭及天津自貿(mào)試驗區(qū)的租賃有關(guān)政策優(yōu)勢，有效降低了航空公司及出租人的整體成本；二是利用光大集團境外分行海外市場外幣拆借資金成本低的優(yōu)勢，在境外端進行資金拆借及投放，有效降低客戶的融資成本；三是光大銀行天津分行擔(dān)任境內(nèi)租金監(jiān)管帳戶行，為境內(nèi)保稅區(qū)轉(zhuǎn)租賃主體開立租金監(jiān)管賬戶，為跨境貸后租金管理提供便利。

報送單位：光大銀行天津分行

聯(lián)系方式：竇艷 022-23306106

案例：10

案例名稱：全國首單租賃企業(yè)可持續(xù)發(fā)展掛鉤債券

案例簡介：2023年9月17日，天津市a融資租賃公司成功發(fā)行全國首單租賃企業(yè)暨天津市首單可持續(xù)發(fā)展掛鉤債券。本期債券由天津銀行主承銷，募集金額5億元，期限2+1年。債券掛鉤了發(fā)行人“2年內(nèi)清潔能源領(lǐng)域融資租賃累計投放金額不低于200億元”的關(guān)鍵績效指標，得到了市場高度認可，票面利率3.19%，相較同期市場中長期債券發(fā)行利率低22個基點，低成本資金有效降低相關(guān)綠色低碳項目企業(yè)融資成本。

創(chuàng)新點：一是該債券為全國首單租賃類企業(yè)暨天津市首單可持續(xù)掛鉤債券；二是該類債券為銀行間市場推出的創(chuàng)新產(chǎn)品，通過結(jié)構(gòu)設(shè)計，鎖定發(fā)行人可持續(xù)發(fā)展績效目標，促進發(fā)行人加大綠色領(lǐng)域投入，助力經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

應(yīng)用價值：滿足企業(yè)低碳轉(zhuǎn)型資金需求，合理遴選可持續(xù)發(fā)展掛鉤關(guān)鍵績效指標，有助于實現(xiàn)碳減排等環(huán)境效益，并實質(zhì)性推動可持續(xù)發(fā)展目標實現(xiàn)。

報送單位：天津銀行

聯(lián)系方式：張揚莉 022-28405346

案例：11

案例名稱：天津市首單公募碳中和資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)

案例簡介：2023年12月7日，天津銀行作為主承銷商成功發(fā)行我市a融資租賃公司2023年度第一期能源租賃綠色資產(chǎn)支持商業(yè)票據(jù)（碳中和債），項目規(guī)模10.29億元，期限90天。

創(chuàng)新點：天津市首單公開發(fā)行的綠色“碳中和”資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。

應(yīng)用價值：本產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)為租賃公司享有的光伏、風(fēng)電等綠色項目的融資租賃債權(quán)及其附屬擔(dān)保權(quán)益，具有顯著的碳減排等環(huán)境效益。

報送單位：天津銀行

聯(lián)系方式：張揚莉 022-28405346

案例：12

案例名稱：航空器材應(yīng)收租金保理業(yè)務(wù)

案例簡介：a公司為主要從事航空設(shè)備租賃業(yè)務(wù)的融資租賃公司，承租人主要為國內(nèi)各航空公司，近年隨著業(yè)務(wù)量的逐漸擴大，大量應(yīng)收租金占壓了自有資金，存在資金缺口。天津農(nóng)商銀行針對a租賃公司與航空公司的航空設(shè)備售后回租項目，為a租賃公司辦理了5年期應(yīng)收租金的保理業(yè)務(wù)。即由天津農(nóng)商銀行受讓a租賃公司對航空公司的應(yīng)收租金，為a租賃公司提供2億元保理融資，在不影響租賃標的物使用權(quán)的情況下，以a租賃公司對航空公司的應(yīng)收租金作為還款來源，為a租賃公司提供保理融資。

創(chuàng)新點：該產(chǎn)品無抵押、無擔(dān)保、期限長，根據(jù)應(yīng)收租金回款設(shè)計還款計劃，方便靈活。

應(yīng)用價值：根據(jù)融資租賃公司的經(jīng)營與資產(chǎn)特點，以保理方式，為融資租賃公司提供融資，提升融資租賃公司資產(chǎn)周轉(zhuǎn)效率，盤活應(yīng)收賬款，適用范圍廣。

報送單位：天津農(nóng)商銀行

聯(lián)系方式：戢濱 022-83872106

案例：13

案例名稱：船舶融資租賃保險

案例簡介：a融資租賃公司與我市重要的工程船舶經(jīng)營單位b公司開展挖泥船售后回租業(yè)務(wù)，在太平洋財險天津分公司投保船舶保險，約定a融資租賃公司為第一受益人。挖泥船在唐山曹妃甸港口施工時出現(xiàn)曲軸連桿斷裂事故，太平洋財險公司及時進行現(xiàn)場查勘確認保險事故，并協(xié)助聯(lián)系維修供應(yīng)商，賠付損失金額，助力及時恢復(fù)生產(chǎn)。

創(chuàng)新點：將融資租賃與船舶保險產(chǎn)品相結(jié)合，針對融資租賃業(yè)務(wù)特點，通過約定第一受益人方式滿足出租人關(guān)于財產(chǎn)所有權(quán)的保障需求，同時在承租人按期還款的情況下，賠款支付給承租人，滿足承租人對租賃物實際使用過程中的維修自給需求。

應(yīng)用價值：關(guān)注承租人與出租人的關(guān)鍵訴求，即滿足承租人使用過程中發(fā)生部分損失維修資金的及時賠付，又滿足出租人關(guān)心的標的全損的足額賠付。

報送單位：太平洋財險天津分公司

聯(lián)系方式：張健 022-84180938

案例：14

案例名稱：我市“數(shù)字人民幣+保理業(yè)務(wù)”金融場景

案例簡介：緊抓我市數(shù)字人民幣試點優(yōu)勢，針對疫情期間實體企業(yè)經(jīng)營需求，工商銀行天津市分行與a商業(yè)保理公司共同合作，試點打造了我市“數(shù)字人民幣+保理業(yè)務(wù)”金融場景，為b工程建筑公司提供以數(shù)字人民幣形式發(fā)放保理融資款280萬元。

創(chuàng)新點：拓寬數(shù)字人民幣在產(chǎn)業(yè)場景中的應(yīng)用，實現(xiàn)數(shù)字人民幣在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的創(chuàng)新實踐。

應(yīng)用價值：疫情期間為實體企業(yè)提供了高效的普惠供應(yīng)鏈金融服務(wù)，同時將數(shù)字人民幣作為新的收付款渠道，節(jié)省企業(yè)各類融資費用及時間成本，顯著提升了普惠金融的可獲得性。

報送單位：工商銀行天津市分行

聯(lián)系方式：閻嘉 022-23397751

案例：15

案例名稱：信e融——商業(yè)保理公司頭寸管理應(yīng)急神器

案例簡介：中信銀行為我市大型商業(yè)保理公司提供信e融作為頭寸金備用。企業(yè)臨時短期頭寸周轉(zhuǎn)，可應(yīng)急啟用本產(chǎn)品，該公司去年通過該產(chǎn)品年累計融資4筆共計1億元。信e融對各類型企業(yè)均具有實際意義。

創(chuàng)新點：強化科技賦能，研發(fā)線上融資服務(wù)產(chǎn)品，以備付金形式實現(xiàn)企業(yè)貸款隨用隨還。

應(yīng)用價值：信e融產(chǎn)品發(fā)揮了企業(yè)資金“水龍頭”作用，秒級到賬，隨用隨提，特別針對疫情期間企業(yè)非現(xiàn)場辦公用章用印困難等實際，滿足應(yīng)急管理需求，起到了金融助力實體企業(yè)“保元氣”、穩(wěn)發(fā)展的作用。

報送單位：中信銀行天津分行

聯(lián)系方式：葛曉旦 022-23028001

案例：16

案例名稱：全國首單京津冀科技創(chuàng)新資產(chǎn)支持票據(jù)（高成長債）

案例簡介：由a商業(yè)保理公司擔(dān)任發(fā)起機構(gòu)，天津銀行主承銷的全國首單京津冀科技創(chuàng)新資產(chǎn)支持票據(jù)（高成長債）在銀行間債券市場成功發(fā)行，發(fā)行總金額1.61億元，優(yōu)先a級發(fā)行利率3.8%。產(chǎn)品募集資金全部用于京津冀地區(qū)9家國家級專精特新“小巨人”、國家高新技術(shù)企業(yè)、國家企業(yè)技術(shù)中心等科技創(chuàng)新企業(yè)，單戶融資金額最低1000萬元，最高2400萬元，有效拓寬了科技型中小企業(yè)的融資渠道，降低了融資成本。

創(chuàng)新點：在風(fēng)控模式上，通過天津市金融工作局“津心融”對接融資平臺提供大數(shù)據(jù)輔助風(fēng)控，有效提高了項目審批效率。在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計上，天津銀行創(chuàng)造性將高成長型資產(chǎn)證券化工具與民營企業(yè)債券融資支持工具完美結(jié)合，有機融合商業(yè)保理企業(yè)資產(chǎn)甄選、客戶服務(wù)、資金管理、科技賦能等職能優(yōu)勢，實現(xiàn)了銀行間債券市場對科技創(chuàng)新企業(yè)的精準支持。

應(yīng)用價值：本產(chǎn)品是在中國銀行間債券市場備案發(fā)行的全國首單京津冀科技創(chuàng)新企業(yè)資產(chǎn)支持票據(jù)，在交易所市場亦無相同案例，對于深入貫徹京津冀協(xié)同發(fā)展國家重大戰(zhàn)略，扎實落實中央經(jīng)濟工作會議精神，促進京津冀地區(qū)科創(chuàng)企業(yè)提升科技創(chuàng)新能力和高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)核心競爭力，建立健全科創(chuàng)金融綜合服務(wù)體系，具有十分重要的現(xiàn)實意義。

報送單位：天津銀行

聯(lián)系方式：張揚莉 022-28405346

【第3篇】汽車廠商融資租賃公司

來源：中國汽車金融

在政策明朗、產(chǎn)業(yè)競爭格局逐步清晰的大背景下，中國汽車融資租賃市場步入合規(guī)有序、穩(wěn)步增長的良性發(fā)展期，競爭多元化，產(chǎn)業(yè)鏈條上下游加速融合協(xié)同、創(chuàng)新業(yè)務(wù)優(yōu)勢顯現(xiàn)。

與此同時，隨著新能源汽車逐步從小眾市場變?yōu)榇蟊娛袌觯B加新生代消費觀念從關(guān)注車輛“所有權(quán)”向關(guān)注車輛“使用權(quán)”的轉(zhuǎn)變，頭部融資租賃公司在業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品上不斷推陳出新，以求突破底層血拼，獲取更大市場認可。其中，2023年，平安國際融資租賃有限公司（以下簡稱“平安租賃”）打造的聯(lián)合租賃產(chǎn)品，引起業(yè)界關(guān)注。

《中國汽車金融》連線平安租賃汽車金融廠商業(yè)務(wù)負責(zé)人葉翔，一探“聯(lián)合租賃”模式在汽車融資租賃領(lǐng)域的創(chuàng)新與實踐。

“雙出租人”模式，風(fēng)險共擔(dān)利益共享

“聯(lián)合租賃”指多家有融資租賃資質(zhì)的融資租賃公司對同一租賃物提供融資租賃服務(wù)。在歐洲汽車市場，聯(lián)合租賃產(chǎn)品已運行多年，但在中國汽車市場，尚是個新鮮事物。

據(jù)葉翔介紹，平安租賃推出的汽車聯(lián)合租賃，是覆蓋了從業(yè)務(wù)模式、科技系統(tǒng)、產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)控審核等租前―租中―租后全流程“雙出租人”的創(chuàng)新型融資租賃模式。

在結(jié)構(gòu)上，雙方可就租前、租中、租后各環(huán)節(jié)靈活約定權(quán)利劃分和義務(wù)分擔(dān)，同時，雙方按照出資比例共享收益。在風(fēng)險控制上，采取雙重風(fēng)控管理模式，雙方基于風(fēng)險偏好進行獨立風(fēng)控審核，利用大數(shù)據(jù)等風(fēng)控技術(shù)有效篩查識別潛在風(fēng)險，確保雙方在交易場景、交易物件、渠道管理等合規(guī)與風(fēng)險管控層面的主動性，確保風(fēng)險雙重校驗。此外，針對租賃物的運營管理、資產(chǎn)處置等問題，可由雙方共同約定一方或第三方共同完成。

以與某主機廠旗下的融資租賃公司合作為例，“我們雙方的合作，基本覆蓋了該主機廠旗下的全系列車型，雙方打造的聯(lián)合租賃產(chǎn)品在2023年5月上線，經(jīng)過與各地經(jīng)銷商的產(chǎn)品講解、培訓(xùn)和磨合，9月份業(yè)務(wù)步入正軌。目前聯(lián)合租賃產(chǎn)品已經(jīng)覆蓋展業(yè)區(qū)域該主機廠店端金融的15%，也就是說每賣出100臺該品牌汽車，就有15臺用聯(lián)合租賃的產(chǎn)品。”葉翔表示。

取長補短，有望解決行業(yè)痛點

“我們會選擇有主機廠或經(jīng)銷商集團背景的融資租賃公司合作，對方可以充分發(fā)揮場景優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢獲取高資質(zhì)客戶，而平安租賃則能夠提供標準化服務(wù)團隊、全流程服務(wù)，雙方可以共同進行資產(chǎn)運營和客戶管理。”葉翔補充道。

作為平安集團旗下專業(yè)從事融資租賃的子公司，平安租賃總資產(chǎn)規(guī)模已達2874.33億元（截至2023年6月30日），綜合實力穩(wěn)居行業(yè)前三。汽車租賃作為其創(chuàng)新業(yè)務(wù)條線之一，發(fā)展速度長期保持業(yè)內(nèi)領(lǐng)先。

“平安租賃推出的這種模式，可以協(xié)助廠商系融資租賃公司設(shè)計專項差異化產(chǎn)品，滿足多樣化客戶需求，提高產(chǎn)品競爭力。更重要的是，可以賦能合作方，特別是對新創(chuàng)融資租賃公司，以較低的資金成本和人力支出，用較快的速度擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，并且掌據(jù)自有客戶及車輛的相關(guān)信息，提升全流程運營能力，尋找新的業(yè)務(wù)增長點，為后續(xù)二手車業(yè)務(wù)殘值體系的建立和完善、智慧出行等業(yè)務(wù)的布局鋪路。”一業(yè)內(nèi)資深人士向《中國汽車金融》揭秘聯(lián)合租賃的市場價值。

“和第三方融資租賃公司相比，廠商系融資租賃公司具備更多展業(yè)優(yōu)勢，如成熟穩(wěn)定的4s店渠道，高質(zhì)量的客戶資源；而平安租賃則具備資金實力、專業(yè)團隊以及管理能力，可以解決當(dāng)下廠商系特別是新創(chuàng)融資租賃公司汽車金融業(yè)務(wù)中的難點和痛點?！痹撊耸刻寡浴?/p>

該人士認為，當(dāng)下，汽車市場進入存量之爭，各廠家及經(jīng)銷商集團越來越重視對現(xiàn)有客戶的精細化運營服務(wù)，以期在置換、二手車、金融、精品、配件、出行等產(chǎn)生聯(lián)動，乃至縱深布局，打造服務(wù)生態(tài)閉環(huán)。“這也是各大汽車廠家或經(jīng)銷商集團紛紛成立汽車融資租賃公司、出行公司的原因?！?/p>

目前，市場中的部分廠商系融資租賃公司，體量上無法明顯體現(xiàn)出對整體產(chǎn)業(yè)鏈的增量效果價值；另一方面，許多新創(chuàng)融資租賃公司，在人員和資源配置、風(fēng)控管理、資產(chǎn)管理、系統(tǒng)管理以及融資能力仍有提升空間，當(dāng)前可能并不具備大規(guī)模展業(yè)的能力，聯(lián)合租賃模式，取雙方優(yōu)勢資源，共同開展業(yè)務(wù)，不失為一種良好的發(fā)展路徑，也更利于行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

【第4篇】汽車融資租賃方式

來源：眾信普惠

01 / 汽車融資租賃公司發(fā)展空間廣闊

根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會預(yù)測，2025年中國汽車金融業(yè)將達到人民幣5250億元的市場容量，是2023年的兩倍，而目前汽車行業(yè)內(nèi)普遍認可的中國汽車金融的滲透率在35%~40%左右，同一數(shù)據(jù)對比，美國是86%，德國是75%，這一方面說明了我國的汽車金融業(yè)的市場空間巨大，另一方面也說明了我國汽車金融業(yè)的發(fā)展確實還需要有很長的一段路要走。

在我國目前的汽車金融行業(yè)，商業(yè)銀行由于有資金和客戶資源方面的天然優(yōu)勢，因此仍占主要位置，但由于汽車信貸只是商業(yè)銀行很小的業(yè)務(wù)之一，其對汽車行業(yè)的認識和專業(yè)度也較低，而且銀行的關(guān)注點最主要在于利息，在制造商、銷售商的利益捆綁方面鮮有作為。

也正是看到了如此巨大的商機，定位于專門從事汽車融資租賃的融資租賃公司如雨后春筍般出現(xiàn)，一些綜合類的融資租賃公司也紛紛轉(zhuǎn)型汽車融資租賃業(yè)務(wù)。

相比銀行，專業(yè)融資租賃公司雖然在資金量與客戶源上無法相比，但也有銀行無法比擬的優(yōu)勢。

02 / 汽車融資租賃的主要風(fēng)險與應(yīng)對措施

汽車融資租賃，是指融資租賃公司根據(jù)承租人對租賃車輛與供應(yīng)商的選擇，與供應(yīng)商簽訂《車輛買賣合同》購買相應(yīng)車輛并根據(jù)其與承租人簽訂的《融資租賃合同》出租給承租人使用，承租人分期向融資租賃公司支付租金，租賃期滿，租金付訖后，出租人將租賃車輛以象征性的價格無條件過戶給承租人的交易行為。

上述屬于典型的直接融資租賃模式，而承租人將自身已經(jīng)擁有的車輛出賣給汽車融資租賃公司并租回使用，分期支付租金，從而達到融資目的的模式，即售后回租模式。在這兩種基本模式下，汽車融資租賃公司的主要風(fēng)險點及其應(yīng)對措施總結(jié)如下：

合同詐騙

具體表現(xiàn)

1.承租人虛構(gòu)經(jīng)濟實力、履約能力與擔(dān)保能力；

2.偽造汽車銷售發(fā)票與機動車登記證；

3.承租人與汽車供應(yīng)商惡意串通；

4.車輛重復(fù)融資。

應(yīng)對措施

1.對承租人充分調(diào)查，特別是承租人的工作單位、穩(wěn)定性、車輛與工作的匹配度等；

2.合同中明確聲明承租人、擔(dān)保人提供的材料可作為法律證據(jù)，起震懾作用；

3.遇到詐騙后，迅速報案，同時加強與警方溝通避免將案件歸為民事經(jīng)濟糾紛而拒絕立案。

租金拖欠

具體表現(xiàn)

承租人不能按時或足額交納租金。

應(yīng)對措施

1.及時了解原因，必要時立即采取法律措施；

2.汽車應(yīng)裝有一部或多部gps；

3.如必須自行處置或執(zhí)行，可選擇汽車行駛途中，避開承租人的勢力控制范圍。

車輛被無權(quán)處分

具體表現(xiàn)

考慮到操作便利性、稅收成本、后續(xù)問題等方面，汽車融資公司與承租人并不一定辦理車輛過戶，尤其是售后回租模式。在實務(wù)中，這加大了融資租賃公司的風(fēng)險。

應(yīng)對措施

1.避免將機動車登記證、行駛證、發(fā)票等權(quán)證登記于承租人名下；

2.如無法避免，則在合同中明確約定車輛已抵押給汽車融資租賃公司，并在登記機關(guān)辦理抵押權(quán)登記；

3.在車輛顯著位置標識，讓第三方明晰該車為租賃車輛；

4.根據(jù)《中華人民共和國最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛適用法律問題的解釋》（以下簡稱“《融資租賃司法解釋》”）第九條的規(guī)定，證明第三人屬于負有交易時須按照法律、行政法規(guī)、行業(yè)或者地區(qū)主管部門的規(guī)定在相應(yīng)機構(gòu)進行融資租賃交易查詢的義務(wù)主體。

車輛被查封、扣留的風(fēng)險

具體表現(xiàn)

租賃車輛若涉及刑事案件或其他糾紛，可能會被法院查封扣押。雖然依據(jù)公安部頒布的《公安機關(guān)辦理刑事案件程序規(guī)定》第六十一條規(guī)定要求公安機關(guān)在拍攝或者制作足以反映原物外形或者內(nèi)容的照片、錄像后返還車輛，但實務(wù)操作中難度不小。

應(yīng)對措施

1.汽車融資租賃公司應(yīng)積極爭取公安機關(guān)及法院對車輛所有權(quán)的認可，包括遞交購買合同、發(fā)票、融資租賃合同、機動車登記證等一系列證明材料；

2.在融資租賃合同中明確約定在上述情形下，汽車融資租賃公司有權(quán)解除合同并要求承租人提前支付全部剩余租金及違約金，及時向承租人發(fā)出解除合同通知書，并要求承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

車輛被盜搶、毀損與滅失

具體表現(xiàn)

在汽車融資租賃中，汽車的所有權(quán)與使用權(quán)分離，雖然汽車的維修、保養(yǎng)、安全性責(zé)任均由承租人承擔(dān)，車輛被盜、毀損及滅失風(fēng)險亦由承租人承擔(dān)，但是為充分保障自身權(quán)益并從有效控制維權(quán)成本的角度考量，汽車融資租賃公司必須充分重視車輛的被盜搶、毀損及滅失風(fēng)險。

應(yīng)對措施

1.要求承租人購買保險，監(jiān)督承租人及時、有效續(xù)保；

2.確保安裝gps以及gms防盜系統(tǒng)，定時檢查，及時維護。

被交通行政處罰及被第三人索賠的風(fēng)險

具體表現(xiàn)

對于融資租賃車輛在發(fā)生交通事故后的風(fēng)險，同車輛涉及刑事、民事案件而被查封、扣押的風(fēng)險有相同之處，也有不同之處。相同之處在于由于對融資租賃法律關(guān)系的不甚了解，致使司法及執(zhí)法機關(guān)在實務(wù)中慣性地將涉事車輛當(dāng)做承租人所有車輛進行扣押，特別是在一些汽車融資租賃業(yè)務(wù)中，相關(guān)登記并未登記在汽車融資租賃公司名下時。不同之處在于若汽車融資租賃公司在操作融資租賃業(yè)務(wù)時對承租人的認定存在過錯，如承租人為自然人時其并未取得機動車駕駛證，而當(dāng)承租人為物流企業(yè)時，該企業(yè)并未取得道路運輸經(jīng)營許可證等資質(zhì)或者資質(zhì)已過有效期等情形下汽車融資租賃公司仍然開展融資租賃業(yè)務(wù)，汽車融資租賃公司就需要承擔(dān)一定的責(zé)任。

應(yīng)對措施

1.在操作融資租賃業(yè)務(wù)時，對承租人做全面的適格承租調(diào)查；

2.在融資租賃合同中明確約定，承租人符合使用租賃車輛并開展相關(guān)業(yè)務(wù)的一切資質(zhì)條件，并承諾由于該原因?qū)е碌囊磺袚p失及索賠均由其承擔(dān)，若汽車融資租賃公司承擔(dān)責(zé)任的，事后可向其進行追償；

3.積極與交通執(zhí)法機關(guān)進行溝通協(xié)調(diào)，爭取其對車輛所有權(quán)的認可進而做出合理處置措施；

4.與交警指揮中心或者車輛管理所保持良好合作關(guān)系，在出現(xiàn)公司所有車輛號碼的違規(guī)、過戶等事項時能及時通知到公司。

車輛質(zhì)量瑕疵風(fēng)險

具體表現(xiàn)

在汽車融資租賃業(yè)務(wù)中，汽車融資租賃公司是基于承租人對車輛及供應(yīng)商的而選擇而購買車輛交由承租人使用，汽車融資租賃公司僅收取租金，供應(yīng)商直接向承租人進行交付并由承租人進行驗收確認，汽車融資租賃公司并不對車輛的質(zhì)量承擔(dān)任何責(zé)任，除非有證據(jù)證明其對承租人選擇車輛或供應(yīng)商進行了干擾，這在一些廠商系的汽車融資租賃公司開展業(yè)務(wù)的過程中發(fā)生的概率更高。

應(yīng)對措施

1.在融資租賃合同中明確約定汽車融資租賃公司并未干涉承租人對租賃物及供應(yīng)商的選擇，車輛質(zhì)量瑕疵與其無關(guān)，承租人不得以此為借口拒絕履行交納租金的義務(wù)；

2.在實務(wù)中，一些汽車融資租賃公司為規(guī)避風(fēng)險也為操作的便利性，會采用委托購買的方式，委托承租人購買車輛，根據(jù)委托代理原理，代理人的代理效果最終歸于被代理人即汽車融資租賃公司，但是購買過程中的行為卻是由承租人做出，其作為受托方充分行使其對車輛和供應(yīng)商的選擇權(quán)和確定權(quán)，依據(jù)自己的技能獨立自主選定向供應(yīng)商購買車輛。通過上述操作，能有效防范汽車融資租賃公司出現(xiàn)因干擾承租人的選擇權(quán)而帶來的相應(yīng)責(zé)任。

“營改增”帶來的稅收風(fēng)險

具體表現(xiàn)

根據(jù)財稅[2013]37號《關(guān)于在全國開展交通運輸業(yè)和部分現(xiàn)代服務(wù)業(yè)營業(yè)稅改征增值稅試點稅收政策的通知》（簡稱“37號文”）的規(guī)定（已由財政部、國家稅務(wù)總局于2023年12月9日聯(lián)合下發(fā)的《關(guān)于將鐵路運輸和郵政業(yè)納入營業(yè)稅改征增值稅試點的通知》，簡稱“106號文”替代），從2023年1月1日在上海開始試點的交通運輸業(yè)及部分現(xiàn)代服務(wù)業(yè)營業(yè)稅改征增值稅試點已經(jīng)在2023年8月1日擴展到全國范圍。

汽車融資租賃作為有形動產(chǎn)租賃，屬于營改增的試點范圍。“營改增”后，汽車融資租賃中直租模式業(yè)務(wù)的稅率實際從5%提高到17%，但是購買汽車環(huán)節(jié)的增值稅可以抵扣，實際稅負并未隨著稅率大幅提升。然而在回租模式中，由于承租人出售車輛的行為不征收增值稅也不征收營業(yè)稅導(dǎo)致承租人不一定愿意開具發(fā)票，對于承租人為自然人的更不可能開具，汽車融資租賃公司也就無法進行進項稅的抵扣。

應(yīng)對措施

1.加強對財務(wù)部門的工作要求，對稅收政策以及當(dāng)?shù)囟悇?wù)機關(guān)的操作口徑作充分了解和溝通，此外，財務(wù)部門必須根據(jù)“106號文”的規(guī)定扣除承租人收取的車輛本金價款后以及對外支付的借款利息（包括外匯借款和人民幣借款利息）、發(fā)行債券利息后的余額計算銷售額；

2.直租模式中要求供應(yīng)商開具積極要求回租模式業(yè)務(wù)中的承租人（亦為供應(yīng)商）開具發(fā)票，因為根據(jù)“106號文”的規(guī)定，雖然不得開具增值稅專用發(fā)票，但可以開具普通發(fā)票，這有利于確定車輛本金價款金額，即使不開具發(fā)票也應(yīng)要求其開具相應(yīng)收據(jù)。

【第5篇】直接融資租賃的汽車

時代在發(fā)展，科技在進步，生活在提高，男人之間的話題也漸漸的多了，在小編的朋友圈里就有一群這樣的朋友，他們經(jīng)常會聊一些關(guān)于汽車的話題例如：選車、購車、到換車等等。

今天就來聊一聊關(guān)于購車的一個小話題，近幾年生活質(zhì)量越來越好，很多數(shù)家庭都會選擇購買車量作為自家的代步工具，但又苦于囊中羞澀，于是隨著汽車融資租賃的怦然興起，這種模式也漸漸的進入到大家的視野中。這種模式可以說是降低了購車的門檻，一成首付就能把車開走，對于想用車但經(jīng)濟實力未能達到的人來說，汽車融資租賃卻可以吸引不少人的目光。

但網(wǎng)上對于汽車融資租賃這一話題還是有不少的爭論，這種模式到底是租車還是買車？在網(wǎng)絡(luò)上還是有很多汽車融資租賃服務(wù)平臺。那么到底選擇哪個平臺才會讓消費者放心，作為消費者這種消費會不會存在欺詐行為？

為此，作為愛車一族的小編也做了很多數(shù)據(jù)調(diào)查并對其分析，如果感覺我說的有道理記得關(guān)注我呦。

01

廣告宣傳對比

對于汽車融資租賃，有的朋友還是比較困惑，因為不知道這種模式底是租車還是買車？其實汽車融資租賃既不能算是租也不能完全和買車劃等號。汽車融資租賃大多采用一種“1+n”的模式，第一年消費者擁有“租車期”換句話說你只有使用權(quán)，并未有產(chǎn)權(quán)。而一年后消費者可以用“多種方式”來完成產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移。那么，汽車融資租賃平臺在宣傳時，就應(yīng)當(dāng)把這種購車模式給消費者講清晰，究竟是租車？還是買車呢？

接下來我們從百度宣傳頁面上看，彈個車與花生好車的表述更為清晰。均有先租后買、以租代購之類的表述，讓消費者更加明確汽車融資租賃的交易模式。毛豆新車的百度宣傳頁面上，使用的是首付、月供，買新車等表述，未展示任何租賃字樣，未清晰介紹其融資租賃的產(chǎn)品實質(zhì)，容易使消費者混淆交易實質(zhì)。

從手機app的開啟頁面上看，彈個車對于汽車融資租賃的表述清楚直接，“先租后買，1成首付彈個車”，一句話將這種模式的特點闡述清楚?；ㄉ密噭t用了“買新車”的說法，這容易讓消費者產(chǎn)生誤解。而毛豆新車在app的開啟頁面上，并沒有對汽車融資租賃做特別的闡述。

02

產(chǎn)品頁面對比

彈個車、毛豆新車和花生好車均采用低首付，先租后買、以租代購的汽車融資租賃模式，那么到底這三家平臺以及手機app產(chǎn)品頁面上哪家更為準確，不會讓消費者誤會。

在彈個車的產(chǎn)品頁面里，有對汽車融資租賃的詳細介紹，用詞表述也均為“首付租金”、“月付租金”、“首年月租”等等，對汽車融資租賃的一些概念表述準確，讓消費者清楚了解這種模式，尤其還有對不同方案的介紹，讓消費者知道在不同方案下自己所需付的費用。

花生好車以及毛豆新車的產(chǎn)品頁面中采用的是“首付”字樣，并無租賃任何描述，分期購車方案描述為首付、月供，并有“免費測試貸款資格”字樣。但事實上，汽車融資租賃與貸款購車截然不同，這些用詞會誤導(dǎo)消費者以為是貸款買車。

03

關(guān)于融資租賃概念的介紹

現(xiàn)在很多人購車會選擇全款或是銀行分期貸款，但是如果個人征信受限，買車就成了就變成了夢想，而汽車融資租賃也正是開辟出的第三條路。那么關(guān)于這個新興購車模式，3家平臺是否有清晰的概念解讀呢？

我們可以再一次嘗試打開這三款app，在彈個車的產(chǎn)品頁面上，找到了平臺對汽車融資租賃的詳細介紹，里面不僅有汽車融資租賃與經(jīng)營性租賃、傳統(tǒng)分期的對比，讓消費者對汽車融資租賃有更清晰的認知，還能通過這些對比，來確定自己是否適合使用這一模式購車。然而毛豆新車及花生好車上，并沒有發(fā)現(xiàn)對汽車融資租賃的相關(guān)解釋，極易引起消費者對平臺的誤解。

經(jīng)過對3家熱門購車平臺的對比，你們發(fā)現(xiàn)，彈個車對“先租后買”的汽車融資租賃模式，無論是在對外宣傳還是產(chǎn)品頁面上，都做了清晰、具體的解釋，而毛豆新車和花生好車要么模糊，要么沒有，這些都是讓消費者產(chǎn)生誤解的主要原因，比如說，汽車融資租賃模式到底是買車還是租車？這些爭議很多都是因為平臺方宣傳不清所造成的。

事實上在歐美國家汽車融資租賃已經(jīng)普及了，但在國內(nèi)，對于汽車融資租賃這種模式還不是很成熟，如果一開始只強調(diào)“首付低”，并未說明所有權(quán)實際不在客戶手中，缺少金融知識的消費者會誤以為租賃期內(nèi)自己便擁有車輛產(chǎn)權(quán)，核心問題并沒有厘清，之后便會糾紛不斷。

各位看官是否和我一樣？在我看來，在說法最正規(guī)，闡述最清楚的汽車融資租賃平臺購車，才更讓人放心呢？汽車融資租賃模式對于市場而言是一種新的補充，而一個平臺的規(guī)范和服務(wù)體驗是消費者最終信任一個平臺的原因，彈個車在汽車融資租賃產(chǎn)品的普及上，確實起到了行業(yè)示范效應(yīng)。

【第6篇】汽車融資租賃理財

國內(nèi)汽車融資租賃市場如何？2023年，大搜車推出全新汽車零售品牌“彈個車”，開拓了汽車融資租賃市場。彈個車的汽車融資租賃是指什么？它結(jié)合了“租”和“買”。與其租汽車，不如買汽車。是先租后買。

對于那些不明白的人，我們以彈個車一輛汽車為例。車主推的模式是“首付10%，先租后買”。用戶先支付10%的首付租金，并保證按合同每月支付租金，以便在未來48個月內(nèi)繼續(xù)使用車輛。他們得到的是車輛的使用權(quán)，到期后可以將車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移到自己名下。由于分期付款期限長達48個月，購車門檻大大降低，今后購車無需擔(dān)心資金壓力。

彈個車還有一個‘1+3’的汽車理財方案?！薄?”指一年的租賃期。承租人只需支付10%甚至0%的首付，就可以獲得汽車的使用權(quán)。租金可以按月支付，余款將在到期時付清。汽車所有權(quán)可以通過現(xiàn)金或銀行貸款分36期獲得。與傳統(tǒng)汽車貸款相比，汽車融資租賃首付門檻低、申請手續(xù)簡單、速度靈活，還可以為消費者提供牌照、稅收、保險等服務(wù)。

其實，不難發(fā)現(xiàn)，越來越多的身邊人開始通過彈個車融資租賃的方式購車。因為這種購車方式低，門檻低，尤其是剛工作的年輕人，或者手頭沒什么錢，對未來收入預(yù)期相對穩(wěn)定的人。對于二三線人群來說，他們越來越注重生活質(zhì)量，在生活壓力較低的時候會考慮買車。而類似的購車方式如推出每月還款壓力小的汽車，非常適合想擁有新車但沒有太多閑錢的人。據(jù)了解，截至目前，該車已服務(wù)40多萬用戶?？梢哉f，彈個車是中國發(fā)展最快、規(guī)模最大的汽車零售平臺。與其他平臺相比，打車的服務(wù)和口碑也不錯。

縱觀近幾年的市場，汽車融資租賃繼續(xù)受到國家相關(guān)政策的支持，發(fā)展勢頭相當(dāng)不錯。該車的40萬用戶和成就離不開其正確的品牌戰(zhàn)略和運營，其中20萬用戶在第一年租賃期結(jié)束后取得了該車的產(chǎn)權(quán)，可見該車“先租后買”的方法非?？煽俊?/p>

“彈個車”的汽車融資租賃模式可以輕松駕駛新車。汽車融資租賃讓更多的三四線用戶提前用更少的資金實現(xiàn)自己的汽車夢想。40萬人選擇的彈個車新興模式值得肯定，有望成為新車銷量增長的新動力，不斷推動汽車市場的發(fā)展。

【第7篇】汽車融資租賃的風(fēng)險

大家好，我們是坤略律師事務(wù)所爭議解決法律事務(wù)部。

隨著人們生活水平及消費觀念的變化，汽車租賃這一行業(yè)正在蓬勃發(fā)展,汽車租賃具有無須辦理保險、無須年檢維修、車型可隨意更換等優(yōu)點,以租車代替買車來控制企業(yè)以及個人的成本,正慢慢受到國內(nèi)企事業(yè)單位和個人用戶的青睞，不同的汽車租賃公司,其經(jīng)營形式、租賃車種、服務(wù)內(nèi)容都有所差別。那么，在汽車租賃的過程中，對于出租人、承租人又有哪些法律風(fēng)險？在簽訂租賃協(xié)議以及使用租賃車輛時又需要著重關(guān)注哪些點呢？今天，坤略與您淺談一二。

典型案例

上海市第一中級人民法院|（2020）滬01民終13422號

上海市閔行區(qū)人民法院|（2020）滬0112民初10308號

案情概述

2023年11月29日，戴張君與晉瑞長晟公司、楊議翔簽訂《個人車輛自駕租賃協(xié)議》一份，約定的主要內(nèi)容為戴張君作為出租方，晉瑞長晟公司方作為承租方，租賃車輛型號為日產(chǎn)gt-r跑車，車牌號為滬dxxxxx，租金為第一個月25,000元、第二個月22,000元，總租金費用按實際租賃天數(shù)計算，租賃期限為自2023年11月29日至2023年1月28日；

2023年11月底由戴張君交付給晉瑞長晟公司方，由晉瑞長晟公司方在貴州租賃給案外人使用；

2023年1月中旬，該車輛發(fā)動機因機油問題損壞；

2023年2月26日拖回上海進廠修理；

2023年3月9日，上海釜誠價格評估有限公司接受戴張君委托出具《關(guān)于滬dxxxxx日產(chǎn)牌小型轎車修復(fù)價格的評估意見書》，結(jié)論為涉案車輛于價格評估基準日的市場修復(fù)價格為225,000元，具體明細主要包括前保、前保導(dǎo)流板、氣缸蓋、缸體等等。

2023年3月30日修理完畢戴張君提車。

2023年9月14日，上海達智資產(chǎn)評估有限公司經(jīng)一審法院委托出具《委托司法鑒定報告》，評估結(jié)論為涉案車輛維修費用在評估基準日2023年2月26日（車輛進廠日期）的評估價值為112,250元，其中非發(fā)動機部分8,250元，發(fā)動機部分104,000元；另外補充說明有涉案車輛原修復(fù)價格明細表中前保導(dǎo)流板，在實際維修時未進行更換，只進行了維修，以上配件項目剔除本次評估范圍，而前保導(dǎo)流板修復(fù)費用納入本次評估范圍等。

一審法院觀點

一審法院認為，依法成立的合同，對當(dāng)事人具有法律約束力。租賃期間屆滿，承租人繼續(xù)使用租賃物，出租人沒有提出異議的，原租賃合同繼續(xù)有效，但租賃期限為不定期。承租人未按照約定的方法或者租賃物的性質(zhì)使用租賃物，致使租賃物受到損失的，出租人可以解除合同并要求賠償損失。承租人經(jīng)出租人同意，可以將租賃物轉(zhuǎn)租給第三人。承租人轉(zhuǎn)租的，承租人與出租人之間的租賃合同繼續(xù)有效，第三人對租賃物造成損失的，承租人應(yīng)當(dāng)賠償損失。

本案中，戴張君與晉瑞長晟公司方簽訂《個人車輛自駕租賃協(xié)議》，戴張君將租賃物交付給晉瑞長晟公司方，由晉瑞長晟公司方在異地開展車輛租賃業(yè)務(wù)，雙方之間關(guān)于涉案車輛的租賃合同關(guān)系成立且生效，均應(yīng)按合同約定全面履行自己的義務(wù)，現(xiàn)在合同約定的租賃期限內(nèi)，租賃物發(fā)生損壞。關(guān)于雙方所爭議的責(zé)任承擔(dān)問題，首先，關(guān)于車頭的前保、前保導(dǎo)流板等部位的損壞，晉瑞長晟公司方辯稱戴張君將車輛運到晉瑞長晟公司方處時就已經(jīng)存在損壞，考慮到晉瑞長晟公司方系專業(yè)的車輛租賃公司，在收到租賃物時至少應(yīng)對租賃物的外觀是否完好進行驗車，但在租賃期間內(nèi)其從未通過微信等方式提出過該問題，結(jié)合戴張君提供的發(fā)車時的照片外觀，法院對晉瑞長晟公司方的該部分答辯不予認可；其次，關(guān)于發(fā)動機部分，根據(jù)庭審調(diào)查可以確認，該部分的損壞系涉案車輛在缺少機油情況下繼續(xù)駕駛的操作不當(dāng)行為導(dǎo)致，同樣，晉瑞長晟公司方系從事專業(yè)的車輛租賃業(yè)務(wù)，在租賃期間內(nèi)，理應(yīng)注意車輛車容車況，在相應(yīng)的機油故障燈亮起時及時檢查妥善保養(yǎng)，現(xiàn)晉瑞長晟公司方雖辯稱曾告知戴張君機油故障燈亮，但戴張君表示沒事可繼續(xù)行駛，但其提供的僅為雙方發(fā)生涉訴糾紛后的單方面發(fā)送的聊天內(nèi)容，結(jié)合雙方之前微信聊天記錄中晉瑞長晟公司方的相關(guān)自認陳述，法院對晉瑞長晟公司方的該部分答辯亦不予認可，并確認涉案車輛兩部分的維修費用均應(yīng)由晉瑞長晟公司方承擔(dān)，根據(jù)法院委托鑒定結(jié)論，確認車輛維修費金額為112,250元，而戴張君提出涉案車輛前保、前保導(dǎo)流板需要更換的問題，依據(jù)不足，法院不予采納。

一審法院判決結(jié)果

一、貴州晉瑞長晟汽車租賃有限公司應(yīng)于判決生效之日起十五日內(nèi)支付戴張君拖車服務(wù)費7,200元、違章處理費400元、車輛維修費112,250元、車輛貶值費33,675元、車輛停運損失費23,800元，合計177,325元；

二、楊議翔對貴州晉瑞長晟汽車租賃有限公司的上述付款金額承擔(dān)連帶清償責(zé)任；

三、駁回戴張君的其余訴訟請求。

二審法院觀點

本院認為，本案爭議在于涉案車輛損壞后產(chǎn)生的各項損失應(yīng)否由上訴人承擔(dān)。對此，上訴人與被上訴人之間系車輛租賃合同關(guān)系，上訴人作為承租人，妥善使用和保管租賃物是其法定義務(wù)，如因承租人原因造成租賃物損壞的，應(yīng)當(dāng)向出租人承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任。從本案的履行情況來看，一方面，涉案車輛從上海運至貴州上訴人處，上訴人作為專業(yè)車輛租賃公司，在接收車輛時理應(yīng)對車況進行查驗，上訴人也確認其進行過檢查及驗收，故并無證據(jù)證明車輛在交付時存在質(zhì)量問題；另一方面，從車輛損壞后雙方微信聊天記錄來看，上訴人明確表示“車到我這里，不管什么事都是我的，因為車是你交給我的，責(zé)任在我，我看來是好的，壞在我這里，我的責(zé)任”，該意思表示清晰明確的反映了上訴人確認車輛損壞的責(zé)任在于其自己。上訴人稱該微信內(nèi)容不完整，但又表示其微信已經(jīng)刪除無法提供完整的聊天記錄，上訴人該上訴理由顯然缺乏依據(jù)，本院難以采信。因此，根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)反映的本案履行情況，涉案車輛發(fā)生損壞系上訴人原因所致，上訴人依法應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任，原審法院對此所作認定正確，本院予以認同，上訴人關(guān)于原審法院未查清車輛損壞原因的上訴理由不能成立，本院不予支持。對于具體的賠償金額，上訴人對原審法院認定的拖車服務(wù)費、車輛維修費、貶值費金額不持異議，該些費用應(yīng)當(dāng)由上訴人全額承擔(dān)；上訴人另主張原審法院計算停運損失費的天數(shù)有誤，經(jīng)查，原審法院對停運損失費金額的認定是根據(jù)車輛的租金情況及修理時間酌情確定，雙方合同約定的停運損失費為每日900元，按照上訴人主張的實際停運天數(shù)30天計算，停運損失費金額為27,000元，現(xiàn)原審法院酌情確定的停運損失費金額僅為23,800元，并未侵害上訴人的合法權(quán)益，上訴人主張原審法院計算有誤缺乏依據(jù)，本院不予采信。綜上，原審法院對本案責(zé)任的認定及后果的處理均無不當(dāng)，本院予以維持。

案例評析

作為承租人，在租車前,要先了解租賃公司可供車的車型、車況,以確定是否為己所需。然后,咨詢各家的租賃形式、租金及所需的證件、押金等情況。在簽訂租賃合同時,按照《民法典》第七百零四條之規(guī)定，租賃合同的內(nèi)容一般包括租賃物的名稱、數(shù)量、用途、租賃期限、租金及其支付期限和方式、租賃物維修等條款。因此，在出租人與承租人簽訂租賃合同中，必須體現(xiàn)上述法條中所包含的基本內(nèi)容且應(yīng)當(dāng)對上述內(nèi)容進行詳細約定。另外，在交接車輛時，承租人需要認真細致地進行車況檢查，盡可能地利用拍照或錄制視頻的方式將車輛交接時的實況進行記錄，以免產(chǎn)生不必要的糾紛。

作為出租人，歸根結(jié)底是想將車輛以合理的價格租出去獲得利潤且完好無損地將車輛收回，但在車輛租賃過程中，難免會發(fā)生包括但不限于車輛自燃、水泡以及其他形式的毀損或滅失，此時承租人應(yīng)當(dāng)如何承擔(dān)責(zé)任？承擔(dān)責(zé)任的比例基準是按照單日租賃價格？還是該項租賃合同的合同總價？關(guān)于車輛維修的費用如何計算？關(guān)于因車輛維修等其他原因造成的停運，停運費如何計算？等，一系列的潛在風(fēng)險，都需要出租人在租賃合同中予以約定，這樣才能讓自己在事情發(fā)生時有責(zé)可追。

作者 | 劉曉愷律師

聲明

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鑒于相關(guān)法律、法規(guī)浩如煙海，且對相關(guān)規(guī)定存在多角度解讀，文章內(nèi)容僅代表作者觀點。

【第8篇】二手汽車融資租賃模式

隨著人們用車需求的快速釋放以及消費觀念的不斷提升，業(yè)內(nèi)人士判斷，汽車融資租賃有望成為我國汽車消費的主流模式之一。從政策層面看，2023年國務(wù)院就出臺了《關(guān)于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，內(nèi)容提出，支持在汽車等家庭消費品領(lǐng)域積極開拓融資租賃市場，也從國家層面肯定了汽車融資租賃市場的發(fā)展前景。

作為擴大汽車消費內(nèi)需的有效途徑之一，汽車融資租賃這一新興業(yè)態(tài)近幾年越發(fā)受到市場關(guān)注。汽車融資租賃究竟是什么?優(yōu)勢又在哪里？未來發(fā)展趨勢又是什么？這些都是市場和消費者最最關(guān)注的熱點話題。

一

汽車融資租賃是什么？

汽車融資租賃屬于融資租賃業(yè)務(wù)模式，其具備融資與融物相結(jié)合的特點。汽車融資租賃包括兩種租賃模式：

直接租賃：作為國際上常用的融資租賃業(yè)務(wù)模式之一，“直租”模式將會越來越受到青睞；并在國內(nèi)被廣泛應(yīng)用于各個領(lǐng)域。因“直租”模式可以使得企業(yè)盤活存量和提高交易效率等需求，近幾年取得了快速的發(fā)展。

售后回租：售后租回是一種集銷售和融資為一體的特殊形式，它使客戶（承租人）在保留資產(chǎn)使用權(quán)的前提下獲得所需的資金，同時又為出租人提供有利可圖的投資機會。相比于直租，售后回租這種模式的利潤率更高，而且公司還可以賺取差價，以及殘值處理等其他方面的收益。

如今購車需求呈年輕化態(tài)勢，大眾對分期購車認可度越來越高；對于 “無車一族”用車需求和資金短缺的問題客觀存在，同樣“有車一族”資金短缺的問題也是存在的，而通過汽車融資租賃這樣的靈活方式，正迎合了市場需求。

二

汽車融資租賃

優(yōu)勢是什么？

“這種融資租賃模式最大的優(yōu)勢就在于通過低首付、寬信審的方式，大幅降低用戶的汽車消費門檻?！北本┠硰氖缕嚾谫Y租賃業(yè)務(wù)人員說道，傳統(tǒng)的銀行信貸對客戶的信用要求高、辦理流程比較復(fù)雜。而在融資租賃模式中，由于車輛所有權(quán)歸屬于融資租賃公司，其對客戶的資信要求程度相較傳統(tǒng)信貸要低，辦理流程也相對簡化。在三四線乃至更下沉的市場，汽車融資租賃可以使暫不具備購車能力的潛在客戶轉(zhuǎn)化為真實的消費者。因此，在我國汽車消費尚未見頂，且區(qū)域消費不平衡的背景下，汽車融資租賃有望成為挖掘汽車消費潛力、促進汽車消費升級的新的主流模式之一。

總而言之，汽車融資租賃有三大優(yōu)點：

1.流程簡便，審批速度快

2.融資方式靈活

3.減少淘汰風(fēng)險，更新?lián)Q代更容易

三

汽車融資租賃

未來的發(fā)展趨勢是什么？

1.撬動二手車市場，加速新車折舊，提供車源

國內(nèi)二手車市場最大的痛點是缺少車源，僅靠私人出售車源的二手車市場流通速度太慢，而國外大部分的二手車源均來自運營機構(gòu)，而非個人，通過融資租賃加速車輛折舊，提供了大量二手車車源。如美國，2023年有近250萬輛車從租賃合約中釋放到二手車市場，這些車輛是二手車市場最受追捧的優(yōu)質(zhì)車源。

2.助力新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展

宏觀層面，政策對新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈的扶持力度明顯，從早期的財政補貼扶持，培養(yǎng)消費者對新能源汽車的接受度，到目前的雙積分政策接力，鼓勵企業(yè)推出更多新能源乘用車車型，逐步實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)市場化。隨著新能源汽車成本的逐步降低，性價比不斷提升，銷量有望保持快速增長，融資租賃公司對新能源汽車銷量也將起到助推作用。

注：部分內(nèi)容數(shù)據(jù)來自網(wǎng)絡(luò)，如有侵權(quán)請告知。

end

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【第9篇】融資租賃企業(yè)汽車租賃

核心摘要：

市場規(guī)模

2023年我國汽車金融的市場規(guī)模約為15265億元，預(yù)計未來三年的復(fù)合增速為15%左右；2023年我國汽車融資租賃的市場規(guī)模約為2255億元，預(yù)計未來三年的復(fù)合增速為20%左右。

行業(yè)政策

監(jiān)管重劃之后，行業(yè)監(jiān)管或?qū)②厙?，融資租賃牌照或?qū)⑹站o。另外，從監(jiān)管動向看，政策有意打破汽車流通行業(yè)中廠商的壟斷地位，作為新入局者的汽車新零售平臺有望獲得政策傾斜。

競爭格局

互聯(lián)網(wǎng)系汽車融資租賃公司成長速度最快，目前發(fā)展狀態(tài)最為良好；廠商系汽車金融公司擁有強大的車源優(yōu)勢；經(jīng)銷商系汽車融資租賃公司的車輛豐富度最高；專業(yè)租賃系憑借成熟的業(yè)務(wù)模式而具有一定競爭優(yōu)勢。

行業(yè)痛點

產(chǎn)品價格高企，與目標用戶購買力間存在矛盾；廠商地位強勢，對上游供應(yīng)商議價能力較弱；融資渠道有限，獲取資金難度較大；二手車市場不夠成熟，車輛流轉(zhuǎn)渠道受阻；消費者教育不充分，接受程度較低。

發(fā)展趨勢

從長遠看，一二線城市汽車保有量增速放緩，市場飽和度提升，三四五線城市和農(nóng)村汽車保有量處于較低水平且增速較快，未來有望成為拉動新車銷量增長的新動力。融資租賃可以滿足次級信貸人群的購車需求，預(yù)計未來將成為三四五線城市和農(nóng)村的重要汽車金融形式。

汽車融資租賃行業(yè)背景

政策環(huán)境：融資租賃公司被銀保監(jiān)會“收編”，監(jiān)管或趨嚴，牌照或收緊

監(jiān)管重劃屬于類金融機構(gòu)去杠桿的一項措施，監(jiān)管重劃之后汽車融資租賃企業(yè)首要面臨的就是更加嚴格的政府監(jiān)管，業(yè)務(wù)開展和產(chǎn)品靈活性可能會受到政策層面的制約和限制，監(jiān)管重壓之下，行業(yè)末端企業(yè)將被淘汰，競爭格局將會改變，行業(yè)集中度將進一步提升。

融資租賃企業(yè)被銀保監(jiān)會“收編”之后，從“散兵游勇”成為“正規(guī)軍”，融資租賃牌照的申請難度和含金量將會提升，行業(yè)壁壘將會加固。而且未來汽車融資租賃公司的“非金融機構(gòu)”性質(zhì)可能發(fā)生改變，困擾汽車融資租賃企業(yè)的融資渠道問題可能會有新答案。

資本環(huán)境：資本車市雙寒冬來臨，汽車金融投資遇冷，汽車融資租賃行業(yè)在困頓中堅守

2023年汽車金融領(lǐng)域的投融資金額從2023年的339.9億元下降至167.6億元，降幅達50.7%，說明在金融領(lǐng)域強監(jiān)管、去杠桿、擠泡沫的背景下，資本市場為規(guī)避政策風(fēng)險而對汽車金融領(lǐng)域的投資持謹慎態(tài)度。此外，我國汽車銷量經(jīng)過多年快速增長后于2023年出現(xiàn)下滑，汽車流通行業(yè)的慘淡直接影響了作為其依附的汽車金融行業(yè)的表現(xiàn)，影響了資本市場對汽車金融領(lǐng)域的投資熱情。

盡管2023年汽車金融行業(yè)資本環(huán)境惡劣，但是汽車融資租賃項目依舊在整體投資中占據(jù)較大比重，說明資本市場比較看好汽車融資租賃行業(yè)未來的發(fā)展前景，即使在寒冬中依然愿意撒下火種，等待燎原之火。

資本環(huán)境：汽車融資租賃受互聯(lián)網(wǎng)巨頭關(guān)注，產(chǎn)業(yè)布局持續(xù)推進

batj作為中國互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的四大巨頭，其投資方向具有風(fēng)向標作用。batj近年來都在進行各自的汽車金融布局，在互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的汽車金融布局中，汽車融資租賃作為汽車金融領(lǐng)域的“藍?！北粡V泛關(guān)注。易鑫獲得了百度、騰訊和京東等資本的多輪融資，融資總額達15億美元，并且于2023年在香港上市；彈個車獲阿里兩輪領(lǐng)投，金額達9.1億美元；優(yōu)信獲得百度和騰訊約2億美元的投資；花生好車和美利車金融分別獲京東2.7億美元和1億美元注資；專注于商用車融資租賃的獅橋租賃獲得京東10億人民幣的投資。

市場環(huán)境：一二線城市汽車飽和度提升，三四五線消費潛力正在釋放

2011-2023年，我國三四五線城市的私人汽車擁有量占全國私人汽車擁有量的比例逐年提高，并且于2023年超過50%，說明三四五線城市逐漸成為汽車消費的主要陣地。

從私人汽車擁有量增速的對比中可以看出，2023年以來，三四五線城市的增速整體高于全國增速和一、二線城市增速，說明一二線城市的汽車市場飽和度正在提升，三四五線城市的汽車消費潛力正在釋放。

由于傳統(tǒng)汽車銷售渠道主要集中于一二線城市，4s店在三四五線城市的布局密度較低，因此三四五線城市有望成為汽車融資租賃公司業(yè)務(wù)渠道下沉和發(fā)展普惠金融的新方向。

市場環(huán)境：農(nóng)村購車需求旺盛但缺乏征信背書，適合融資租賃進入

我國擁有龐大數(shù)量的農(nóng)村人口，隨著農(nóng)村人均可支配收入的不斷提高，農(nóng)村人口對汽車的需求和購買力也在逐步提升。

從消費結(jié)構(gòu)看，2013-2023年，我國農(nóng)村居民用于交通和通信支出的增長速度大于總支出的增長速度，用于交通和通信方面的支出占總支出的比重逐年增加，說明農(nóng)村居民在交通和通信方面的消費意愿正在提升。從家用汽車數(shù)量看，2015-2023年農(nóng)村每百戶家用汽車數(shù)量增速超過城鎮(zhèn)，農(nóng)村汽車市場進入相對較快的增長時期。

由于多數(shù)農(nóng)村人口沒有穩(wěn)定的工作和良好的資信證明，從銀行申請車貸的難度較大，一次性付款購車則會使其負擔(dān)過重的短期資金壓力。汽車融資租賃產(chǎn)品的準入門檻低、首付比例低，是較為適合農(nóng)村人口消費特征的金融購車方案。

汽車融資租賃行業(yè)現(xiàn)狀

汽車融資租賃產(chǎn)業(yè)鏈圖譜

市場規(guī)模：預(yù)計汽車金融和融資租賃將分別保持15%和20%年復(fù)合增速

根據(jù)專家訪談，預(yù)計未來3年我國新車銷量將保持1~2%左右的緩速增長，二手車交易量將保持10~15%左右的平穩(wěn)增長，車輛價格下降、行業(yè)成熟度提高以及消費者接受度的提高將使汽車金融滲透率提升至50%左右。經(jīng)過模型計算，預(yù)計未來3年我國汽車金融市場規(guī)模將保持15%左右的復(fù)合增速。

汽車融資租賃行業(yè)處于起步探索階段，行業(yè)基礎(chǔ)規(guī)模較小，隨著三四五線城市和農(nóng)村藍海市場的不斷開發(fā)，消費者教育程度的進一步深化，根據(jù)預(yù)測模型核算，預(yù)計未來3年行業(yè)將保持20%左右的復(fù)合增速。

競爭格局：行業(yè)整體呈分散發(fā)展態(tài)勢，行業(yè)集中度較低

我國汽車融資租賃行業(yè)起步較晚，當(dāng)前行業(yè)內(nèi)主體正在探索適合自身特點的發(fā)展路徑，整體呈現(xiàn)分散發(fā)展態(tài)勢，企業(yè)間競爭緩和，行業(yè)集中度尚未提升，頭部企業(yè)尚未成型。

當(dāng)前行業(yè)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)系汽車融資租賃公司表現(xiàn)最為活躍，業(yè)務(wù)擴展速度最快。廠商和經(jīng)銷商雖在行業(yè)內(nèi)有所布局，但由于其業(yè)務(wù)重心偏向于傳統(tǒng)汽車信貸業(yè)務(wù)，目前在汽車融資租賃領(lǐng)域投入的資源有限，整體發(fā)展速度較慢。專業(yè)租賃公司表現(xiàn)較為低調(diào)，部分公司憑借其成熟的融資租賃業(yè)務(wù)模式在汽車融資租賃領(lǐng)域取得了良好的發(fā)展。

可從資金、車源和獲客三個維度比較各類主體潛在的競爭優(yōu)勢，具體如下圖。

價格分析：車輛進價偏高和固定成本投入是價格高企的主要原因

以“1+3”或4年期以租代購方案為例，通過此類方案購車的費率普遍在20%以上，而美國市場的這一數(shù)據(jù)在10%以下，說明在行業(yè)當(dāng)前階段，我國汽車融資租賃產(chǎn)品的價格過高，而過高的產(chǎn)品價格會令消費者望而卻步，不利于行業(yè)的快速發(fā)展。

設(shè)計方向：產(chǎn)品設(shè)計思路應(yīng)遵循場景化理念，以用戶需求為導(dǎo)向

針對汽車融資租賃市場產(chǎn)品多樣性不足的問題，本研究提出以下四個產(chǎn)品模型以供參考。第一種“低月租+尾款”的模式可以緩解購車用戶長期的資金壓力，待用戶有一定財富積累后一次性付清尾款；第二種“低月租+高月租”的模式可以緩解購車用戶短期的資金壓力，適合收入水平正在逐漸提高的用戶；第三種“間隔性高月租”的模式適用于特定收入結(jié)構(gòu)的用戶；第四種“租賃+車輛置換”的模式既可以滿足用戶更換新車的需求，也可以提高用戶粘性。以上模式可以相互結(jié)合，根據(jù)不同用戶特點設(shè)置多種融資租賃產(chǎn)品形式。除以上模式外，車輛保養(yǎng)、維修等增值服務(wù)也可加入其中。

融資成本：初創(chuàng)企業(yè)以股權(quán)融資為主，成熟企業(yè)以債權(quán)融資為主

汽車融資租賃公司的資金使用優(yōu)先級順序為一般為：銀行資金、abs、公司債、企業(yè)債、信托資金、股權(quán)融資。銀行貸款的使用成本最低，但是一般企業(yè)很難獲得銀行的直接授信；abs募資具有靈活簡便的特點，且資金使用成本較低，未來有望成為汽車融資租賃公司的主要資金來源；企業(yè)債和公司債對發(fā)行主體的資質(zhì)要求相對較高；信托資金對公司的盈利能力和風(fēng)險控制能力要求較高；股權(quán)融資需要用公司股權(quán)換取資金，是成本最高的融資方式。

融資渠道：銀行資金使用成本低，但獲得授信難度較大

目前行業(yè)內(nèi)的汽車融資租賃企業(yè)與銀行的合作方式大概可分為兩種類型。其一為債務(wù)合作，即通過多種方式從銀行獲得資金用于自主經(jīng)營。通常的方式包括直接授信、抵押/質(zhì)押貸款、保理業(yè)務(wù)和票據(jù)業(yè)務(wù)。由于我國商業(yè)銀行在風(fēng)險偏好方面較為保守，因此商業(yè)銀行對貸款企業(yè)的審核標準較為嚴格，一般背景的企業(yè)很難從銀行獲得廉價資金。其二為渠道合作，即汽車融資租賃公司引流，銀行放款。此種模式下，銀行賺取利差，汽車融資租賃公司賺取管理費用。

融資渠道：汽車融資租賃abs熱度漸升，成長空間未來可期

自2023年4月央行開放注冊abs以來，abs作為汽車融資租賃企業(yè)重要的融資工具正在被廣泛使用。根據(jù)cnabs數(shù)據(jù)，2015-2023年以車輛為主的交通工具融資租賃類abs的發(fā)行規(guī)?？焖僭鲩L，說明交通工具類融資租賃資產(chǎn)的市場認可度正在逐步提升。

從abs累計發(fā)行規(guī)模的構(gòu)成來看，融資租賃類abs僅占總量的15%，交通工具融資租賃abs規(guī)模僅占融資租賃類的21.0%，相比于美國市場過半汽車金融資金來源于abs，我國汽車融資租賃行業(yè)的資產(chǎn)證券化尚處于起步階段，未來成長空間廣闊。

車輛供給情況：融資租賃車輛以國產(chǎn)品牌和偏低價位車輛為主

在車型數(shù)量前20的汽車品牌中，國產(chǎn)品牌與合資品牌各占50%，合資品牌中美國品牌占20%，日本和德國品牌各占10%，性價比較高的國產(chǎn)汽車品牌數(shù)量最多。從價格分布看，20萬以下的車型數(shù)量最多，占比超過90%，10萬以下的車型數(shù)量占比接近50%。

從統(tǒng)計數(shù)據(jù)可以看出，融資租賃公司以銷售低價、高性價比的車輛為主，主要原因是汽車融資租賃公司的目標客戶是信用和收入水平較低的次級信貸人群，低價和高性價比商品符合目標人群的消費特征。

線上獲客情況：移動端是汽車融資租賃公司的主要投放渠道

汽車融資租賃公司的線上廣告投放主要集中于移動端，主要是由于在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，移動端廣告可以覆蓋用戶大量碎片化的時間，廣告的頻率和強度優(yōu)于pc端和ott端。

在移動端的選擇上，汽車融資租賃公司偏愛百度和今日頭條，主要是因為二者強大的流量優(yōu)勢可以使汽車融資租賃公司的廣告覆蓋范圍最大化。

此外，艾瑞數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)系汽車融資租賃公司廣告投入最多，主要是由于其作為汽車流通領(lǐng)域的新勢力，迫切需要在短時間內(nèi)迅速擴大品牌影響力，在達到獲客目的的同時增加與汽車廠商合作時的談判籌碼。

汽車融資租賃是溝通新車市場和二手車市場的重要通道

一方面，汽車融資租賃的發(fā)展可以有效促進二手車行業(yè)的發(fā)展。我國二手車市場目前存在兩大問題：車源緊張和車輛信息不透明，汽車融資租賃可以通過為二手車市場提供大量、穩(wěn)定、高質(zhì)量的二手車而在一定程度上彌補二手車市場的短板，為二手車市場的發(fā)展帶來新的機遇。

另一方面，二手車市場的發(fā)展也可以帶動汽車融資租賃行業(yè)的發(fā)展。當(dāng)前我國汽車融資租賃最普遍的形式是“以租代購”，車輛退還渠道在很大程度上被堵住，主要原因是當(dāng)前市場缺乏成熟的二手車評估體系和流轉(zhuǎn)通道。二手車市場的成熟與完善事關(guān)汽車融資租賃產(chǎn)品靈活性的釋放，與汽車融資租賃行業(yè)的充分發(fā)展休戚相關(guān)。

綜合分析及展望

汽車融資租賃行業(yè)swot分析

雖然行業(yè)當(dāng)前存在較多限制性因素，但融資租賃模式本身具有獨特的競爭優(yōu)勢，未來有諸多潛在的發(fā)展機遇，行業(yè)整體發(fā)展前景良好。

展望一：行業(yè)爆發(fā)尚需時日

整體來看，我國汽車融資租賃行業(yè)尚處于起步探索階段，具體表現(xiàn)在幾個方面。其一，行業(yè)限制性因素較多，如法律問題、征信問題、 消費者教育問題、二手車市場問題等；其二，行業(yè)主體定位尚未明確。汽車融資租賃公司作為新興的汽車銷售渠道商，其與廠商和經(jīng)銷商之間的關(guān)系尚未明晰，目前正處于試探摸索階段；其三，資本尚未大規(guī)模進入。一個行業(yè)的快速增長必然伴隨資本的大量入場，當(dāng)前行業(yè)雖有資方持續(xù)布局，但整體資金量遠未達到支撐行業(yè)快速發(fā)展的程度。

在宏觀經(jīng)濟調(diào)結(jié)構(gòu)、去杠桿的背景下，汽車融資租賃行業(yè)的發(fā)展速度難免受到影響。因此本研究推測，未來至少兩年內(nèi)行業(yè)仍將處于初級探索階段，行業(yè)爆發(fā)性增長仍需時日。

展望二：行業(yè)利好政策可期

中國汽車市場中廠商的強勢地位是由政策決定的。2005年政府出臺《汽車銷售管理辦法》，確立了廠商授權(quán)制的汽車經(jīng)銷模式，國內(nèi)汽車廠商憑借這一政策占據(jù)了汽車流通領(lǐng)域的絕對強勢地位。為改變這一現(xiàn)狀，政府于2023年出臺了新的《汽車銷售管理辦法》，改變了廠商絕對授權(quán)的模式，允許通過非授權(quán)渠道銷售車輛，意在推動汽車流通行業(yè)多元化發(fā)展。采用直租模式的汽車新零售平臺在一定程度上扮演著經(jīng)銷商的角色，他們正在成為攪動汽車流通行業(yè)的新勢力。

冰凍三尺非一日之寒，廠商的強勢地位既已形成，僅靠一項柔性政策必然難以撼動其強勢地位。本研究推測，政府在未來3-5年內(nèi)將會陸續(xù)推出更多政策來平衡廠商和經(jīng)銷商之間的關(guān)系，而作為“攪局者”的汽車新零售平臺極有可能會受到政府的關(guān)注和政策的傾斜。

展望三：三四五線城市競爭將加劇

2023年我國車市遭遇了20多年以來的首次年銷量負增長，在我國汽車行業(yè)傳統(tǒng)增長動能日益萎縮的情況下，市場需要新的增長引擎。從我國千人私人汽車擁有量來看，一線、新一線和二線城市是過去拉動我國汽車銷量增長的主要動力，然而在環(huán)境污染、交通擁堵的情況下，許多一二線城市的限牌限購政策阻礙了新車銷量的增長。而在我國廣闊的三四五線城市中，人們對車輛的消費能力和消費欲望與日俱增，未來有望成為我國汽車市場新的增長點。

基于以上分析，可以判斷未來廠商和經(jīng)銷商將會以渠道下沉的方式加大力度布局三四五線城市，而融資租賃可以觸及汽車信貸覆蓋不到的長尾人群，是其切入市場的重要方式，因此在廠商和經(jīng)銷商開始發(fā)力之后，未來三四五線城市的汽車融資租賃行業(yè)競爭必然加劇。

【第10篇】融資租賃租入汽車

“美國老太和中國老太購房”的故事講述了中國老太存了一輩子的錢終于在臨終前買得一套住房，而美國老太按揭貸款購買一套住房，而在臨終前還完最后一筆貸款。

這個故事在一定程度上反映了東西方文化的差異，即中國人“萬事不求人”的傳統(tǒng)想法以及美國人提前消費的觀念。該故事放在今日，也體現(xiàn)了我國金融市場的發(fā)展趨勢，如今“按揭購房”已成為當(dāng)下年輕人買房的主要方式。

在工商業(yè)領(lǐng)域，全部依靠自有資本來運營的企業(yè)已經(jīng)成為少數(shù)，企業(yè)越來越愿意通過銀行等負債渠道來解決資金。融資租賃也是一種資金融通方式，以明天設(shè)備賺取的利潤來支付今日租用設(shè)備的費用，大大降低資本金門檻，縮短了企業(yè)籌備的時間，有利于企業(yè)快速抓住稍縱即逝的市場機會，早投產(chǎn)早見效。融資租賃實際上就是一種“借雞生蛋，以蛋還雞，最后得雞”的運營模式。

隨著入世承諾的履行以及汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的不斷開放，巨大的市場潛力以及外資汽車金融機構(gòu)的服務(wù)優(yōu)勢必將推動融資租賃和消費信貸這兩種汽車消費融資服務(wù)方式的發(fā)展。因此對這兩種汽車金融服務(wù)方式進行對比分析，并著重介紹融資租賃方式的優(yōu)點，以期對汽車金融服務(wù)機構(gòu)和汽車使用者有所幫助。

汽車融資租賃與汽車消費信貸的比較

a、相同點

1、二者的回報都高于一次性付款購車

汽車作為一宗大額消費品是需要分期付款的。盡管租金總額和本息總額要高于汽車售價，但汽車并不像買房（購買房產(chǎn)一般是一項增值投資），其折舊很快，一般4年后的折舊是50%。假設(shè)汽車價款為100萬元，如果購買者付完首期車款后，將其余款項用于其他高于存款利率的投資，其回報率遠高于一次付款購車所節(jié)省的利息及手續(xù)費。因此即使富裕如美國，80%-85%新車也是通過分期付款購買。

2、緩解需求和購買力之間的矛盾

汽車消費信貸和汽車融資租賃這兩種分期付款的購車方式，將緩解潛在需求和消費者實際購買力之間的矛盾。

3.二者都表現(xiàn)為債權(quán)債務(wù)關(guān)系

債權(quán)債務(wù)關(guān)系的基本特征是欠債還錢，即到期時要償還本息，就這一點來說，二者是相同的。融資租賃方式下，購車人以定期支付租金的方式償還本息，而在銀行信貸方式下，購車人以分期付款的方式還本付息。因此，二者盡管在購車的實際償付金額上存在差異，但就債權(quán)債務(wù)關(guān)系的實質(zhì)來說是相同的。

b、形式上的差別

a.交易載體：融資租賃是以汽車為主的實物，消費信貸則是以貨幣為主。

b.租期內(nèi)物的所有權(quán)：融資租賃是所有權(quán)屬于出租人；消費信貸在商品交付或合同生效時商品所有權(quán)就被轉(zhuǎn)移給購買方。

c.交易的結(jié)構(gòu)：融資租賃是三方當(dāng)事人、兩個合同；消費信貸是買賣雙方、買賣合同。

d.對象不同：融資租賃轉(zhuǎn)移資產(chǎn)使用權(quán)，且不受出租人所持租賃資產(chǎn)限制；消費信貸則限于賣方所持有的資產(chǎn)。

e.籌資額度：融資租賃是100%融資；消費信貸一般相當(dāng)于購車款的70%-80%。

汽車融資租賃的特點

一、可以使購買汽車作為生產(chǎn)資料的企業(yè)獲得稅收上的好處

1、融資租入的固定資產(chǎn)，應(yīng)在租賃開始日將租賃資產(chǎn)的原賬面價值與最低租賃付款額的現(xiàn)值中的較低者，作為融資租入固定資產(chǎn)的入賬價值，將最低租賃付款額作為長期應(yīng)付入賬價值，并將兩者的差額，作為未確認融資費用。未確認融資費用將在租賃期內(nèi)各個期間分攤?cè)胴攧?wù)費用，從而產(chǎn)生節(jié)稅作用。

2、利用消費信貸的方式購買汽車，必須按國家規(guī)定的折舊年限計提折舊；利用融資租賃方式購買汽車，可以在租賃期內(nèi)計提折舊。由于租賃期一般都小于國家規(guī)定的折舊年限，這樣企業(yè)每年計提折舊費用將比購買時多，企業(yè)的應(yīng)稅利潤減少，從而納稅金額減少。

區(qū)別于銀行大多提供一年以內(nèi)的流動資金貸款，融資租賃多為提供3—5年的長期資金支持，這與企業(yè)購置設(shè)備等固定資產(chǎn)的長期投資相匹配，也免除了企業(yè)在銀行短貸長用每年都需還貸周轉(zhuǎn)的麻煩。此外，融資租賃租金的償付完全與企業(yè)經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流相匹配（分期歸還），避免了企業(yè)到期一次性還本付息所帶來的資金籌措壓力。

二、有助于促進汽車銷售業(yè)務(wù)

具有超前消費意識、喜歡分期付款買車的往往是青年人。這些人盡管具有可觀的收入前景，但由于受目前收入所限，他們可能很難湊足消費信貸首付款，也不符合嚴格的貸款條件，這將使他們很難通過消費信貸來滿足購車需求。而融資租賃全額融資以及直接以汽車為抵押物的便利條件使青年人，尤其是剛剛畢業(yè)的年輕人的購車需求得以滿足，從而促進了汽車的銷售。

三、較高的風(fēng)險保障程度

首先，在融資租賃方式下，汽車承租人直到足額交付完租金后，才可以擁有汽車的所有權(quán)，所以，在整個租賃期內(nèi)，汽車的所有權(quán)歸出租人所有。一旦承租人違約不按期繳納租金，則出租人可以憑借汽車所有權(quán)的身份解除融資租賃合同，收回汽車。

而在汽車消費信貸方式下，貸款的風(fēng)險較高。拿我國情況來說，由于汽車抵押主要依賴于房產(chǎn)抵押、票據(jù)質(zhì)押和第三方保證，但由于相關(guān)法規(guī)制度不配套，這三種擔(dān)保質(zhì)押的適用范圍十分有限。以房產(chǎn)抵押為例，不僅私有房產(chǎn)較少，而且抵押需要專業(yè)機構(gòu)評估，個人需要支付過高的額外費用。因此我國汽車消費信貸還存在貸款回收困難的問題。其次，如果承租人在租期內(nèi)破產(chǎn)，汽車并不屬于破產(chǎn)財產(chǎn)，出租人可以對抗第三人，而在貸款方式下，借款人一旦破產(chǎn)，其所購汽車也要作為破產(chǎn)進行清算。

隨著國內(nèi)經(jīng)濟市場化程度的不斷深化，需要滿足各方主體特別要求的復(fù)雜交易層出不窮，過去簡單的買賣、租賃、借用等傳統(tǒng)合同已滿足不了現(xiàn)實經(jīng)濟生活的發(fā)展。

融資租賃這一工具在經(jīng)濟、法律等方面都有其獨特性質(zhì)，善用這一工具，并結(jié)合信托、期權(quán)、保函等多種交易方法，在滿足各種強制性規(guī)范和監(jiān)管要求下，可有效平衡各方交易主體的風(fēng)險收益承擔(dān)比例，促成交易，實現(xiàn)多方共贏的局面。

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【第11篇】汽車融資租賃合同模板

小兵已經(jīng)從事法律工作十余年，為方便筒子們查閱，現(xiàn)將總結(jié)整理查閱的法律文書分期分批上傳，以供參考使用，由于頭條不能上傳word版本，需要word版本的，可私信打call!

每天學(xué)點法律知識，點贊關(guān)注不迷路@法海小兵！本次上傳的文書內(nèi)容如下：

房屋租賃合同

出租人（甲方）：

承租人（乙方）：

甲乙雙方本著平等自愿、協(xié)商一致的原則達成以下協(xié)議，并承諾共同遵守。

一、租賃房屋

1.甲方將坐落于房屋出租給乙方使用，租賃用途為，甲方保證上述房屋可用作租賃用途。

二、租賃期限

1.租賃期限：年，即年月日至年月日止。

2.租賃期滿前1個月，甲、乙雙方應(yīng)就租賃期滿后是否續(xù)租通知對方。租賃合同存續(xù)期間，甲方出售房屋的需經(jīng)乙方同意。

三、租金、保證金費用及支付方式

1.該房屋月租金人民幣元整（小寫：元）,按支付，當(dāng)期租金人民幣元整（小寫：元），乙方在上次所繳租金期滿前日向甲方支付下期租金。

2.租賃期間因乙方使用該房屋而產(chǎn)生的水、電、天然氣等費用由乙方支付，租期起始日水表讀數(shù)：，電表讀數(shù)：，煤氣表讀數(shù)：。物管費/年、有線電視費/年、網(wǎng)絡(luò)費/年。

四、權(quán)利與義務(wù)

1.甲方必須保證該房屋權(quán)屬明晰，同時保證乙方租賃期間內(nèi)對該房屋的使用權(quán)，若因產(chǎn)權(quán)糾紛或債務(wù)原因影響乙方對該房屋的使用，甲方負責(zé)向乙方賠償因此造成的損失。

2.乙方不得在該房屋內(nèi)進行違反法律法規(guī)有關(guān)規(guī)定的行為。

3.租賃期屆滿時，乙方享有在同等條件下的優(yōu)先續(xù)租權(quán)。

4.租賃合同終止日前 ，乙方應(yīng)將該房屋騰空并交給甲方。

五、違約責(zé)任

1、在租賃期內(nèi)，如甲方擅自終止合同，應(yīng)向乙方支付個月租金的違約金。

2、在租賃期內(nèi)，如乙方擅自終止合同，應(yīng)向甲方支付個月租金的違約金，同時甲方將多收租金及保證金（如有）退還給乙方。

3、甲方在租金期間內(nèi)出售房屋，需經(jīng)過乙方同意，且乙方有優(yōu)先購買權(quán)，未經(jīng)乙方同意出售房屋的，甲方需向乙方賠償個月租金的違約金，

4、房屋及其設(shè)備由于不可抗力造成的損失，甲、乙雙方互不承擔(dān)責(zé)任。

六、其它

本合同經(jīng)甲乙雙方簽字后生效，本合同一式貳份，甲、乙雙方各執(zhí)壹份，具有同等法律效力。

甲 方： 乙 方：

身份證號： 身份證號：

聯(lián)系電話： 聯(lián)系電話：

地址： 地址：

年 月 日 年 月 日

【第12篇】汽車融資租賃管理

調(diào)度人員崗位職責(zé)

一、調(diào)度人員須熟悉并執(zhí)行國家的有關(guān)法律法規(guī)，依法維護國家、企業(yè)和客戶的合法權(quán)益。

二、調(diào)度人員是公司安全管理的源頭，工作中必須堅持“安全第一，預(yù)防為主”的企業(yè)安全管理原則，堅持做到“五不派車”，即：

1、駕駛員身體條件不宜出車的不派事

2、駕駛員或車輛證件不齊不派車

3、車輛隱患未排除不派車

4、道路交通遇自然災(zāi)害，車輛通行有危險不派車

5、客戶約租超出公司經(jīng)營范圍的不派車

三、調(diào)度人員要建立嚴格的車輛運作考勤記錄，作為單車運行、結(jié)算、考核的原始依據(jù)。要不徇私情，據(jù)實記載。如有差錯，調(diào)度人員要承擔(dān)全部責(zé)任，造成經(jīng)濟損失的，由當(dāng)事人全額賠償。

四、車輛必須建立規(guī)范詳細的車輛調(diào)度臺帳，車輛運行日志和城際約租客運運單，其內(nèi)容包括：約租日期、當(dāng)班駕駛?cè)藛T、電話網(wǎng)絡(luò)預(yù)約人（單位）、起止地點、行車路徑、乘客數(shù)量、約定啟動時間、運費、聯(lián)系電話、營運里程、油耗費用等，由專職調(diào)度人員和結(jié)算人員認真填寫，月終作為單車考核依據(jù)。

二、租賃服務(wù)管理制度

1、目的

明確駕駛員服務(wù)相關(guān)標準，規(guī)范駕駛員執(zhí)行業(yè)務(wù)行為。保證服務(wù)質(zhì)量。

2、編制和適用范圍

本標準由營運部編制，適用于公司范圍內(nèi)所有駕駛員。

3、定義

駕駛員指承擔(dān)為公司客戶提供汽車駕駛服務(wù)工作任務(wù)的人員并歸屬于駕駛員崗位的人員。

4、職責(zé)

4.1營運部負責(zé)本標準的制定。

4.2駕駛員在執(zhí)行業(yè)務(wù)過程中必須遵守本標準。

4.3分公司營運部駕駛員管理部門及駕駛員使用部]負責(zé)對該標準的執(zhí)行情況進行監(jiān)控和考核。

5、內(nèi)容

5.1若裝標準

5.1.1駕駛員工作時間，不得穿著休閑服裝，除服務(wù)客戶有特殊要求外（須到公司營運部門進行備案），必須按公司要求著裝，戴領(lǐng)帶，穿白色襯衫、黑色西褲，短租帶駕駕駛員須按公司要求佩戴領(lǐng)帶。如公司統(tǒng)配發(fā)服裝，則必須穿著配發(fā)服裝上崗。

5.1.2駕駛員穿白色襯衫時，可根據(jù)氣溫情況來選擇穿長袖或短袖的襯衫，襯衫下擺必須束于西褲腰內(nèi)，并扣好組扣，不得卷起袖子、褲腿。

5.1.3駕駛員佩帶領(lǐng)帶時，不得解開襯衫第顆衣領(lǐng)紐扣。

5.1.4秋、冬季節(jié)，駕駛員應(yīng)穿深灰色的西服，上裝作為外套短。

5.1.5駕駛員必須保持服裝清潔整潔，不得有異味，污垢。

5.1.6駕駛員須穿黑色皮鞋，深色襪子，鞋而必須保持清潔。

5.1.7公司配發(fā)服裝的按照配發(fā)要求著裝。

5.2儀容、儀表標準

5.2.1駕駛員需保持皮膚清潔，不得有異味、污垢。

5.2.2駕駛員須保持頭發(fā)不粘連、不板結(jié)、無發(fā)屑、無汗餿氣，不留長發(fā)和剃光頭、大鬢角，不染發(fā)（黑色除外），發(fā)前不過額頭、后不及領(lǐng)口，每日須刮凈胡須。女性駕駛員應(yīng)化淡妝。

5.2.3駕駛員在執(zhí)行業(yè)務(wù)期間，不吃蒜蔥類帶刺激性氣味的食物，進餐后切忌不加修飾地當(dāng)眾剔牙。

5.2.4駕駛員須經(jīng)常修剪手指甲，不留長指甲，井及時清潔指甲縫里的污垢。

5.2.5駕駛員須經(jīng)常檢查下自己的鼻毛，過長需及時修剪，痰、鼻涕要及時清理并盡力避開他人，清理出的“雜物”不得隨口亂吐、隨手亂甩。

5.2.6執(zhí)行代駕服務(wù)期間，駕駛員除手表外，不得佩帶手鏈、項鏈等其它飾品。

5.2.7駕駛員不得有暴露在外的紋身。

5.3行為標準

5.3.1駕駛員與人說話時，須站姿端正，目光要集中在對方的下巴，聽人說話要看對方的眼睛，被介紹與人認識時，眼睛應(yīng)注規(guī)對方的臉部。

5.3.2駕駛員須對客戶使用禮貌用語（您好、請、謝謝、不客氣。再見等》對外省市客戶須使用青通話交體，對外路客戶應(yīng)盡最使用英語口語或基本的英語單詞加上手勢進行交流。

53.在執(zhí)行業(yè)務(wù)期間，駕駛員如果與客戶發(fā)生了分歧成矛盾，駕駛員也應(yīng)以公司形象為重，不得與客戶爭執(zhí)，須依然用禮貌用語和客戶對話，不得說臟話或帶有切口的不文明口頭語。

5.3.4在等待客戶過程中，駕駛員站立時必須端正，不得靠在車上，在車內(nèi)時不得斜躺在座椅上，將腳翹在方向盤上，車廂內(nèi)嚴禁脫鞋、脫襪。

5.3.5駕駛員嚴禁在車內(nèi)吸煙、飲食，向車外吐痰、拋棄雜物。

5.3.6駕駛員在執(zhí)行業(yè)務(wù)期間，不得抽煙。如剛抽完煙，需停留10分鐘以上或以口香糖消除煙味，無煙味時再繼續(xù)執(zhí)行業(yè)務(wù)。

5.3.7駕駛員個人所需物品應(yīng)放置在手套箱或行李箱隱蔽處，車內(nèi)不準擺放和掛放非公司配置的物品。

5.3.8駕駛員在駕駛車輛期間嚴禁接打電話，執(zhí)行代駕業(yè)務(wù)期間手機必須設(shè)置為振動模式，手機應(yīng)保持常態(tài)開機狀態(tài)，確?？蛻艏肮竟芾聿块T聯(lián)系暢通。

5.3.9嚴禁向客人索要或暗示小費。

5.3.10執(zhí)行代駕業(yè)務(wù)期間如遇語種障礙不能與客戶正常交流，駕駛員應(yīng)主動引導(dǎo)客戶撥打公司客服電話。

5.3.11駕駛不得向他人道露服務(wù)客戶的信息及商業(yè)機密。

5.3.10駕駛員不得在服務(wù)客戶面前談?wù)摫救斯べY待遇等。

5.4車輛清潔標準

5.4.1車容車貌整潔：車身、車窗、車胎光亮干凈，車廂內(nèi)座套清潔無污渣、無破損、無積塵，無異味，座椅、頭靠牢固，拉平齊全，扶手牢靠。

5.4.2車輛后蓋行李箱整潔，擺放物件規(guī)范，隨車工具擺放整齊，水桶、抹布、雞毛撣等按規(guī)定放置不放置私人雜物，確?？蛻粲凶銐虻目臻g放置行李。

5.5代駕業(yè)務(wù)執(zhí)行過程標準

5.5.1駕駛員必須無條件接受任務(wù)調(diào)派，承接業(yè)務(wù)時，應(yīng)事先了解所執(zhí)行代駕業(yè)務(wù)的詳細信息，并加以核對，如發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)立即向業(yè)務(wù)調(diào)派人員反映。

5.5.2對行車路線應(yīng)事先做好出車前充分準備和相關(guān)查詢工作，合理選擇路線，同時熟知用車單位名稱、用車時間、用車地點和客戶姓名及聯(lián)系方式。

5.5.3執(zhí)行業(yè)務(wù)前駕駛員必須按公司標準對車容車況、儀表儀客做再次檢查，如發(fā)現(xiàn)問題應(yīng)及時糾正。

5.5.4必須提前10到15分鐘到達指定的停車點，做到人不離車，確認手機有信號，如停車在地下車庫手機無信號應(yīng)鎖好車輛到有信號地方等待，或在車輛駕駛室座（左側(cè)）車門旁站立，侯客。如需使用迎賓牌的，皮規(guī)范使用確保智目。

5.5.5車輛達到，下車時，應(yīng)做笑間候成道劃，站位、手勢和走位要規(guī)范，駕駛員應(yīng)主動為客戶開關(guān)車門，并為客戶提供隨身行學(xué)下的規(guī)運服務(wù)。

5.5.6每到一個停車點、駕駛員須做到車輛停放規(guī)范，有序，人不離車抓緊時間清潔，包括煙灰缸、車期地毯及車身等保持車客車貌清潔。

5.5.7駕駛員駕車時，臉部表情要自然放松，肢體不僵硬，駕駕車輛時做到安全平穩(wěn)，保持合理車速和車距，使客戶享有安全感、舒適感、便捷感。

5.5.8駕駛員行車過程中，不得妨礙客人的談話或隨意插話打斷乘客的談話。

5.5.9當(dāng)氣溫高于20度和低于10度時，應(yīng)主動開啟空調(diào)，或根據(jù)客人要求使用空調(diào)，并按照乘客要求使用音響設(shè)備。

5.5.10到達目的地后。駕駛員將車輛熄火，拉好手制動，迅速下車主動為乘客開啟車門；遇雨天，主動為上下車的乘客打傘。如果乘客需要等候，做到人不離車，并關(guān)好車門、車窗，保管好乘客存放在車內(nèi)的行李物品，不得翻動。

5.5.11乘客下車時需做到：

?提示：主動提示旅客勿忘攜帶物品，幫助提拿行李物品;

?檢查：做好一車一檢，檢查車內(nèi)是否留有遺忘物品：

?結(jié)束：向乘客道“再見”，注意文明用語。

5.5.12駕駛員在執(zhí)行代駕業(yè)務(wù)期間，未經(jīng)公司和客戶準許不得用代駕車輛辦私事。

5.5.13駕駛員應(yīng)保持良好的駕駛習(xí)慣，以確保安全和節(jié)能。

5.5.14駕駛員在執(zhí)行代駕業(yè)務(wù)期間，應(yīng)如實、規(guī)范填寫《駕駛員月度工作紀實》、行車日志、《商務(wù)租賃協(xié)議》等工作記錄和業(yè)務(wù)單據(jù)，按規(guī)定請客戶簽字。長租代駕駕駛員應(yīng)于每月的前五個工作日內(nèi)將有客戶簽字確認的上月度《駕駛員月度工作紀實》上繳公司駕駛員管理部門。短租代駕駕駛員應(yīng)在業(yè)務(wù)結(jié)束后及時將業(yè)務(wù)單據(jù)送交短租相關(guān)人員。

5.5.15駕駛員因特殊情況未能提供代駕服務(wù)的，應(yīng)提前通知客服或駕駛員管理人員，以便能夠及時安排后續(xù)工作。

5.5.16駕駛員在執(zhí)行代駕業(yè)務(wù)期間，因車輛維修保養(yǎng)、年檢或其它可能影響客戶用車的事情，需提前征得客戶的同意。

5.5.17遇到交通事故時必須做到：

?立即向交通事故發(fā)生地公安機關(guān)報警、保險公司報案。

?立即通知公司安全員和駕駛員管理部門，駕駛員根據(jù)客戶實際情況安排客戶的后續(xù)行程要求;

?駕駛員根據(jù)交通事故的具體發(fā)生情況等待后續(xù)事故處理。

5.5.18駕駛員完成代駕業(yè)務(wù)服務(wù)，車輛停放須做到：

◆短租代駕駕駛員在代駕業(yè)務(wù)結(jié)束后，經(jīng)公司準許在外停放的，應(yīng)合理安排車輛停放的場所，確保車輛停放安全，如無特殊情況須將車輛停至公司指定停車點;

5.6.3駕駛員要時刻遵守《中華人民共和國道路交通安全法》，不違法行車，以確保公司、客戶及自身財產(chǎn)和生命安全。如遇客戶提出與交通法相抵觸的行車要求時，駕駛員要耐心而又禮貌地向客戶解釋并婉言拒絕，同時繼續(xù)保持正確的行車路線。

5.6.4駕駛員應(yīng)按照公司規(guī)定參加公司組織的安全教育、培訓(xùn)活動，以確保駕駛員的安全行車意識保持和提高。

5.6.5駕駛員應(yīng)根據(jù)公司關(guān)于車輛管理的要求，認真執(zhí)行車輛的定期維護、保養(yǎng)（含車輛的日常保養(yǎng)）、年檢工作，以確保車輛的安全性能及有效性。

駕駛員獎勵、處罰規(guī)定

1駕駛員獎勵細則

1.1駕駛員獎勵分為三種，書面表揚、獎勵，表彰

1.2對有下列表現(xiàn)之一的駕駛員予以獎勵：

?為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)得到好評，取得定成績的予以書面表揚；

?愛崗敬業(yè)、起到模范帶頭作用的予以書面表揚；

?維護公司利益，為公司爭得榮脊的予以書面表揚；

?對公司發(fā)展提出合理化建議，并起到積極推動作用的予以書面表揚；

?其他方面取得一定成績，得到公司認可的予以書面表揚；

?受到客戶書面表揚，成效顯著得到公司和客戶贊揚認可的，一次性獎勵200元到300元；

?受到各級新聞媒體表揚的，一次性獎助500元；

?駕駛員所服務(wù)長 租客戶合同到期后續(xù)簽一年的，并且該客戶仍舊聘請該駕駛員的，由銷售部申報，經(jīng)運營部審核?？偨?jīng)理審批，一次性獎勵該駕駛員200元，續(xù)簽二年的一次性獎勵400元以此類推；

?根據(jù)駕駛員提供的信息，并促成新增長租業(yè)務(wù)合同的簽訂，由銷售部申報，經(jīng)運營部審核，總經(jīng)理審批，一年期獎勵300元，二年期獎勵600元。三年期獎勵1200元；

?為公司業(yè)務(wù)實現(xiàn)做出突出貢獻的駕駛員，叮由分公司以報告方式申請?zhí)貏e獎勵；

?在公司各項競賽活動、爭先創(chuàng)優(yōu)評選活動中獲得名次的，技公司競賽活動、爭先創(chuàng)優(yōu)評。公司年度評比等實施表彰和獎勵；

?當(dāng)年度被區(qū)（縣）級、上級公司評為先進個人等單項榮譽稱號的駕駛員，公司實施表彰，并一次性獎勵1000元。

1.3駕駛員平時獲得客戶公司書面表揚、獎勵、表彰，納入當(dāng)月考核，并作為駕駛員年度評定依據(jù)。

1.4獲得公司各類獎勵的駕駛員在同等條件下，享有優(yōu)先上崗資格。

2駕駛員處罰細則

2.1駕駛員處罰分為四種，處們、書面警告、解除勞動用工上崗協(xié)議關(guān)系。

2.2對違反公司相關(guān)管理規(guī)定、服務(wù)標準的駕駛員予以處罰，造成公間經(jīng)濟損失的，公司有權(quán)要求當(dāng)事駕駛員進行賠情。

2.3駕駛員有下列情形之一的，公司可以給予一次性處罰50元書書面警告；

?工作時間未按規(guī)定，業(yè)務(wù)或考核要求穿著服裝的；

?未達到駕駛員儀容，儀表標準的；

?在車內(nèi)吸煙、向車外吐痰、拋棄雜物的；

?在車內(nèi)休息時，將腳翹在方向盤上的；

?行車中接打電話的；

?不主動為客戶開關(guān)車門、為客戶提供隨身行李搬運的；

?車輛未達到清潔標準。不執(zhí)行車輛例行保養(yǎng)的；

?公司管理部門及客戶與駕駛員無法電話聯(lián)系的；

?不按規(guī)定停故車輛的；

?不按規(guī)定填寫《駕駛員月度工作紀實》行車日志相關(guān)業(yè)務(wù)單據(jù)的；

?不在規(guī)定時間內(nèi)上繳（駕駛員月度工作紀實》、行車日志相關(guān)業(yè)務(wù)單據(jù)的；

?不按規(guī)定請假，違反公司考勤制度的；

?不按規(guī)定時間處理交通違法的；

?不參加公可組織的安全校育培訓(xùn)的；

?不按相應(yīng)管理規(guī)定，業(yè)務(wù)流程及標準執(zhí)行的。

2.4駕駛員有下列情形之一的，除承擔(dān)、贈償公可損失費用外，公司可以給予一次性處罰100元井書面警告或可以同處停駕一個月視改正情況上崗；

?違反工資保密制度的；

?在工作期間，參與有金錢輸贏游戲活動的；

?不接受駕駛員管理人員。車隊長管理，與車隊駕駛員吵暈的；

?丟失成造成車輛隨車證件失效的；

?保管不當(dāng)丟失隨車工具，車輛附件及設(shè)備。清潔用具的；

?故意損毀，丟棄油卡的；

?不按規(guī)定執(zhí)行車輛保養(yǎng)，造成乍輛股保的；

?操作不當(dāng)，造成車輛零部件師常損壞，磨所損的；

?不在公司相定地點和維修供應(yīng)商處進行車輛保辦、維修的；

?不配合公安機關(guān)交通管理部門和公司相關(guān)部門通行交通違法處理的；

?不按規(guī)定執(zhí)行車輛定期年檢的；

?客戶投訴，經(jīng)調(diào)查核實，情節(jié)屬實的；

2.5駕駛員有下列情形之的，公司有權(quán)立即解除與其用工協(xié)議關(guān)系；

?從事違法犯罪活動、受到拘留以上處罰的、財博，斗毆、嫖娼的；

?酒后駕車、肇事逃逸的；

?提供虛假入職證明材料，一經(jīng)查實的；

?不限從公司業(yè)務(wù)安排及調(diào)派的：

?駕駛員對客戶、管理人員謾罵說臟話等不文明行為的；

?擅自離崗，未按規(guī)定辦理請假手續(xù)，情節(jié)嚴重的；

?私自聘請他人作 替代駕駛員的；

?未經(jīng)公司許可私自將車輛交子他人駕駛的；

?使用公司、客戶和用車輛辦理私事的；

?百公里油耗嚴重起標無理由的，無正當(dāng)原因的；

?營私舞弊、虛報費用。損害公司及客戶利益的；

?發(fā)生三次不在規(guī)定時間內(nèi)上繳（駕駛員月度工作記錄）、行車日志相關(guān)業(yè)務(wù)單據(jù)的：

?駕駛員不配合交通違法處理，使公司車輛不能按時年檢造成不良后果的；

?不按規(guī)定執(zhí)行車輛保養(yǎng)、年檢的、造成公司經(jīng)濟損失的；

?操作不當(dāng)，造成車輛零部件異常損壞，磨損，導(dǎo)致公司重大經(jīng)濟損失的；

?瞞報交通事故。對事故車輛私自在外修理的：

?因交通事故、交通違法，駕駛證在1個記分周期內(nèi)被扣滿12分分值的；

?違反管理規(guī)定、服務(wù)標準，造成客戶終止合同成業(yè)務(wù)流失的；

?因駕駛員個人行為，造成客戶投訴，經(jīng)調(diào)查核實，情節(jié)特別嚴重的；

?上因駕駛員個人行為，嚴重影響企業(yè)聲譽的；

?對車內(nèi)物品保管不當(dāng)，造成公司、客戶物品丟失，情節(jié)嚴重的；

?駛員在執(zhí)行業(yè)務(wù)明間因?qū)囕v保管不當(dāng)，造成車輛被盜的。

?發(fā)生有責(zé)事故。事故會額6萬元以上（包含本車損失及三者車損、物損、人傷）的；

?發(fā)生有責(zé)事故導(dǎo)致車輛報廢的；

?當(dāng)年累計受到兩次書面記過的。

3. 獎勵、處罰操作

3.1 駕駛員獎勵、處罰操作必須使用《駕駛員獎勵審批表》、《駕駛員違紀、授訴交通事故處罰通知單》，經(jīng)相關(guān)人員簽字審批后，在當(dāng)事駕駛員工資中進行發(fā)放、扣除。

3.2《駕駛員違紀、投訴、事故處罰通知單》必須有駕駛員簽字，駕駛員拒絕簽字的經(jīng)公司銷售、運營、人事等相關(guān)部門會簽后生效，相關(guān)處罰證明材料一并由駕駛員管理部門妥善保管。

3.3駕駛員對獎勵、處罰有異議的。有權(quán)向公司主管部門提出申訴，涉及用工關(guān)系的可向勞務(wù)派遣公司或所在地的調(diào)解委員會申請調(diào)解解決。

《駕駛員違紀、投訴、交通事故處罰通知單》

駕駛員管理條例

一、駕駛負應(yīng)當(dāng)聽從調(diào)度的出車安排，按時出車。保證完成工作任務(wù)。對用工單位管理人員的合理工作安排。應(yīng)無條件服從，不準借故拖延或拒不出車。確因家庭事務(wù)不能執(zhí)行任務(wù)，需發(fā)署不服從調(diào)配說明書。具體獎懲：1、第一次?？陬^警告并扣發(fā)當(dāng)月績效獎金50元；2、第二次，扣發(fā)當(dāng)月績效獎金100元，給予記過處分；3、第三次，打發(fā)當(dāng)月績效獎金300元給予辭退處分。且不支付任何形式的經(jīng)濟補償金、賠償金。

二、因業(yè)務(wù)需要每周六日兩天短租駕駛負需安排人員值班，每周輪值人員要確保手機暢通，中午嚴禁飲酒。

三、駕駛員必須保持通訊暢通，工作時間暫時未被安排出車的駕駛員可在駕駛員室或車內(nèi)等候。在家待駕人員不得遠離車輛，不準進行打牌等娛樂活動，嚴禁任何時間在辦公室賭博。不準到其他辦公室影響他人辦公。有事需離開時，須告知主管人員去向和所需時間，經(jīng)批準后方可離開。

四、駕駛員出車執(zhí)行任務(wù)，遇特殊情況不能按時返回的，應(yīng)及時設(shè)法通知主管人員，并說明原因。工作結(jié)束后短信或微信告知調(diào)度。

五、每次出車前（后），駕駛員應(yīng)認真填寫《工作記錄單》或路中，行程結(jié)束后請用車客戶在該表上簽字。在家待駕人員需每周一送錄單給調(diào)度。每周開例行安全會議，討論上周最新的行駛動態(tài)，分享經(jīng)驗、互相學(xué)習(xí)。

六、駕駛員下載政府平臺（公務(wù)用車易駕駛員版）app進行手機點單，駕駛員因疏忽未點開始/結(jié)束的來給公司造成損失的給予扣罰單，績效考評工資，如造成公司損失客戶拒不付款的，除扣罰績效考評工資外，第一次扣罰應(yīng)收款項的10%，第二次扣罰應(yīng)收款的20%，第三次扣罰應(yīng)收款的100%直至解除勞動合同且不支付任何形式的經(jīng)濟補償金、賠償金。

七、駕駛員未經(jīng)用工單位管理人員批準，不得將自己保管的車輛交給他人駕駛；嚴禁將車輛交給無證人員駕駛；任何人不得利用單位車輛練習(xí)開車。

八、嚴禁駕駛員公車私用。嚴禁駕駛員私配車鑰匙。經(jīng)發(fā)現(xiàn)立即解除勞動關(guān)系，且不支付任何形式的補償金、賠償金。

九、1、駕駛員每日出車前應(yīng)當(dāng)對所駕駛車輛進行認真檢查，內(nèi)容包括：

a.每天出車前應(yīng)當(dāng)對車輛內(nèi)部認真清潔，保持車內(nèi)無雜物（煙灰缸內(nèi)無垃圾）、無異味、座椅（套）、靠墊及腳墊清潔；

b.車輛外觀是否完好無損，車輛表面是否需要清洗，擋風(fēng)玻璃干凈明亮。當(dāng)車輛外觀有比較明顯的污漬時，在自行無法處理的情現(xiàn)下，應(yīng)當(dāng)及時請請示主管同意后，到專業(yè)的洗車公司清洗。外有損需要及時報備主管知曉。

c、每天出車前，要例行檢查并隨時注意車輛的水箱、電瓶、油及他性能是否正常，發(fā)現(xiàn)不正常時，要立即加補或調(diào)整。要檢查油量，不得出車時才臨時去加油。

d、制動、輪胎、照明：

存在隱忠時應(yīng)當(dāng)立即通如公司車管人員以便及時時修理，發(fā)生輪胎可氣。要在出年前及時修理完好。人為造成的輪胎胎損壞更換輪胎費用需有責(zé)任人承擔(dān)（具體標準校照每條輪眙使用壽6000里計算承擔(dān)）

e、滅火器、停車標志牌、千斤頂：檢查這些車輛必備品是否齊備井放置于固定位置以確保使用需要。

2、駕駛員應(yīng)愛惜所駕駛的車輛，經(jīng)常檢查車輛的主要部件，確保車輛機件完好，保證車輛正常行駛。按時進行保養(yǎng)（要求依據(jù)大昌行租賃公司的規(guī)定）。

3、駕駛員任務(wù)結(jié)束應(yīng)及時擦洗自己所駕車輛，以保持車容車貌的清潔干凈（包括車內(nèi)、車外的清潔并加滿油備用）。

十、車內(nèi)嚴禁吸煙。本公司員工在車內(nèi)吸煙時應(yīng)有禮貌地制止；客人在車內(nèi)吸煙時，可婉轉(zhuǎn)告知本公司陪同人員，但不得直接制止。

十一、當(dāng)遇有用車需求改變時，應(yīng)當(dāng)及時通知公司調(diào)度知悉。

十二、駕駛員應(yīng)當(dāng)確保手機的通話通暢，保證公司在任何情況下均能與其正常聯(lián)系（執(zhí)行駕駛?cè)蝿?wù)除外）。

十三、一年內(nèi)發(fā)生駕駛員全責(zé)車輛事故時，第一次事故駕駛員需承擔(dān)車輛事故維修總費用的10%，第二次車輛事故駕駛員需承擔(dān)事故維修總費用的20%，第三次車輛事故駕駛員需承擔(dān)事故車輛維修總費用的30%，同時解除勞動合同，且不支付任何形式的經(jīng)濟補償金、賠償金。

十四、工作時間，將通過視頻、拍照或者現(xiàn)場抽查的方式進行不定期的車容車貌、儀容儀表抽查。

十五、過路橋費要按實際發(fā)生額報銷并和路單費用保持一致，經(jīng)駕管審核報部門領(lǐng)導(dǎo)簽字準予報銷。無工作任務(wù)，車輛維修保養(yǎng)的，到公司報銷費用、及周一的安全例會時不允許私帶公司車輛。

一、違反考勤制度的處理

因病或事假不能上班，須提前致電主管領(lǐng)導(dǎo)申請，并填寫休假單。病假并需出具二級或二級以上公立醫(yī)療機構(gòu)的病假證明（掛號單、病例、藥單、病假單），否則按曠工處理。

二、違反服務(wù)規(guī)范的績效處理

1、留長發(fā)、胡須、理光頭或染彩發(fā)，蓄長指甲或佩戴飾品，著裝或者由于儀容儀表問題被客戶投訴的。

2、由于車容車貌問題被客戶投訴的。

3、駕駛員未執(zhí)行“一查一檢”而導(dǎo)致乘客遺忘物品失落的。

4、不使用服務(wù)規(guī)范用語的，未主動幫助乘客提拿行李被客戶投訴的。

5、工作時間手機一直無法接通， 開車時手機未調(diào)至震動狀態(tài)或使用手機而引起客戶投訴的。

6、違反公司防火規(guī)定，在停車場地內(nèi)吸煙或攜帶危險或違禁物品進入工作場所，未造成事故或經(jīng)濟損失的。

7、以任何形式向客戶抱怨，如泄漏工資內(nèi)容或公司管理制度等的。

8、嚴禁私自放棄和中斷業(yè)務(wù)，遇客戶有續(xù)用車需求，及時向調(diào)度匯必須服從調(diào)派。

9、內(nèi)吸煙，凡發(fā)現(xiàn)每次績效扣款100元：被發(fā)現(xiàn)二次者給予記過處分。本內(nèi)煙灰缸未及時清理者，視同車內(nèi)吸煙處理。

10、開車打瞌睡、隨意變道和逼搶、超速行駛等違規(guī)駕駛行為造成客戶投訴，績效扣款：300元，并且停駕復(fù)訓(xùn)。

11、說臟話、粗話或者辱罵他人，績效扣款300元。

12、在營運過程中，在未經(jīng)客戶允許的情況下擅自離開約定點，未在約定時間接到客人，績效扣款100元;乘客乘坐其它車輛的，其車曲由責(zé)任人全額支付。造成乘客重大損失的，責(zé)任人除賠償外予以轉(zhuǎn)退，解除勞動合同（或協(xié)議），且不支付任何形式的經(jīng)濟補償金、賠償金。

13、不服從客戶安排，頂撞客戶，績效扣款300元， 后果嚴重者予以辭退，解除勞動合同（或協(xié)議），且不支付任何形式的經(jīng)濟補償金、賠償金。

14、隨車工具或證件缺損，按原價賠償。

15、虛報公里數(shù)或小時數(shù)，虛報三費、加班費，按“假一罰十”處理，情節(jié)嚴重者（凡客戶投訴屬實者或虛報金額累計1000元以上者）予以辭退，解除勞動合同（或協(xié)議），且不支付任何形式的經(jīng)濟補償金、賠償金。

16、駕駛員因醉酒駕車被刑拘者，公司將與其解除勞動合同（或協(xié)議），且不支付任何形式的經(jīng)濟補償金、賠償金。

17、駕駛員每月18-19日需將所駕車輛加油至跳槍并將車上的里程表顯示數(shù)據(jù)報送公司，未按時送報路碼者，績效扣款50元。

18、服務(wù)過程中嚴禁和其他駕駛員發(fā)生各種摩擦，事#故須迅速，在停車場所服從保安指揮，發(fā)生摩擦由于駕駛員處理不當(dāng)導(dǎo)致延誤客戶行程，績效扣款300元并承擔(dān)相應(yīng)的損失。

19、由于路線不熟被投訴的，停駕復(fù)訓(xùn)。

20、其他以上未涉及的，但有違反《駕駛員管理規(guī)范》的行為，受到客戶投訴，經(jīng)查屬實，根據(jù)情節(jié)輕重績效扣款100-300元。

駕駛員管理條例

一、駕駛員成聽從調(diào)度的出年安排，按時出車，保證完在成工作任務(wù)。對用工單位管理人員的合理工作安排，應(yīng)無條件服從，不準游放拖延或拒不出車。如確因家庭事務(wù)不能執(zhí)行任務(wù)，需簽署不服從調(diào)配說明書。具體獎您：1、第一次，口頭警告并扣發(fā)當(dāng)月績效獎金50元;2、第二次，扣發(fā)當(dāng)月績效獎金100元，給予記過處分；3、第三次，扣發(fā)當(dāng)月績效獎金300元給子辭退處分，且不支付任何形式的經(jīng)濟補償金、賠償金。

二、因業(yè)務(wù)需要每周六日兩天短租駕駛員需安排人員值班，每周輪值人員要確保手機暢通，中午嚴禁飲酒。

三、駕駛員必須保持通訊暢通，工作時間暫時未被安排出車的駕駛員可在駕駛員室或車內(nèi)等候。在家待駕人員不得遠離車輛，不準進行打牌等娛樂活動，嚴禁任何時間在辦公室賭博。不準到其他辦公室影響他人辦公。有事需離開時，須告知主管人員去向和所需時間，經(jīng)批準后方可離開。

四、駕駛員出車執(zhí)行任務(wù)，遇特殊情況不能按時返回的，應(yīng)及時設(shè)法通知主管人員，并說明原因。工作結(jié)束后短信或微信告知調(diào)度。

五、每次出車前（后），駕駛員應(yīng)認真填寫《工作記錄單》或路單，行程結(jié)束后請用車客戶在該表上簽字。在家待駕人員需每周一送錄單給調(diào)度。每周一開例行安全會議，討論上周最新的行駛動態(tài)，分享經(jīng)驗、互相學(xué)習(xí)。

六、駕駛員下載政府平臺（公務(wù)用車易駕駛員版） app進行手機點單，駕駛員因疏忽未點開始/結(jié)束的未給公司造成損失的給予扣罰順收考評工資，如造成公司損失客戶拒不付款的，除扣罰績效考評工資外，第次扣罰應(yīng)收款項的10%，第二次扣罰應(yīng)收款的20%，三次扣罰應(yīng)收款的100%直至解除勞動合同且不支付任何形式的經(jīng)補償金、賠償金。

七、視駛員未經(jīng)用工單位管理人員批準，不得將自己保管的車輛交給他人駕駛：嚴禁將車輛交給無證人員駕駛；任何人不得利用單位車輛練習(xí)開車。

八、嚴禁駕駛員公車私用。嚴禁駕駛員私配車鑰匙。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)立即解除勞動關(guān)系，且不支付任何形式的補償金、賠償金。

九、1、駕駛員每日出車前應(yīng)當(dāng)對所駕駛車輛進行認真檢查，內(nèi)容包括：

a.每天出車前應(yīng)當(dāng)對車輛內(nèi)部認真清潔，保持車內(nèi)無雜物（煙灰缸內(nèi)無垃圾）、無異味、座椅（套）、靠墊及腳墊清潔；

b.車輛外觀是否完好無損，車輛表面是否需要清洗，擋風(fēng)玻璃干爭明亮。當(dāng)車輛外觀有比較明顯的污漬時，在自行無法處理的情況下，應(yīng)當(dāng)及時請請示主管同意后，到專業(yè)的洗車公司清洗。外現(xiàn)有損需要及時報備主管知曉。

c、每天出車前，要例行檢查并隨時注意車輛的水箱、電瓶、油及其他性能是否正常，發(fā)現(xiàn)不正常時，要立即加補或調(diào)整。要檢查油量，不得出車時才臨時去加油。

d、制動、輪胎、照明：存在隱患時應(yīng)當(dāng)立即通知公司車管人員以便及時修理， 發(fā)生輪胎虧氣，要在出車前及時修理完好。人為造成的輪胎損壞更換輪胎費用需有責(zé)任人承擔(dān)（具體標準按照每條輪胎臉使用壽60000公里計算承擔(dān)）。

e、滅火器、停車標志牌、千斤頂：檢查這些車輛必備品是否齊備并放置于固定位置以確保使用需要。

2、駕駛員應(yīng)愛惜所駕駛的車輛，經(jīng)常檢查車輛的主要部件，確保車輛機件完好，保證車輛正常行駛。按時進行保養(yǎng)（要求依據(jù)大昌行租賃公司的規(guī)定）。

3、駕駛員任務(wù)結(jié)束應(yīng)及時擦洗自己所駕車輛，以保持車容車貌的清潔干凈（包括車內(nèi)、車外的清潔并加滿油備用）。

十、車內(nèi)嚴禁吸煙。本公司員工在車內(nèi)吸煙時應(yīng)有禮貌地制止；客人在車內(nèi)吸煙時，可婉轉(zhuǎn)告知本公司陪同人員，但不得直接制止。

十一、當(dāng)遇有用車需求改變時，應(yīng)當(dāng)及時通知公司調(diào)度知悉。

十二、駕駛員應(yīng)當(dāng)確保手機的通話通暢，保證公司在任何情況下均能與其正常聯(lián)系（執(zhí)行駕駛?cè)蝿?wù)除外）。

十三、一年內(nèi)發(fā)生駕駛員全責(zé)車輛事故時，第一次事故駕駛員需承擔(dān)車輛事故維修總費用的10%，第二次車輛事故駕駛員需承擔(dān)事故維修總費用的20%，第三次車輛事故駕駛員需承擔(dān)事故車輛維修總費用的30%，同時解除勞動合同，且不支付任何形式的經(jīng)濟補償金、賠償金。

十四、工作時間，將通過視頓、拍照成者現(xiàn)場抽查的方式進行不定時的車容車貌、儀容儀表抽查。

十五、過路橋費要按實際發(fā)生額報銷并和路單費用保持一致，經(jīng)駕管市核報部門領(lǐng)導(dǎo)簽字準予報銷。無工作任務(wù)、車輛維修保養(yǎng)的，到公司報銷費用、及周-的安全例會時不允許私帶公司車輛。

一、違反考勤制度的處理

因病或事假不能上班，須提前致電主管領(lǐng)導(dǎo)申請，并填寫休假單。病假并需出具二級或二級以上公立醫(yī)療機構(gòu)的病假證明（掛號單、病例、藥單、病假單），否則按曠工處理。

二、違反服務(wù)規(guī)范的績效處理

1、留長發(fā)、胡須、理光頭或染彩發(fā)，蓄長指甲或佩戴飾品，著裝或者由于儀容儀表問題被客戶投訴的。

2.由于車容車貌問題被客戶投訴的。

3、駕駛員未執(zhí)行“一查檢”而導(dǎo)致乘客遺忘物品失落的。

4、不使用服務(wù)規(guī)范用語的，未主動幫助乘客提拿行李被客戶投訴的。

5、工作時間手機一直無法接通，開車時手機未調(diào)至震動狀態(tài)或使用手機而引起客戶投訴的。

6、違反公司防火規(guī)定，在停車場地內(nèi)吸煙或攜帶危險或違禁物品進入工作場所，未造成事故或經(jīng)濟損失的。

7、以任何形式向客戶抱怨，如泄漏工資內(nèi)容或公司管理制度等的。

8、嚴禁私自放棄和中斷業(yè)務(wù)，遇客戶有續(xù)用車需求，及時向調(diào)度匯報，必須服從調(diào)派。

9、車內(nèi)吸煙，凡發(fā)現(xiàn)每次績效扣款100元：被發(fā)現(xiàn)二次者給子記過處分。車內(nèi)煙灰缸未及時清理者，視同車內(nèi)吸煙處理。

10、開車打瞌睡、隨意變道和逼搶、超速行駛等違規(guī)駕駛行為造成客戶投訴，績效扣款300元，并且停駕復(fù)訓(xùn)。

11、說臟話、粗話或者辱罵他人，績效扣款300元。

12、在營運過程中，在未經(jīng)客戶允許的情況下擅自離開約定點，未在約定時間接到客人，績效扣款100元；乘客乘坐其它車輛的，其車費由責(zé)任人全額支付。造成乘客重大損失的，責(zé)任人除賠償外予以辭退，解除勞動合同（或協(xié)議），且不支付任何形式的經(jīng)濟補償金、賠償金。

13、不服從客戶安排，頂撞客戶，績效扣款300元，后果嚴重者予以辭退，解除勞動合同（或協(xié)議），且不支付任何形式的經(jīng)濟補償金、賠償金。

14、隨車工具或證件缺損，按原價賠償。

15、虛報公里數(shù)或小時數(shù)，虛報三費、加班費，按“假一罰十”處理，情節(jié)嚴重者（凡客戶投訴屬實者或虛報金額累計1000元以上者）予以辭退，解除勞動合同（或協(xié)議），且不支付任何形式的經(jīng)濟補償金、賠償金。

16、駕駛員因醉酒駕車被刑拘者，公司將與其解除勞動合同（或協(xié)議），且不支付任何形式的經(jīng)濟補償金、賠償金。

17、駕駛員每月18-19日需將所駕車輛加油至跳槍并將車上的里程表顯示數(shù)報送公司，未按時送報路碼者，績效扣款50元。

18、服務(wù)過程中嚴禁和其他駕駛員發(fā)生各種摩擦，處理事故須迅速，龍停車場所服從保安指揮，發(fā)生摩擦由于駕駛員處理不當(dāng)導(dǎo)致延誤客戶行程，績效扣款300元并承擔(dān)相應(yīng)的損失。

19、由于路線不熟被投訴的，停駕復(fù)訓(xùn)。

20、其他以上未涉及的，但有違反《駕駛員管理規(guī)范》的行為，受到客戶投訴，經(jīng)查屬實，根據(jù)情節(jié)輕重績效扣款100- -300元。

安全管理制度

第一條 安全行車基本要求

1、駕駛員在駕駛車輛時，應(yīng)做到“十不準”；不準無證駕車；不準疲勞駕車；不準酒后駕車；不準沒有消防設(shè)備和安全裝置的車輛上路；不準隨便亂停車上、下旅客：不準讓車不讓速、讓速不讓道；不準穿拖鞋、高跟鞋、赤腳、赤背駕車：不準在雨霧視線不清，不按規(guī)定使用燈光雨刮器，車輛涉水須先探明路況水情，不準涉險載客通過；不準強行超車，在彎道、坡道、橋梁、繁華路段嚴禁超車：不準駕車時看傳呼、打手機、戴耳塞聽音樂。時刻保持車況良好，車容車貌整潔，文明行車，安全駕駛。

2、嚴格行車“三檢制”。轉(zhuǎn)向、燈光、制動等安全部位必須齊全有效。不準駕駛機件失靈、違章裝載的車輛。

3、駕駛員應(yīng)自覺遵章守紀，駕車時精力集中，服從交警和交通管理人員的指揮和檢查。嚴禁客運車超員、客貨混裝、貨車載人。

第二條 會、讓、超車規(guī)程

1、吸取“十次肇事九次快”的教訓(xùn)，行駛中注意“九防”；即車前車后防急穿：會車、超車防擦掛；道路良好防麻痹；枧線不清防快車；交叉路口防搶道，溜滑路上防側(cè)滑；雷雨季節(jié)防超速：彎道行車防侵線：夏季炎熱防困倦。

2、超、會車前，應(yīng)觀察前方車輛動態(tài)后，在允許鳴號段鳴號示意對方來車（夜間用燈光）。超前時，要確認前車讓路后方可超越，查覺后有超車時，應(yīng)選寬敞路段，減速靠右避讓，放寬橫距，不得故意不讓或讓車不讓速。

3、通過交叉路口、彎道、狹路、橋梁、繁華路段，應(yīng)謀慎駕駛，兩年井行側(cè)向間路小于安全標準以下、遇大霧、桃線不消和罪對方來車150米以內(nèi)嚴禁超車。

第三條 夜間行車規(guī)程

1、按交通法規(guī)規(guī)定正確使用燈光信號。停車須開小燈，起步前應(yīng)開大燈，看清路面動態(tài)及障礙。

2、夜間行駛速度應(yīng)比白天適當(dāng)降低，超車時應(yīng)在保證安全的前提下謹慎超越。

3、會車時如遇對方車輛不關(guān)閉大燈，可閃光示意，必要時靠右避讓，不可斗氣開燈冒險行駛。

4、在有路燈地段，嚴禁閉燈行駛，在無路燈照明又遇大燈突然不亮，應(yīng)立即判斷右邊障礙情況，靠邊停車，若判斷不清應(yīng)立即停車，嚴禁摸黑行駛。

第四條 雨天行車規(guī)程

1、雨刮器必須靈敏有效。若失效，視線不清應(yīng)停車修復(fù)。

2、降低車速，轉(zhuǎn)彎要慢，防止側(cè)滑，處理障礙要比晴天提前，避免制動和急打方向而造成制動單邊溜滑。

3、行駛中留有余地，預(yù)防車輛、行人突然橫穿。

第五條 霧天行車規(guī)程

1、行車前，檢查防霧燈及燈光是否完好有效。

2、能見度在50米內(nèi)，時速不得超過15公里。能見度在30米內(nèi)，時速不得超過10公里；能見度在10米內(nèi)，時速不得超過5公里；能見度在5米內(nèi)嚴禁行駛。

3、遇大霧、視線不清、道路不明，不準冒險行駛。強行超車。遇濃霧時，應(yīng)停駛觀察，在確保安全的情況下，由專人指揮，方才通行。

第六條 涉水行車規(guī)程

1、涉水前，必須探明水情及路況，不得冒險自目通過。

2、車輛涉水、過漫水橋、路基缺口、塌方、泥石流處時必須先組織乘客下車、疏散至安全地告，做到不冒險行駛，待車輛通過后再讓乘客上車，確保乘客的生命、國家財產(chǎn)的安全。

3、涉水完畢，用低速檔行駛。井輕踏制動，待路片磨干。制動有效時方可正常運行。

第七條 故障和停車的規(guī)程

1、車輛在行駛中，因轉(zhuǎn)向、制動、傳動，雨刮器等機件發(fā)生故障，直樓影響安全時，應(yīng)立即停車檢查。油路故障時，嚴禁直流供油和勾油行駛。

2、車輛在途中發(fā)生故障時，應(yīng)在寬闊的地段緊靠道路右側(cè)停車，在交叉路上發(fā)生故障時，應(yīng)將車輛移出路口，靠右停放，井正確放置故障車警告標志牌。

3、車輛長時停放，應(yīng)按規(guī)定的地點停放，拉緊手利，推進排檔巡視檢查無誤后，切斷電源開關(guān)。鎖好車門。

第八條 事故的處理規(guī)程

1、車輛一旦發(fā)生事故，應(yīng)首先搶救傷員. 保護好現(xiàn)場（為搶救傷員需移動現(xiàn)場的事先找好事故現(xiàn)場口擊證人取證，并設(shè)立標記）并立即報告當(dāng)?shù)毓步煌ㄊ鹿侍幚頇C關(guān)和分公司安全機構(gòu)。

2、任何單位和個人不得私自移動現(xiàn)場或隱滿事故不報。

安全生產(chǎn)和崗位責(zé)任制

一、安全生產(chǎn)責(zé)任制

1、認真貫徹執(zhí)行“安全第一、預(yù)防為主”的方針。遵守國家法律法規(guī)和安全生產(chǎn)操作規(guī)程，守法經(jīng)營，落實各級交通主管部門的安全生產(chǎn)管理規(guī)定，組織學(xué)習(xí)安全生產(chǎn)知識，最大限度地控制和減少道路交通事故的發(fā)生。

2、與駕駛員簽訂安全生產(chǎn)責(zé)任書，將責(zé)任書內(nèi)容分解到每個工作環(huán)節(jié)和工作崗位，職責(zé)明確，責(zé)任分清層層落實安全生產(chǎn)責(zé)任制。

3、積極參與各項安全生產(chǎn)活動，設(shè)立安全生產(chǎn)專項經(jīng)費，保證安全生產(chǎn)工作的開展。

4、建立營運車輛維護、檢修工作制度，督促車輛按時做好綜合性能檢測及二級維護，確保車輛技術(shù)狀況良好。

二、崗位責(zé)任制

1.第一負責(zé)人為公司總經(jīng)理，主要工作職責(zé)是：

（1）宜傳和貫徹政府頒布的安全法律法規(guī)，組織各項安全教育活動和技術(shù)培訓(xùn)。

（2）根據(jù)上級要求和企業(yè)實際制定的安全工作計劃和有關(guān)管理措施，修訂本公司安全管理規(guī)章制度和安全考核標準，井負責(zé)組織實施。

2、第二負責(zé)人為公司營運部經(jīng)理，主要工作職責(zé)是：

（1）布置和檢查公司各部門工作人員的安全學(xué)習(xí)。

（2）培訓(xùn)駕駛員掌握汽車基本原理，提高對交通事故的分析水平和現(xiàn)場處理能力。

（3）負責(zé)駕駛員的安全考核、培訓(xùn)及安全獎懲，參與公司重大生產(chǎn)、交通事故的處理工作。

3、駕駛員崗位責(zé)任制。

（1）遵守交通法規(guī)和操作程序，抵制違章行為，維護交通秩序，確保安全行車。

（2）積極參加各項學(xué)習(xí)活動，提高安全行車意識和技術(shù)水平。服從安全管理人員的指揮和檢查，接受相關(guān)的義務(wù)和培訓(xùn)教育安排。

（3）遵守車輛管理和保修維修制度。

（4）熟悉車輛性能，學(xué)習(xí)先進的技術(shù)經(jīng)驗。

（三）安全生產(chǎn)監(jiān)督檢查制度

一、為使公司安全生產(chǎn)形勢穩(wěn)定，車輛經(jīng)營處于良好安全技術(shù)狀況，保持車容整潔，促進司乘人員對車輛的維護和和保養(yǎng)，提高車輛的完好合格率，公司安全生產(chǎn)自查采取定期（每季度）與不定期抽查的方式進行。

二、檢查不合格的車輛及時修復(fù)。

三、駕駛員要自 覺接受檢查。

四、檢查人員認真履行職責(zé)，對不負責(zé)任者視情節(jié)予以處罰。

五、停車要停在指定地點，不得亂停。

六、檢查出的問題 要及時處理，處理不了的要及時上報安全經(jīng)理。

七、營運車輛必須按期進行維護。

（四）從業(yè)人員安全管理制度

為了加強駕駛員管理，提高駕駛員隊伍的工作積極性，使其充分認識所從事工作的重要性，啟發(fā)其愛崗敬業(yè)的自覺性，更好地服務(wù)于公司的經(jīng)營活動，特制訂本制度

一、公司駕駛員必須遵守《中華人民共和國道路安全法》《中華人民共和國道路運輸理條例》、安徽省等有關(guān)交通安全管理部]的規(guī)章制度，安全行車并嚴格遵守本公司的相關(guān)制度和規(guī)定。

二、駕駛員必須與公司簽定聘書，聘用條件為：

1、須持有合法的駕駛執(zhí)照。

2、年齡不超過50周歲，能吃苦耐勞，身體健康，品行端正。

3、具有5年年以上駕駛經(jīng)驗并開具三年無重大事故證明。

4、公司對其進行理論和道路駕駛技術(shù)測試合格。

三、駕駛員的管理、宣傳和教育：

1、公司聘用的駕駛員應(yīng)逐步培養(yǎng)其樹立良好的職業(yè)道德和敬業(yè)精神，為客戶提供安全、及時、便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2、公司將不定時、經(jīng)常性對駕駛員進行安全、職業(yè)道德教育、業(yè)務(wù)知識、操作規(guī)程等的培訓(xùn)和檢測，不合格者，不得上車。

（八）交通事故應(yīng)急預(yù)案

一、總則

1、為了快速有效地實施重大交通事故應(yīng)急救援，最大限度地降低人員傷亡和財產(chǎn)損失，依據(jù)《安全生產(chǎn)法》《道路交通安全法》和公司《安全管理規(guī)定》制訂本預(yù)案。

2、交通事故應(yīng)急救援應(yīng)以保護生命，財產(chǎn)為主要目的。

二、可能發(fā)生的交通事故類型原因

1、駕駛員安全意識淡薄，酒后、超速、疲勞駕駛等違章行為。

2、車輛的制動系統(tǒng)、轉(zhuǎn)向系統(tǒng)突然失靈、車胎突然爆裂等，造成車輛失控。

3、道路狀況差、視線不良，轉(zhuǎn)彎半徑過小等。

4、環(huán)境因素影響：雨、雪、冰雹等惡劣氣候。

三、組織機構(gòu)及職責(zé)

1、交通事故領(lǐng)導(dǎo)小組

組長：** 電話： **

成員：** 電話： **

主要職責(zé)：指揮應(yīng)急救援

調(diào)動應(yīng)急車輛、人員、物資實施救援應(yīng)急行動：配合當(dāng)?shù)毓?、交通部門處理交通事故

2、交通運輸組

組長：**

副組長：**

職責(zé)：負責(zé)落實應(yīng)急搶險的各類車輛，接駁受困人員，按指令迅速將搶險人員，物資運輸?shù)浆F(xiàn)場。

四、交通事故報告程序

1、事故發(fā)生后，駕駛員應(yīng)立即電話報警同時向公司報告，請求當(dāng)?shù)毓膊块T保護。

2、公司根據(jù)事故情況應(yīng)立即向總公司及有關(guān)部門報告，交通事故領(lǐng)導(dǎo)小組立即啟動交通事故應(yīng)急預(yù)案。

報警電話：110急救電話：120公司電話：**

五、應(yīng)急預(yù)案啟動程序

1、交通事故領(lǐng)導(dǎo)小組接到事故電話，各小組成員立即到崗。

2、交通運輸組接到指令，立即安排應(yīng)急車輛。

六、應(yīng)急預(yù)案解除

1、公安交警部門勘察處里完畢。

2、事故車輛已妥善處置。

3、保險部門向車制投保公司，校保險合同來取理始。

（九）系統(tǒng)平臺的建設(shè)、維護及管理制度

為有效實施對車輛監(jiān)控，消除安全隱患，杜絕事放的發(fā)生，特制定本制度。

一、為了加強安全生產(chǎn)監(jiān)督，防止和減少交通事故，保障他人和自己的生命、財產(chǎn)安全，強化保障措施，公司配備了公務(wù)用車易車輛定位系統(tǒng)平臺。

二、使用的公務(wù)用車易車輛定位系統(tǒng)平臺要求：

1、駕駛員的（安卓、蘋果系統(tǒng)）手機上全部安裝公務(wù)用車易駕駛員版app。

2、根據(jù)平臺要求駕駛員進行確認、執(zhí)行、路碼錄入、結(jié)束、簽字等流程。

三、公司配備專職人員負責(zé)實時監(jiān)控車輛行駛動態(tài)，記錄分析處理動態(tài)信息，及時提醒、提示違規(guī)行為。對違法駕駛信息及處理情況要留存在案，違法駕駛信息及處理情況至少保存3年。

四、公司按照法律規(guī)定設(shè)置的道路通行最高車速限值以及車輛行駛道路的實際情況，合理設(shè)置相應(yīng)路段的車輛行駛速度限速標準。對異常停車、超速行駛、疲勞駕駛、逆向行駛、不按規(guī)定線路行駛等違法、違規(guī)行為及時給子警告和糾正，并將實情詳細記錄報公司。依據(jù)違規(guī)實情按公司相關(guān)規(guī)定，給予處物。

五、為確保定位裝置e常使用，所有車輛必觀運行時必須保持在線。公司對故意遮擋車載衛(wèi)星定位裝置信號、破壞車載衛(wèi)星定位裝置的駕駛?cè)藛T，以及不嚴格監(jiān)控年輛行駛動態(tài)的值守人人員給予處罰。

六、監(jiān)控崗位的工作人員，應(yīng)積極的和平臺服務(wù)商溝通，學(xué)習(xí)，加深對平臺的了解：如發(fā)現(xiàn)平臺出現(xiàn)異常，應(yīng)及時向領(lǐng)導(dǎo)和服務(wù)商溝通。

七、公司運用動態(tài)監(jiān)控手段做好營運車輛的組織調(diào)度，并及時發(fā)送重特大道路交通事故通報、安全提示、預(yù)警信息。

（十）車載終端安裝、使用及維護制度

為確保gps車載終端的信息傳輸暢通，實現(xiàn)gps車輛監(jiān)控平臺對車輛的實時監(jiān)管，根據(jù)國發(fā)[2012]30號文件精神特制定本制度：

一、公司職責(zé)

1、教育職工樹立“安全第一”思想，使駕乘人員認識道路運輸gps監(jiān)控管理對于運輸安全生產(chǎn)的重要性，自覺接受企業(yè)的管控。

2、認真執(zhí)行g(shù)ps安全監(jiān)控各項規(guī)章制度、監(jiān)管職責(zé)，建立健全gps道路運輸監(jiān)控，做好資料的收集、整理、歸檔。

3、定期對本企業(yè)的道路運輸gps監(jiān)控情況組織檢查，召開安全生產(chǎn)工作會，總結(jié)經(jīng)驗，尋找差距，對違反gps管理的，要按相關(guān)規(guī)定進行處理。

4、車載gps終端出現(xiàn)故障時及時匯總登記，聯(lián)系gps運營商進行更換或維修，確保車輛監(jiān)控的暢通。

二、駕駛員職責(zé)

1、確保gps車載終端處于開機狀態(tài)，嚴禁人為破壞車載終端，嚴禁私自拆除、改變或改裝車載終端結(jié)構(gòu)。車載終端不能正常工作時應(yīng)及時向公司反映，進行更換或維護。

2、嚴禁惡意手動報警，擾亂平臺正常工作，保持終端信息暢通。

3、嚴禁惡意屏蔽或干擾車載gps終端信號，致使車輛無法監(jiān)控。

4、嚴禁車輛終端不在線時，營運車輛。待車載終端工作正常后方可恢營運。

5、遵守各項行車安全制度和運營規(guī)定，對監(jiān)控平臺提醒的違章行為應(yīng)及時予以糾正。

三、維護人員職責(zé)

1、對新入戶車輛安裝規(guī)定要求的gps車載終端設(shè)備和回收報廢車輛的gps車載終端設(shè)備

2、定期對車gps終端設(shè)備進行巡回檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時處理。

3、嚴格按照有關(guān)規(guī)程的要求進行計劃檢修和處理日常故障，力求使所修設(shè)備盡快恢復(fù)原有功能，并確保檢修工作的質(zhì)量和安全。

4、認真詳細地做好維修記錄。

（十一）車輛動態(tài)監(jiān)控管理制度

為了促進單位安全運輸生產(chǎn)，進步加強年輛動志監(jiān)控系統(tǒng)平臺的運行，日常管理，充分發(fā)揮車輛動態(tài)監(jiān)控系統(tǒng)監(jiān)控、調(diào)度、限速等管理作用。有效制止造章行車和預(yù)防道路交通事故的發(fā)生，特制定本制度。

一、建立道路運輸動態(tài)監(jiān)控平臺，并落實專人負責(zé)動態(tài)監(jiān)控平臺的管理工作，保證平臺資料完整、準確、真實、可靠。

二、監(jiān)控室工作人員嚴 格履行工作職責(zé)，認真仔細的對公司所屬運行車輛進行實時監(jiān)控掌握車輛運行動態(tài)，對系統(tǒng)發(fā)出的報警信息，記錄反映的違規(guī)情況。

三、駕駛?cè)藛T要確保動態(tài)車載終端處于開機狀態(tài)，保護好動態(tài)車載終端，使之始終處于工作正常狀況。嚴禁人為破壞車載終端的正常使用，嚴禁私自拆除或改變車載終端結(jié)構(gòu)。車載終端若不能正常工作應(yīng)及時向公司反映，及時進行維護。

四、動態(tài)監(jiān)控人員和駕駛員應(yīng)嚴 格遵守各項操作規(guī)程，無故損環(huán)設(shè)備設(shè)施或擅自關(guān)閉設(shè)備，按公司相關(guān)規(guī)定給子相應(yīng)經(jīng)濟處罰。

（十二）監(jiān)控人員崗位職責(zé)及管理制度

1、值班人員在值班期間，須堅守值班崗位，認真履行值班職責(zé)。嚴禁擅離職守、脫崗、遇崗或在崗不履行職責(zé)。

2、值班時，未經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)批準，不得擅自向他人提供租車運行相關(guān)信息。

3、人員變動時，認真履行交接班手續(xù)，上班未處理完的事務(wù)，須向接班人交接清楚，保持值班期間事務(wù)處理的完整性。

（十三）交通違法動態(tài)信息處理和統(tǒng)計分析制度

1、公司要嚴格執(zhí)行動態(tài)監(jiān)控值守工作制度。監(jiān)控人員要實時分析、處理車輛動態(tài)信息及時提醒駕駛員糾正違法行為，并統(tǒng)計記錄存檔于動態(tài)監(jiān)控交通違法信息處理臺賬。

2、公司按照相關(guān)規(guī)定設(shè)置超速行駛和疲勞駕駛的限值，符合道路運輸監(jiān)控管理辦法和農(nóng)村客運道路運輸管理的規(guī)定。

3、凡駕駛員違法夜間禁行規(guī)定，按照規(guī)定和公司規(guī)章制度對車輛作出處理。

4、凡動態(tài)監(jiān)控管理人員擅離職守、對車輛運行情況不能做到有效監(jiān)控的，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，按照規(guī)章制度對當(dāng)班監(jiān)控人員予以批評并作出經(jīng)濟處罰，屢教不改玩忽職守者，予以解聘。

5、監(jiān)控人員應(yīng)當(dāng)實時分析、處理車輛行駛動態(tài)信息，及時提醒駕駛員糾正超速行駛、疲勞駕駛等違法行為，并記錄存檔至動態(tài)監(jiān)控臺賬：對經(jīng)提醒仍然繼續(xù)違法駕駛的駕駛員，應(yīng)當(dāng)及時向公司安全辦報告，安全辦應(yīng)當(dāng)立即采取措施制止：對拒不執(zhí)行制止措施仍然繼續(xù)違法駕駛的，公司應(yīng)當(dāng)及時報告相關(guān)部門，并在事后解聘駕駛員。對存在交通違法信息的駕駛員，公司在事后應(yīng)當(dāng)及時給子處理。

6、動態(tài)監(jiān)控數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)至少保存6個月，違法駕駛信息及處理情況應(yīng)當(dāng)至少保存3年。對存在交通違法信息的駕駛員，事后應(yīng)當(dāng)及時給予處理。

7、公司應(yīng)當(dāng)確保車輛動態(tài)衛(wèi)星定位裝置正常使用，保持車輛運行實時在線。

8、車輛衛(wèi)星定位裝置出現(xiàn)故障不能保持在線的車輛，不得安排其從事道路運輸經(jīng)營活動。任何人不得破壞衛(wèi)星定位裝置以及惡意人為干擾、屏蔽衛(wèi)星定位裝置信號，不得篡改衛(wèi)星定位裝置數(shù)據(jù)，如有違反，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，將嚴肅處理。

9、動態(tài)監(jiān)控人員要準確、完整錄入車輛和駕駛員資料并及時更新，做好交通違法車輛監(jiān)控數(shù)據(jù)統(tǒng)計匯總。

【第13篇】汽車融資租賃回租模式

3月5日，廣東省地方金融監(jiān)管管理局發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)的通知》，在業(yè)內(nèi)引起了軒然大波。

壹

政策解讀

首先說一下，很多媒體存在錯誤解讀的情況。其中關(guān)于規(guī)范經(jīng)營，有媒體把幾個并列的事項混為一談，把禁止宣傳用詞理解為禁止此項業(yè)務(wù)。有媒體居然喊出了“以租代購涼了”，這種媒體連最起碼的語文閱讀能力都不存在嗎？

原句是：不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購”、“汽車信貸”“車抵貸”“車輛貸款”等語義模糊或融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的字樣。這句話就是說汽車融資租賃業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)宣傳中不能使用“以租代購”的字樣。

首先說融資租賃本來就不等于以租代購，兩者雖然有業(yè)務(wù)交叉，但是不能等同，所以汽車融資租賃的業(yè)務(wù)宣傳中禁止用“以租代購”很正常，也就是說不能用以租代購代指汽車融資租賃。

參考資料：【原創(chuàng)】融資租賃不等于以租代購，不要再誤人子弟了！

其次，不能代指不意味以租代購就不合法，舉個例子，國家說不能在宣傳銷售芭蕉的時候用香蕉這個詞，那能說明賣香蕉不合法嗎？只能說明香蕉和芭蕉不是同一類商品而已。

最后，如果按照這個媒體的理解，這里面除了“以租代購”還有“車輛貸款”，也就是說：汽車融資租賃業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)宣傳中不能使用“車輛貸款”的字樣。難道說“車輛貸款”業(yè)務(wù)也涼了？這個規(guī)定只是說融資租賃公司不能在宣傳的時候用“車輛貸款”字樣，不代表銀行、汽車金融公司不能做車輛貸款！

好了，解釋完這個最簡單的問題，我們再回來說說廣東的這個通知。

雖然此前山東、江蘇都出臺過了類似的法律法規(guī)，但好像都沒有廣東的通知這樣的關(guān)注度。個人猜測可能和廣東的經(jīng)濟地位有關(guān)系吧！畢竟北、上、廣、深、四個一線城市中，廣東占了兩個，廣東的政策出臺很可能對全國造成示范效應(yīng)，未來可能更多的地方金融監(jiān)管局會出臺汽車融資租賃的規(guī)范性政策法規(guī)。

那我們接下來就簡單解讀一下，廣東省地方金融監(jiān)管局的通知。

廣州、深圳市地方金融監(jiān)管局，各地級市金融工作局，省融資租賃協(xié)會：

為推進實施《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕22號），進一步引導(dǎo)我省融資租賃公司合規(guī)發(fā)展，有效防范經(jīng)營風(fēng)險，現(xiàn)就規(guī)范我省融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)通知如下：

一、嚴格規(guī)范經(jīng)營業(yè)務(wù)

（一）融資租賃公司不得從事《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》明確的禁止性業(yè)務(wù)或活動，不得打擦邊球、搞變通。

解讀：銀保監(jiān)會下發(fā)的《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》是行業(yè)監(jiān)管根本，其中規(guī)定的禁止業(yè)務(wù)或活動是絕對不能碰的，連擦邊球和變通都不要想?！度谫Y租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》規(guī)定的禁止業(yè)務(wù)或活動主要有：

（一）非法集資、吸收或變相吸收存款；

（二）發(fā)放或受托發(fā)放貸款；

（三）與其他融資租賃公司拆借或變相拆借資金；

（四）通過網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)、私募投資基金融資或轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)；

（五）法律法規(guī)、銀保監(jiān)會和省、自治區(qū)、直轄市（以下簡稱省級）地方金融監(jiān)管部門禁止開展的其他業(yè)務(wù)或活動。

（二）融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開展個人抵押貸款業(yè)務(wù)，不得在業(yè)務(wù)宣傳中使用“以租代購”“汽車信貸”“車抵貸”“車輛貸款”等語義模糊或不屬于融資租賃業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍的字樣，不得為客戶提供或變相提供融資擔(dān)保服務(wù)。

解讀：就是明確融資租賃公司除了銀保監(jiān)會規(guī)定的那些禁止業(yè)務(wù)以外本省不能做的三件事：1、不能經(jīng)營個人抵押貸款業(yè)務(wù)。順便提醒一下售后回租這種行為是高風(fēng)險行為，個人抵押貸款多數(shù)都是以這種形式開展業(yè)務(wù)的，不要以為監(jiān)管不知道。2、不能宣傳中使用語義模糊或超經(jīng)營范圍的詞語。3、不能提供融資擔(dān)保服務(wù)。第一條是在銀保監(jiān)會政策基礎(chǔ)上更加細化。這里要明確一下：不是融資租賃公司不能開展售后回租業(yè)務(wù)，而是不能以售后回租的形式開展個人抵押貸款，合規(guī)合法開展售后回租業(yè)務(wù)不受影響。第二條是監(jiān)管前置，不等業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題再處理，而是直接告訴融資租賃公司從業(yè)務(wù)開始階段就注意什么不能做。第三條是補充明確融資擔(dān)保也不能做。

（三）融資租賃公司經(jīng)營車輛售后回租業(yè)務(wù)時，不得先行在支付款中扣除利息等費用。開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)，在業(yè)務(wù)正常完結(jié)時，應(yīng)遵照合同條款及時履行車輛解押義務(wù)，不得收取不合理的額外費用。

解讀：專門把汽車售后回租拿出來敲打一下。把容易出現(xiàn)問題的環(huán)節(jié)提前說清楚，1、不能先扣除費用，道理和貸款禁止砍頭息是一樣的。2、合同到期要及時給客戶解壓并且不能以此要挾客戶收費。這里專門提到了解壓問題，說明監(jiān)管并沒有禁止汽車抵押的行為，而是禁止抵押貸款的行為，售后回租的抵押還是允許的。這也是最近幾年汽車金融容易出現(xiàn)的問題，提前打好預(yù)防針。

二、嚴格把控業(yè)務(wù)風(fēng)險

（一）完善內(nèi)控機制。融資租賃公司應(yīng)建立健全內(nèi)控機制，制定汽車融資租賃項目評審、承租人信用評估、租賃后管理、客戶投訴處理、重大風(fēng)險事件應(yīng)急報告及處置等內(nèi)控制度，有效識別、評估、控制和化解風(fēng)險。

解讀：常規(guī)政策，沒有細化標準，統(tǒng)一要求。

（二）強化風(fēng)險評估。融資租賃公司應(yīng)對項目和承租人風(fēng)險承受能力進行充分、持續(xù)的穿透式評估，不得向無穩(wěn)定收入來源、明顯缺乏償付能力或信用評估結(jié)果較差的機構(gòu)和個人客戶開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)。

解讀：常規(guī)政策，沒有細化標準，統(tǒng)一要求。

（三）審慎開展合作。加強對第三方合作機構(gòu)的篩選管理，審慎與網(wǎng)約車平臺、汽車服務(wù)公司等市場主體合作開展最終承租人為個人客戶的批量業(yè)務(wù)，不得與利用轉(zhuǎn)租賃開展“長收短付”資金錯配等資金池業(yè)務(wù)和“租金貸”業(yè)務(wù)的機構(gòu)合作，避免出現(xiàn)合作機構(gòu)“長收短付”形成類似資金池的現(xiàn)象；業(yè)務(wù)開展過程中發(fā)現(xiàn)第三方合作公司存在違法、違規(guī)行為的，應(yīng)及時終止合作關(guān)系；凡穿透最終承租人為個人客戶的，應(yīng)簽訂含個人客戶在內(nèi)的多方合同，明確全業(yè)務(wù)鏈各方權(quán)責(zé)，鎖定合法、真實、閉環(huán)的還款機制。

解讀：常規(guī)政策，沒有細化標準，統(tǒng)一要求。

（四）及時化解風(fēng)險。融資租賃公司應(yīng)制定最終承租人為個人客戶的批量業(yè)務(wù)專項風(fēng)險應(yīng)急預(yù)案，加強風(fēng)險研判和化解。有關(guān)業(yè)務(wù)發(fā)生逾期時，應(yīng)以適當(dāng)方式進行履約催告和催收，避免引發(fā)次生風(fēng)險。一旦發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險苗頭，及時響應(yīng)預(yù)案，立即采取應(yīng)急措施，并上報注冊地所在市地方金融監(jiān)管部門，同時主動配合當(dāng)?shù)匦袠I(yè)管理部門及其他有關(guān)部門做好相關(guān)信訪投訴事項的化解、處置工作。

解讀：常規(guī)政策，沒有細化標準，統(tǒng)一要求。

三、嚴格訂立業(yè)務(wù)合同

（一）融資租賃合同應(yīng)公平、合理地確定雙方的權(quán)利義務(wù)，載明雙方的權(quán)利義務(wù)及違約責(zé)任等必備條款；應(yīng)列明租賃物的名稱、數(shù)量、規(guī)格、租賃期限、租金構(gòu)成及其支付期限和方式、綜合年化費率說明、幣種、租賃期限屆滿前后租賃物的歸屬等條款。

解讀：明確了融資租賃合同必須載明的條款。

（二）融資租賃合同不得存有虛假記載和誤導(dǎo)性陳述；不得強行搭售商品或服務(wù)，直接或變相增加承租人費用；不得約定畸高的處置或催收費用；采用格式條款訂立的，融資租賃公司應(yīng)按照《民法典》第496條規(guī)定履行提示說明義務(wù)，不得出現(xiàn)第497條規(guī)定的無效情形。

解讀：明確了融資租賃合同中的禁止條款，1、不能虛假記載和誤導(dǎo)性陳述，就是不能隨便胡說八道。2、不得搭售造成費用增加。3、不得約定不合理的催收費用。4、引用民法典合同義務(wù)和合同無效的相關(guān)條款。民法典相關(guān)條款：

第四百九十六條 格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。

采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對方有重大利害關(guān)系的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù)，致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的，對方可以主張該條款不成為合同的內(nèi)容。

第四百九十七條 有下列情形之一的，該格式條款無效：

（一）具有本法第一編第六章第三節(jié)和本法第五百零六條規(guī)定的無效情形；

（二）提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責(zé)任、加重對方責(zé)任、限制對方主要權(quán)利；

（三）提供格式條款一方排除對方主要權(quán)利。

（三）融資租賃公司應(yīng)隨業(yè)務(wù)模式發(fā)展不斷完善合同樣本；研究增加對轉(zhuǎn)租賃的約束條款，在業(yè)務(wù)涉及多方的情況下確保租賃物權(quán)屬明晰、租金回收順暢，維護多方合法權(quán)益。

（四）融資租賃公司應(yīng)在簽訂合同前主動向承租人解釋融資租賃業(yè)務(wù)模式，提示重大利害關(guān)系和可能存在的風(fēng)險，全面、準確、真實釋明融資租賃款結(jié)清前后的車輛歸屬、租賃期需支付的款項構(gòu)成和支付時點、提前還款處理流程、逾期處理費用及相關(guān)事宜、與第三方的合作關(guān)系、服務(wù)內(nèi)容和相關(guān)收費標準等；應(yīng)通過錄音錄像、書面確認等雙方認可的形式確認合同內(nèi)容，并及時妥善向承租人移交合同等有關(guān)材料。

解讀：明確了融資租賃開展中的一些規(guī)范的業(yè)務(wù)操作要求。

四、依法維護合法權(quán)益

（一）融資租賃公司應(yīng)及時在中國人民銀行征信中心動產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)登記，未經(jīng)登記不得對抗善意第三人。

解讀：明確了中登網(wǎng)是所有融資租賃統(tǒng)一登記機構(gòu)，只有在中登網(wǎng)登記的融資租賃業(yè)務(wù)才能對抗善意第三人。

個人建議：融資租賃業(yè)務(wù)的標的物有很多種，生產(chǎn)線、機械設(shè)備等沒有登記機關(guān)，而汽車等有專門的登記機關(guān)。沒有登記機關(guān)的標的物適合中登網(wǎng)統(tǒng)一登記，而汽車等有專門登記機關(guān)的應(yīng)該以標的物對應(yīng)的登記機關(guān)為準，汽車這種標的物在市場上大家都關(guān)注大綠本（機動車登記證書）上的 登記情況，很少有企業(yè)或者個人會專門上中登網(wǎng)查詢。但是，現(xiàn)階段在新的監(jiān)管政策出臺之前，還是要執(zhí)行現(xiàn)有監(jiān)管政策，汽車融資租賃業(yè)務(wù)也要到中登網(wǎng)進行登記，以維護融資租賃公司合法權(quán)益。

（二）融資租賃公司應(yīng)充分尊重并保障承租人的知情權(quán)、隱私權(quán)、人身安全和信息安全等權(quán)利，采用合法手段進行催收，不得滋擾、糾纏、辱罵、威脅、拘禁、毆打債務(wù)人及相關(guān)人員，或采取追逐競駛、逼停、打砸等其他可能威脅人身安全或公共安全的危險暴力手段。

解讀：1、明確了要保證承租人的權(quán)利范圍，包含知情權(quán)、隱私權(quán)、人身安全、信息安全等。2、明確了催收過程中的禁止事項，防患于未然。汽車融資租賃最容易出現(xiàn)問題，甚至最容易出現(xiàn)違法犯罪行為的環(huán)節(jié)就是催收環(huán)節(jié)，所以監(jiān)管部門提前明確了禁止行為。

（三）承租人應(yīng)注意核實融資租賃公司經(jīng)營資質(zhì)，了解有關(guān)法律法規(guī)，對合同條款審慎把握，不受不實宣傳誘惑，堅持理性簽約、誠信履約，切實提高自我保護意識，依法維護自身權(quán)益。

（四）融資租賃協(xié)會應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律組織作用，探索研究制訂標準化合同文本指引，密切關(guān)注行業(yè)風(fēng)險隱患，適時作出相應(yīng)的風(fēng)險提示，引導(dǎo)會員單位依法合規(guī)維護合法權(quán)益。

五、嚴格落實監(jiān)管職責(zé)

（一）各地市金融局要落實屬地責(zé)任，會同相關(guān)部門推動建立和完善企業(yè)自治、行業(yè)自律、金融監(jiān)管和社會監(jiān)督“四位一體”的共同治理體系，合力防范化解風(fēng)險，切實保護金融消費者（投資者）合法權(quán)益，營造良好發(fā)展氛圍。

（二）各地市金融局要加強穿透式的日常監(jiān)管，壓實融資租賃公司主體責(zé)任，督促做好存量業(yè)務(wù)的摸排整改，審慎開展新增業(yè)務(wù)。對投訴舉報融資租賃公司的，應(yīng)依法予以調(diào)查處理，并根據(jù)具體情況采取監(jiān)管談話、出具提醒函、責(zé)令限期改正、提高現(xiàn)場檢查頻次等監(jiān)管措施；涉嫌犯罪的，移送司法機關(guān)依法處理。

（三）各地市金融局要堅持依法處置，對當(dāng)事人無法達成和解的融資租賃合同糾紛，應(yīng)引導(dǎo)當(dāng)事人通過司法途徑解決；發(fā)現(xiàn)融資租賃公司涉嫌集資詐騙或其他違法犯罪行為的，應(yīng)告知當(dāng)事人直接向公安機關(guān)報案，或直接將線索移交公安機關(guān)。遇重大風(fēng)險事件，應(yīng)立即采取應(yīng)急措施，并按規(guī)定及時向所在地人民政府和省地方金融監(jiān)管部門報告。

本通知自印發(fā)之日起施行，各融資租賃公司對不符合本通知規(guī)定的存量業(yè)務(wù)應(yīng)及時整改。其他涉?zhèn)€人客戶的融資租賃業(yè)務(wù)，參照本通知執(zhí)行。請各地市金融局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)轄內(nèi)各融資租賃公司，做好宣傳發(fā)動工作，確保要求落到實處。

解讀：明確了通知的執(zhí)行時間。在文件剛剛發(fā)布的時候，在有些交流群里有些人還想象著等待一個過度期，這里很明確沒有過度期，自通知印發(fā)之日起實施，也代表了監(jiān)管對于一些融資租賃行業(yè)亂像治理的決心。

注：以上解讀為車俠老黃個人解讀，僅供參考，不做任何投資和企業(yè)規(guī)劃使用。

貳

關(guān)于汽車回租

很多人一直搞不明白什么是汽車融資租賃的售后回租業(yè)務(wù)，汽車融資租賃售后回租業(yè)務(wù)（以下簡稱汽車回租或回租）很容易和汽車融資租賃直租業(yè)務(wù)（以下簡稱汽車直租或直租）、車輛抵押貸款（以下簡稱車抵貸）相混淆。

今天老黃就把以前的所有文章做一下系統(tǒng)梳理，一次性把汽車回租的基礎(chǔ)知識和政策解讀說清楚。

一、什么是汽車融資租賃

1、什么是融資租賃？

融資租賃（financial lease）是目前國際上最普遍、最基本的非銀行金融形式。它是指出租人根據(jù)承租人（用戶）的請求，與第三方（供貨商）訂立供貨合同，根據(jù)此合同，出租人出資向供貨商購買承租人選定的設(shè)備。同時，出租人與承租人訂立一項租賃合同，將設(shè)備出租給承租人，并向承租人收取一定的租金。

融資租賃是指出租人根據(jù)承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權(quán)。租期屆滿，租金支付完畢并且承租人根據(jù)融資租賃合同的規(guī)定履行完全部義務(wù)后，對租賃物的歸屬沒有約定的或者約定不明的，可以協(xié)議補充；不能達成補充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定，仍然不能確定的，租賃物件所有權(quán)歸出租人所有。

融資租賃是集融資與融物、貿(mào)易與技術(shù)更新于一體的新型金融產(chǎn)業(yè)。由于其融資與融物相結(jié)合的特點，出現(xiàn)問題時租賃公司可以回收、處理租賃物，因而在辦理融資時對企業(yè)資信和擔(dān)保的要求不高，所以非常適合中小企業(yè)融資。

融資租賃是上世紀五十年代產(chǎn)生于美國，八十年代傳入中國的一種新型的租賃模式，屬于傳統(tǒng)金融和傳統(tǒng)租賃結(jié)合產(chǎn)生的現(xiàn)代租賃，融資租賃有著獨特的意義和特點。

融資租賃的特點是將設(shè)備的所有權(quán)和使用權(quán)分開，合同期內(nèi)承租人只擁有使用權(quán)，融資租賃公司保留設(shè)備所有權(quán)，合同到期后按照名義價過戶給承租人。

2、融資租賃的業(yè)務(wù)種類主要分為：

（1）直接融資租賃（直租）

（2）售后回租（回租）

（3）委托租賃

（4）轉(zhuǎn)租賃

（5）杠桿租賃

（6）共享租賃

（7）風(fēng)險租賃

（8）捆綁式融資租賃

（9）項目融資租賃

（10）銷售式租賃

（11）聯(lián)合租賃

融資租賃眾多的業(yè)務(wù)種類中，很多融資租賃方式都是大型項目和大型設(shè)備才會使用的租賃方式。

3、什么是汽車融資租賃？

主要以汽車作為標的物的融資租賃業(yè)務(wù)。汽車融資租賃主要涉及的是汽車直接融資租賃（以下簡稱汽車直租）和汽車售后回租（以下簡稱汽車回租）。

二、汽車融資租賃的交易結(jié)構(gòu)

1、汽車直租的概念和交易結(jié)構(gòu)圖

汽車直租，就是直接融資租賃，也稱為以租代購。是指融資租賃公司以收取租金為條件按照承租人的具體要求，向汽車供應(yīng)商購買車輛，并出租給該承租人使用的業(yè)務(wù)，到期以后以名義購車價把汽車過戶給承租人。說白了，就是融資租賃公司，按照客戶的需求達成一致后，直接購買車輛，車輛所有權(quán)在融資租賃公司名下，再出租給消費者。

汽車直租就是“購進租出”。這種模式主要由“三方”與“兩個合同”組成，“三方”是指承租人、出租人及供應(yīng)商（或經(jīng)銷商）；“兩個合同”指出租人與承租人簽訂的“租賃合同”和出租人與供應(yīng)商簽訂的“買賣合同”。簡稱“三方兩合同”。

2、汽車回租的概念和交易結(jié)構(gòu)圖

汽車回租是指供應(yīng)商和承租人是同一主體的融資租賃。在汽車回租中，融資租賃公司購買了有資金需要的企業(yè)或者個人的車輛，把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，并獲得資金。同時融資租賃公司再把車輛租給承租人使用，收取租金，承租人繼續(xù)保留了車輛的使用權(quán)。

汽車回租就是“售后租進”。這種模式主要由“兩方”與“兩個合同”組成，“兩方”是指承租人（也是供應(yīng)商）、出租人；“兩個合同”指出租人與承租人簽訂的“租賃合同”和出租人與供應(yīng)商（也是承租人）簽訂的“買賣合同”。簡稱“兩方兩合同”。

三、汽車直租和汽車回租的區(qū)別。

汽車直租和汽車回租的區(qū)別在于“三方兩合同”與“兩方兩合同”，根本的區(qū)別在于交易的主體數(shù)量，即是否供應(yīng)商和承租人是否是一個主體？如果不是，那就是直租！如果是，那就是回租！

也可以換個說法，直觀的理解，直租和回租的區(qū)別在于租賃物的來源，如果租賃物來源于經(jīng)銷商，那就是直租業(yè)務(wù)；如果租賃物來源于承租人，那就是回租業(yè)務(wù)。

直租和回租的區(qū)別的汽車上牌在哪里沒有必然聯(lián)系。

上牌在客戶名下有可能是非標回租，也有可能是假回租（即名租實貸，名為租賃實為借貸）；上牌在融資租賃公司名下既有可能是直租業(yè)務(wù)，也可能是回租業(yè)務(wù)。

四、汽車融資租賃業(yè)務(wù)種類

如果按照車輛性質(zhì)來劃分，那么理論上就有新車直租、二手車直租、二手車回租等三種業(yè)務(wù)形式。

因為回租業(yè)務(wù)只能發(fā)生在二手車交易過程中，所以并沒有新車回租這個業(yè)務(wù)種類。

有些融資租賃公司為了開展業(yè)務(wù)對客戶所說的“新車回租業(yè)務(wù)”，其實是融資租賃公司在幫客戶墊款讓客戶走全款購車流程以后，第一時間進行的回租業(yè)務(wù)。從實質(zhì)上說，還是二手車回租業(yè)務(wù)。所以我們一般所說回租業(yè)務(wù)就是二手車回租業(yè)務(wù)。

1、新車直租業(yè)務(wù)，也就是新車的汽車以租代購業(yè)務(wù)，老黃在過往的原創(chuàng)文章中不止一次進行過詳細解答，今天不再贅述，如果想更多了解可以參考文末的原創(chuàng)文章鏈接。

2、二手車直租業(yè)務(wù)，也就是二手車交易過程中，使用直租的交易結(jié)構(gòu)所涉及的融資租賃業(yè)務(wù)。主要是二手車發(fā)生交易才可能發(fā)生的業(yè)務(wù)，把新車直租業(yè)務(wù)的新車經(jīng)銷商換成二手車經(jīng)銷商（或者二手車賣家）即可。

很多人會認為二手車直租是回租業(yè)務(wù)，這是因為很多人沒有明確直租和回租的區(qū)別，很多人把涉及二手車的業(yè)務(wù)都認為是回租業(yè)務(wù)。

很多人判斷汽車融資租賃的交易類型，從車輛新舊、交易場景、過戶與否等不同的方面去判斷，這是錯誤的判斷標準。正確的判定標準前面已經(jīng)說得很清楚了！

3、回租業(yè)務(wù)。就是有資金需要的企業(yè)或者個人的車輛，把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，并獲得資金。同時融資租賃公司再把車輛租給承租人使用，收取租金，承租人繼續(xù)保留了車輛的使用權(quán)。合同到期以后融資租賃公司再把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給承租人。

很多人質(zhì)疑這不就是“自賣自租”的行為嗎？就是為了套取資金行為嗎？目的上不就是和“車抵貸”差不多嗎？這些朋友質(zhì)疑得沒錯?；刈鈽I(yè)務(wù)就是“自賣自租”，就是用自有車輛套取資金，就是和“車抵貸”目的差不多的業(yè)務(wù)，回租的表現(xiàn)形式就是和“車抵貸”類似，所以很多企業(yè)和客戶才會分不清楚兩者的區(qū)別。

五、汽車回租的分類

通過上面的了解，相信很多人對于汽車回租業(yè)務(wù)有了一些了解，但這些更多的是理論知識，實際操作中還會有很多實際情況需要考慮，也就衍生出了不同的業(yè)務(wù)類型。

按照業(yè)務(wù)的合規(guī)合法的程度，回租可以分為標準回租、非標回租、假回租（名租實貸）等三種類型。

1、標準回租

標準回租業(yè)務(wù)（即理論回租、過戶回租業(yè)務(wù)），指的是按照概念，把車輛過戶給融資租賃公司，融資租賃合同到期之后再把車輛過戶回承租人的交易流程。

為什么稱之為標準回租業(yè)務(wù)或理論回租業(yè)務(wù)呢？

因為實際操作中，以前很少有過戶回租業(yè)務(wù)發(fā)生（不是一例沒有，而是很少）。未來根據(jù)法律法規(guī)限制和市場變化，可能會出現(xiàn)一部分標準回租業(yè)務(wù)。

因為如果一輛普通私家車，因為回租業(yè)務(wù)過戶到融資租賃公司，到期再過戶回承租人。一方面，業(yè)務(wù)開始和結(jié)束要過戶兩次，產(chǎn)生一部分過戶費用。另一方面，承租人的一手車就變成了三手車，在舊車市場貶值很嚴重。承租人不但承擔(dān)回租業(yè)務(wù)的費用，還會有車輛的貶值損失，那么承租人的損失就會非常嚴重。

所以標準回租業(yè)務(wù)理論上行得通，但是考慮車輛貶值問題，實際中很難有客戶能接受。雖然這種交易流程有利于售后風(fēng)控，但會影響業(yè)務(wù)發(fā)展，未來根據(jù)法律法規(guī)限制和市場變化，可能會出現(xiàn)一部分標準回租業(yè)務(wù)！

2、非標回租

為了解決標準回租所面臨的問題，很多融資租賃公司在業(yè)務(wù)開展過程中并不完全按照標準回租的業(yè)務(wù)模式開展業(yè)務(wù)，不是標準的回租業(yè)務(wù)，我們稱之為非標回租業(yè)務(wù)。

非標回租業(yè)務(wù)（即實際回租業(yè)務(wù)，不過戶回租業(yè)務(wù)，也叫形式回租業(yè)務(wù)），指的是承租人（也是供應(yīng)商）和融資租賃公司簽訂融資租賃合同，把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，但是不進行過戶登記而進行抵押登記的回租交易流程。

為什么稱之為非標回租或者實際回租業(yè)務(wù)呢？

因為實際操作過程中，以前絕大部分回租業(yè)務(wù)都是非標回租業(yè)務(wù)。未來隨著監(jiān)管的逐漸規(guī)范，非標回租一方面要合規(guī)經(jīng)營，另一方面還要面對銀行等持牌金融機構(gòu)的競爭，非標回租的市場規(guī)模會逐漸萎縮，但相信非標回租依然是回租業(yè)務(wù)中主要的業(yè)務(wù)類型！

3、假回租

假回租也稱為名租實貸，就是名為租賃實為借貸的業(yè)務(wù)模式。假回租不是回租業(yè)務(wù)，而是披著融資租賃回租外衣的借貸業(yè)務(wù)。

2023年6月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》，明確規(guī)定禁止融資租賃公司發(fā)放貸款業(yè)務(wù)，所以假回租是違法的業(yè)務(wù)形式。

六、回租和車抵貸的區(qū)別

1、車抵貸

車抵貸，是汽車抵押貸款的簡稱。汽車抵押貸款是以借款人或第三人的汽車或自購車為抵押物向金融機構(gòu)或汽車消費貸款公司取得的貸款。

通過以上概念解釋可以看出，經(jīng)營車抵貸的主體必須是金融機構(gòu)，而國內(nèi)的金融機構(gòu)是要接受金融監(jiān)管部門（國家銀保監(jiān)會及下屬機構(gòu)）的批準和監(jiān)管的，是需要取得金融經(jīng)營資質(zhì)的。正規(guī)車抵貸的經(jīng)營機構(gòu)一般是商業(yè)銀行、汽車金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、小額貸款公司等持牌的金融機構(gòu)。

車抵貸是貸款業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)發(fā)放的是貸款，客戶還款是償還欠款本金和利息。雙方的業(yè)務(wù)往來都是以資金貨幣作為標準的。

2、汽車回租

廣義的融資租賃公司分為兩類三種，一類是金融租賃公司（簡稱金租），金融租賃公司屬于銀保監(jiān)會批準的持牌金融機構(gòu)。另一類是商務(wù)系融資租賃公司（簡稱商租），商租又分為內(nèi)資試點融資租賃公司和外資融資租賃公司，商務(wù)系融資租賃公司屬于類金融企業(yè)，不屬于持牌金融機構(gòu)。

狹義的融資租賃指的是商務(wù)系融資租賃公司。我們通常所說的融資租賃公司一般指狹義的融資租賃公司概念，指的是商務(wù)系融資租賃公司（以下說融資租賃公司指商務(wù)系融資租賃公司）。2023年6月9日，銀保監(jiān)會發(fā)布《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》，明確了商務(wù)系融資租賃公司的相關(guān)監(jiān)管規(guī)范，其中明確規(guī)定禁止融資租賃公司發(fā)放貸款業(yè)務(wù)。

回租是融資租賃業(yè)務(wù)，包含了車輛的購買和租賃兩個法律關(guān)系，融資租賃公司付給客戶的是車輛的購買款，客戶付款給融資租賃公司的是租金。雙方的業(yè)務(wù)往來是以車輛為標準的，資金分別是車輛的購買款和租金。

融資租賃公司既然不屬于持牌金融機構(gòu)，不具備貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)營資質(zhì)，所以融資租賃公司是不能開展“車抵貸”業(yè)務(wù)的！

融資租賃公司的回租業(yè)務(wù)在表現(xiàn)形式上和車抵貸有類似的地方，所以很多融資租賃公司就違規(guī)違法開展業(yè)務(wù)。

融資租賃違規(guī)違法開展業(yè)務(wù)主要分為兩種：一種是用回租業(yè)務(wù)冒充車抵貸開展非標回租業(yè)務(wù)，另一種是直接違規(guī)違法開展車抵貸業(yè)務(wù)。

所以也提醒企業(yè)、媒體注意，不要再把回租和車抵貸混為一談了，兩者雖然表現(xiàn)形式類似，但是是完全不同的法律關(guān)系。

3、回租和車抵貸區(qū)別

從業(yè)務(wù)流程表面上來看，售后回租與抵押貸款有著相似之處，很多行業(yè)人員也沒有很好的區(qū)分其中本質(zhì)，也沒有充分理解二者差異，導(dǎo)致在業(yè)務(wù)開展上不合規(guī)，阻礙了公司發(fā)展。雖然兩者都是融資工具，但是不能將汽車售后回租認為是車輛抵押貸款。

（1）法律關(guān)系不同

汽車融資租賃（標準業(yè)務(wù)）直租業(yè)務(wù)關(guān)系的建立有兩個合同（采購和融資租賃兩個合同）、三個當(dāng)事人（供應(yīng)商、出租人和承租人）。售后回租是指汽車供應(yīng)商和承租人是同一人的融資租賃，也就變成了兩個合同（采購和融資租賃兩個合同）、兩個當(dāng)事人（出租人和承租人兼供應(yīng)商）。

在回租中，融資租賃公司購買了承租人的車輛，承租人把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，承租人獲得資金。同時融資租賃公司再把車輛租給客戶使用，收取租金，承租人繼續(xù)保留了車輛的使用權(quán)。

實際業(yè)務(wù)中多采用非標回租的形式，融資租賃公司和承租人只是合同約定車輛所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，并不到車輛管理機構(gòu)進行所有權(quán)轉(zhuǎn)移。

而抵押貸款的關(guān)系更簡單，只有一個合同（借貸合同）、兩個當(dāng)事人（借款人和貸款人）。

（2）現(xiàn)金流不同

汽車售后回租業(yè)務(wù)開始時，融資租賃公司將承租人車輛購進再租出，獲得車輛的所有權(quán)。租賃關(guān)系發(fā)生時只有將租賃物交付，沒有真正的現(xiàn)金流出。

抵押貸款業(yè)務(wù)發(fā)生時，抵押公司將款放給債務(wù)人，債務(wù)雙方有真實的現(xiàn)金流出。

回租與抵押貸款只有在回收債權(quán)的過程中，現(xiàn)金流才是相同的，資金都是流向債權(quán)公司。

（3）讓渡的標的物的不同

汽車回租和抵押貸款都是有時間期限，有價出讓標的物的使用權(quán)。但租賃出讓是物，抵押貸款出讓的是現(xiàn)金。

（4）租賃物與抵押物的所有者不同

車輛的所有權(quán)歸融資租賃公司，回租的標的物雖然在出售前和租賃期內(nèi)都在承租人手中，但他已將車輛的所有權(quán)通過出售行為轉(zhuǎn)讓給出租人，承租人只因租賃關(guān)系而享有車輛的使用權(quán)。

而貸款抵押物的所有權(quán)仍屬原所有者（即抵押人，通常為貸款人），設(shè)置抵押只是使債權(quán)人享有該物品的優(yōu)先受償權(quán)，抵押期內(nèi)的所有權(quán)不歸債權(quán)人，而歸債務(wù)人。

（5）會計核算不同

抵押物在抵押人（往往是債務(wù)人）的資產(chǎn)負債表上反映，由抵押人計提折舊，管理資產(chǎn)。租賃物在承租人（債務(wù)人）的資產(chǎn)負債表上反映，并由承租人計提折舊，出租人與承租人共同管理資產(chǎn)；而經(jīng)營性租賃物則在出租人（債權(quán)人）的資產(chǎn)負債表上反映，由出租人計提折舊，管理資產(chǎn)。

（6）償還的資金來源、稅賦的不同

租賃費直接作為經(jīng)營費用，在成本中列支。而歸還貸款的資金來源只能是折舊和稅后利潤。因此歸還一元的貸款，企業(yè)的現(xiàn)金流出事實上是大于一元，多出的部分就是稅后一元錢相應(yīng)的營業(yè)稅和所得稅。正因為租賃還租的會計處理方法不同，租賃才具有延遲納（所得）稅的功能。

（7）物的處置程序不同

承租人違約（不付租金），出租人可中止租賃關(guān)系，直接取回租賃物。而貸款人違約（不歸還貸款），債權(quán)人要獲得抵押物償債，只要債務(wù)人有異議，還須經(jīng)過訴訟程序，才能處置抵押物。

（8）租賃物和抵押物滅失后的處理不同

租賃物滅失，除保險責(zé)任外，出租人可追究承租人善良管理責(zé)任。而抵押物滅失，債權(quán)人可要求債務(wù)人重新設(shè)置抵押或擔(dān)保，否則可中止借貸關(guān)系，收回債權(quán)。

七、“假回租”要冒充車抵貸的好處

1、有利于企業(yè)前期開展業(yè)務(wù)。

如果融資租賃公司和客戶推薦標準售后回租，客戶肯定很難接受，估計80%以上的客戶都會拒絕這種業(yè)務(wù)。因為標準售后回租業(yè)務(wù)一方面要多出一部分兩次過戶的手續(xù)費用，另一方面客戶車輛的殘值會貶值嚴重。而做回租業(yè)務(wù)的客戶絕大部分都是想到期拿回車輛所有權(quán)的，所以肯定不容易接受車輛貶值的情況。

2、節(jié)省了企業(yè)成本或降低收費標準。

“假回租”業(yè)務(wù)冒充車抵貸，就可以節(jié)省了兩次過戶的手續(xù)費，降低了企業(yè)成本或者收費標準。

3、方便客戶逾期以后的收車處理。

以前沒有針對性的融資租賃監(jiān)管政策的情況下，雖然是假回租，但是在客戶逾期的情況下，融資租賃公司可以依據(jù)融資租賃合同進行收車。

總之，用“假回租”冒充車抵貸，既能有利于前期開展業(yè)務(wù)，還能節(jié)省費用，萬一客戶逾期還能收車。就是又想在前期占車抵貸的好處，還想后期占融資租賃的便宜，說直白一點就是叫貪得無厭。

八、回租冒充車抵貸可能涉嫌套路貸

車抵貸和售后回租是有著本質(zhì)區(qū)別的！車抵貸低于車輛價值想貸多少就貸多少，售后回租除非在客戶同意的基礎(chǔ)上按照車輛真實價值簽合同，否則就有可能造成變相侵吞客戶資產(chǎn)的事實。

例如，客戶有一輛價值10萬元的二手車汽車，客戶需要7萬元資金周轉(zhuǎn)，這個時候客戶有兩個選擇，車輛抵押貸款和售后回租業(yè)務(wù)。如果正常還款，兩者區(qū)別不大，但是萬一客戶出現(xiàn)逾期差別就很大了。

如果車抵貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期。第一，貸款公司不能收車，只能申請法院判決和執(zhí)行。第二，客戶欠款只是7萬元，如果收車以后，車輛價值高于7萬元，貸款公司必須返還給客戶，那么客戶的欠款本金永遠只有7萬元現(xiàn)金或等值物品。

如果售后回租業(yè)務(wù)出現(xiàn)逾期。第一，融資租賃公司可以正常收車。第二，客戶收車相當(dāng)于是收回公司車輛所有權(quán)，因為客戶已經(jīng)以7萬元的價格把車輛賣給融資租賃公司了，那么不管車輛實際價值是多少，都不用再返還客戶了，那么客戶實際付出了價值十萬元的車輛。

如果前期靠欺騙手段，造成了后期客戶資產(chǎn)被侵吞，造成客戶額外損失，那就是套路貸。

車抵貸和售后回租是有著很大區(qū)別的，在業(yè)務(wù)前期車抵貸業(yè)務(wù)更吸引客戶，在業(yè)務(wù)后期售后回租更利于資產(chǎn)管理。很多融資租賃公司又想前期占車抵貸的好處，還想后期占售后回租的便宜。

九、回租現(xiàn)在面臨的法律環(huán)境

1、近期政策

近期，國內(nèi)部分省份，山東、江蘇、廣東等省地方金融監(jiān)督管理局的都出臺融資租賃公司新政，對融資租賃租賃的售后回租業(yè)務(wù)作出要求。

（1）山東：2023年8月12日 《關(guān)于部分融資租賃公司涉嫌違規(guī)開展業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示》

（2）江蘇：2023年1月22日 《江蘇省融資租賃公司監(jiān)督管理實施細則（試行）》，規(guī)定:

（3）廣東：2023年3月9日 《關(guān)于規(guī)范融資租賃公司汽車融資租賃業(yè)務(wù)的通知》，規(guī)定：

總體來看，作為國內(nèi)經(jīng)濟總量最大的三個省份，都對假回租（名租實貸）持否定態(tài)度，其中以廣東省的的表述最為明確“融資租賃公司不得以車輛售后回租或其他形式變相開展個人抵押貸款業(yè)務(wù)”。

2、法律層面

其實，早在地方金融監(jiān)督管理局出臺具體政策之前，涉及融資租賃公司售后回租業(yè)務(wù)的訴訟便屢見不鮮。

中國裁判文書網(wǎng)顯示，2023年1月上海鑫鈺融資租賃有限公司（以下簡稱“鑫鈺租賃”）的一起判決中，法院認定被告蘆某以自己擁有所有權(quán)的車輛向鑫鈺租賃申請資金，被告的真實意思并非售后回租，而是借款，不符合承租人為行使對租賃物的占有和使用權(quán)利的法律特征。鑫鈺租賃與被告雙方意思表示以融資為目的而非融資租賃，雙方之間實為民間借貸的法律關(guān)系。雙方簽署的合同名為融資租賃，實為民間借貸合同。

上述判決并不是個案，僅在2023年1月，記者就在先鋒太盟融資租賃有限公司、鑫鈺租賃、陽光環(huán)球（中國）融資租賃、天津嘉合融資租賃等多家主營業(yè)務(wù)為汽車回租的融資租賃公司中發(fā)現(xiàn)了多個類似的判決案例，而判決法院涉及江蘇省、山東省、河南省、四川省等全國多個省市。

我們可以清楚看到，融資租賃公司的回租業(yè)務(wù)，很多一部分被認定為名租實貸（假回租），而依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第十九條規(guī)定：“未經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準，任何單位或者個人不得設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或者從事銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動”，融資租賃公司沒有關(guān)于借貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍，其經(jīng)營的此類“名租實貸”（假回租）業(yè)務(wù)屬于非法金融行為。

十、常見問題解答

1、汽車回租業(yè)務(wù)不能做了嗎？

不是！

我們前面看了，汽車回租業(yè)務(wù)分為標準回租、非標回租、假回租三類，標準回租和非標回租兩類業(yè)務(wù)是能夠合法開展業(yè)務(wù)的。

（1）標準回租是標準的回租業(yè)務(wù)，所以是完全可以合規(guī)合法開展業(yè)務(wù)的。這個業(yè)務(wù)模式雖然合規(guī)合法，但是不適合市場需求，很難大規(guī)模發(fā)展。

（2）需要注意的是冒充車抵貸的非標回租，只要業(yè)務(wù)開展過程中不再冒充車抵貸，規(guī)范的開展回租業(yè)務(wù)，也是合法的回租業(yè)務(wù)。這個業(yè)務(wù)模式也是未來還有可能繼續(xù)發(fā)展的回租業(yè)務(wù)模式。

（3）假回租業(yè)務(wù)，也就是名租實貸業(yè)務(wù)，作為融資租賃公司開展貸款業(yè)務(wù)，肯定是違法犯罪行為。這個是未來監(jiān)管打擊的行為，慢慢必然要退出市場。

2、汽車回租都是違法行為嗎？

不一定。

融資租賃售后回租業(yè)務(wù)本身是合法的業(yè)務(wù)形式，如果嚴格按照標準業(yè)務(wù)形式來開展業(yè)務(wù)，肯定不違法。具體到汽車售后回租：

（1）如果是標準回租，肯定不違法。

（2）如果不是標準售后回租，也就是售后回租不過戶，有可能違法，也可能不違法。非標回租不違法，假回租違法！是否違法取決于這種售后回租的最終定性。

（3）售后回租不過戶，到底被判定為非標回租還是假回租，需要企業(yè)有規(guī)范系統(tǒng)的操作流程。

3、汽車售后回租不過戶就是“假回租”嗎？

不一定。

汽車售后回租是否過戶，是判定汽車售后回租很重要的一個判定標準，但不是唯一判定標準。

（1）如果汽車售后回租不過戶，但是其它判定標準都符合售后回租的判定要求，例如不過戶理由（如限購、掛靠等）、承租人知情權(quán)、車輛交接手續(xù)、交接流程、是否抵押、抵押流程、租金比例、車輛處置權(quán)等標準都符合，那么也可能會判定售后回租成立。這種非標準的回租業(yè)務(wù)，也就是非標回租。

（2）如果汽車售后回租不過戶，同時其他判定標準也都不符合售后回租的判定要求，那么就是“假回租”，也就是名租實貸，是違法犯罪行為。

4、為什么售后回租不過戶，如果是判定為非標回租，就是合法的回租業(yè)務(wù)？

（1）首先，售后回租的概念只是說把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司，并沒有說必須過戶（也就是車管所產(chǎn)權(quán)登記變更），合同約定所有權(quán)轉(zhuǎn)移也是受法律保護的。而且合同約定的所有權(quán)轉(zhuǎn)移是受《民法典》保護的，而車管所的車輛所有權(quán)登記依據(jù)的是《機動車登記規(guī)定》（公安部規(guī)定），所以合同約定的所有權(quán)轉(zhuǎn)移的法律效力高于車輛所有權(quán)登記法律效力。

公安部在給最高人民法院的回復(fù)函中也明確過，車管所登記只作為車輛上路行駛的登記，不是機動車所有權(quán)的登記。

（2）其次，按照《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》（2023年11月25日最高人民法院審判委員會第1597次會議通過）法釋〔2014〕3號第九條：“承租人或者租賃物的實際使用人，未經(jīng)出租人同意轉(zhuǎn)讓租賃物或者在租賃物上設(shè)立其他物權(quán)，第三人依據(jù)物權(quán)法第一百零六條的規(guī)定取得租賃物的所有權(quán)或者其他物權(quán)，出租人主張第三人物權(quán)權(quán)利不成立的，人民法院不予支持，但有下列情形之一的除外：（二）出租人授權(quán)承租人將租賃物抵押給出租人并在登記機關(guān)依法辦理抵押權(quán)登記的。

以上司法解釋說明，法律認可融資租賃公司不過戶而進行抵押的行為合法。

很多人可能會質(zhì)疑這個交易流程的合理性。既然合同已經(jīng)約定所有權(quán)轉(zhuǎn)移給融資租賃公司了，何必再抵押呢？所有權(quán)都歸了融資租賃公司，還去抵押不是重復(fù)和矛盾了嗎？

首先，抵押辦理是有規(guī)范要求的，如果符合法律要求，又能規(guī)范辦理，是可以適用上面提到的《最高人民法院關(guān)于審理融資租賃合同糾紛案件適用法律問題的解釋》（2023年11月25日最高人民法院審判委員會第1597次會議通過）法釋〔2014〕3號第九條的規(guī)定，從而使抵押辦理合法合規(guī)。

其次，因為融資租賃公司的標的物有很多種，如果是生產(chǎn)設(shè)備、機械設(shè)備等無產(chǎn)權(quán)登記機關(guān)的標的物，只能進行合同約定和登記在全國融資租賃系統(tǒng)備案，那么關(guān)于標的物產(chǎn)權(quán)也只能有合同約定這一個標準。但是像汽車等標的物就不一樣，因為汽車這類標的物有產(chǎn)權(quán)登記機關(guān)，而登記機關(guān)是無法查看關(guān)于汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)移的合同的，那么可能就會有人利用合同約定和產(chǎn)權(quán)登記之間的信息不通，進行詐騙活動。

例如，早期有人用自有車輛和融資租賃公司簽訂回租合同，但是因為不愿車輛貶值所以不過戶，拿到資金以后，利用車管所不知道車輛所有權(quán)已經(jīng)通過合同約定把車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移的信息，再次出售或者抵押套現(xiàn)，實施詐騙行為。為了防止這種詐騙行為，所以對于汽車一樣有產(chǎn)權(quán)登記的標的物，司法解釋允許融資租賃公司在合同約定所有權(quán)轉(zhuǎn)移的同時，進行產(chǎn)權(quán)登記機關(guān)的抵押登記，保障融資租賃公司權(quán)益。

實際操作過程中，雖然《民法典》法律效力高于車管所執(zhí)行的《機動車登記規(guī)定》，但是也可能出現(xiàn)法院判決所有權(quán)轉(zhuǎn)移，但是車管所或公安機關(guān)依然只按照《機動車登記規(guī)定》執(zhí)行的情況。所以就更體現(xiàn)了在不過戶回租業(yè)務(wù)中抵押的重要性。

非標回租業(yè)務(wù)中，不過戶是為了避免車輛貶值問題，抵押登記是為了防止客戶私自把車輛再次出售或者抵押套現(xiàn)。非標回租業(yè)務(wù)是現(xiàn)階段國內(nèi)實際操作過程中綜合考慮法律、車輛貶值、業(yè)務(wù)風(fēng)險等問題的折中辦法，也是實際操作階段唯一可行的辦法！所以非標回租還是有一定的市場需求的。

5、汽車售后回租不過戶都是違法行為嗎？

不一定。

汽車售后回租是否過戶不是判定是否違法的關(guān)鍵因素，關(guān)鍵因素在于對于業(yè)務(wù)的定性。

（1）汽車售后回租不過戶，但是依然被判定售后回租成立，也就是被判定為非標回租，那就不是違法行為。

（2）汽車售后回租不過戶，同時被判定是“假回租”，也就是名租實貸，那么可能違法，也可能犯罪。

6、“假回租”都是犯罪行為嗎？

不一定。

是否是“假回租”是判定是否是犯罪行為的前提因素和重要因素，但不是唯一因素。

（1）如果融資租賃公司經(jīng)營了“假回租”業(yè)務(wù)，但是規(guī)模不大、影響不大、也沒有造成嚴重的后果，可能會涉嫌違規(guī)、違法，但不構(gòu)成犯罪行為。

（2）如果融資租賃公司經(jīng)營的“假回租”業(yè)務(wù)規(guī)模比較大、社會影響也比較大、或者造成了比較嚴重的后果，那就會涉嫌非法放貸罪，會被追究刑事責(zé)任。

常見問題總結(jié)一下：

1、回租和直租起源和法律關(guān)系相同，但是表現(xiàn)形式完全不同。

2、回租和車抵貸表現(xiàn)形式類似，但是起源、法律關(guān)系完全不同。

3、融資租賃公司不能經(jīng)營車抵貸，只能經(jīng)營合法的回租業(yè)務(wù)。

4、回租分為標準回租、非標回租、假回租。

5、標準回租和非標回租都是合法的業(yè)務(wù)，假回租是違法犯罪行為。

6、標準回租要過戶，非標回租和假回租不過戶。

7、法院判決融資租賃公司回租業(yè)務(wù)有勝有敗，勝訴的是非標回租業(yè)務(wù)，敗訴的是假回租業(yè)務(wù)。

8、汽車回租能開展業(yè)務(wù)，是要經(jīng)營標準回租或非標回租，不能經(jīng)營假回租。

9、經(jīng)營非標回租要有合規(guī)合法的流程的規(guī)范，避免被法院或監(jiān)管部門判定為假回租。

10、標準回租合法，但是不適合市場需求，市場空間非常有限。

11、非標回租雖然可以繼續(xù)經(jīng)營，一方面受到監(jiān)管限制，需要合規(guī)合法經(jīng)營，另一方面受到汽車消費貸款的直接競爭，所以整體業(yè)務(wù)規(guī)模會受到嚴重影響。

12、融資租賃公司最佳的轉(zhuǎn)型方案是轉(zhuǎn)型直租業(yè)務(wù)。

13、假回租是違法行為，情節(jié)嚴重構(gòu)成犯罪行為。

參考資料：

【原創(chuàng)】消除爭議！把融資租賃“車抵貸”一次性解答清楚！

【原創(chuàng)】融資租賃公司“車抵貸”收“砍頭息”？不存在的！是你不懂什么是融資租賃。

【原創(chuàng)】再談明租實貸！汽車售后回租不過戶都是“假回租”嗎？

【原創(chuàng)】三談名租實貸！為什么“假回租”要冒充車抵貸？

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【第14篇】二手車汽車融資租賃貸款

經(jīng)濟大環(huán)境不好，汽車作為家庭大宗消費品，新車銷量同比、環(huán)比雙降。那么更具性價比的二手車就進入了大家的視野。

二手車能不買，這個話題暫不討論，既然有市場那么意味著肯定有需求。有買車需求那么就有貸款需求，那么聊聊二手車按揭貸款這個話題。

在揭秘前先捋一下放貸邏輯

二手車貸款主要看兩個維度：人和車。人作為貸款主體，車作為標的物。金融機構(gòu)在做這筆生意之前一定是考慮的資金安全性。貸款主體的既往征信和大數(shù)據(jù)就尤為重要，那么征信和大數(shù)據(jù)查詢就是這個人能不能放貸的重要依據(jù)了。車作為標的物，也是在貸款辦理成功后的貸后抵押物 那么在金融機構(gòu)眼里，它也是重點，車價的足值，是影響貸款金額的重要因素。

（重點來了）

例：小王去買一輛二手車，車商賣10萬，貸款金額正常來說是7萬（一般金融機構(gòu)都是以評估價的7成作為放貸上限），那么如果貸款業(yè)務(wù)員告訴你貸不夠7萬，那么不好意思，你一定是遇到問題了，1、要么車商的賣價高于評估價導(dǎo)致你貸不夠。2、要么這個車本身出過事故，三方評估公司查到有什么問題，導(dǎo)致車輛不值當(dāng)前合理殘值。3、個人征信問題，導(dǎo)致金融機構(gòu)認為風(fēng)險過大不想貸給你那么多（這個時候需要看給你辦理的業(yè)務(wù)人員評估價是否合理來判斷）

杠精不用給我說車商收車價高，作為一個從業(yè)人員，我負責(zé)人的告訴你，車商不可能高于車輛評估價收車。甚至有些不保值車型收車價格是遠遠低于評估價的。

今天先說到這里，有興趣的朋友可以關(guān)注我，留言或私信，我來揭秘更多的二手車貸款套路，干貨肯定是滿滿登登的！

【第15篇】開一家汽車融資租賃

來源：財經(jīng)大話談

編輯：卡爾數(shù)科

01

出臺相關(guān)法律，完善市場監(jiān)管

汽車融資租賃業(yè)務(wù)涉及法律、會計、稅收和金融等多個領(lǐng)域，國家應(yīng)盡快出臺《融資租賃法》，提高立法層級水平，保證我國汽車融資租賃行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。配備完善的市場監(jiān)管也是發(fā)展汽車融資租賃行業(yè)必不可少的部分，應(yīng)在符合我國國情的基礎(chǔ)上制定相應(yīng)的融資租賃稅收、會計和保險制度。

另外，對汽車融資租賃從業(yè)人員資格的管理也應(yīng)當(dāng)更為嚴格，設(shè)立統(tǒng)一的資格評判標準，完善配套的繼續(xù)教育和職業(yè)技能培訓(xùn)及測試也有助于推動我國汽車融資租賃行業(yè)的長遠發(fā)展。

02

強化自身優(yōu)勢，搶占市場

隨著我國城鎮(zhèn)化的大力發(fā)展，許多三、四線城市居民成為汽車購買市場中的主力軍，城鎮(zhèn)化伴隨著高速的外延擴張，步行和公交車已經(jīng)不能夠滿足人們的出行需求，汽車成為出行的首選工具。

汽車融資租賃公司可以大力布局三、四、五線城市，在各大汽車廠商和經(jīng)銷商還未意識到融資租賃業(yè)務(wù)的巨大潛力時先占據(jù)市場的有利位置。行業(yè)在強化“低首付”思想的同時，針對不同的地區(qū)、人群也應(yīng)當(dāng)設(shè)計不同的方案，農(nóng)村和較落后地區(qū)的用車需求比較特殊，除了普通低端私家轎車外，還可以考慮針對農(nóng)用汽車、小型卡車設(shè)立相對的汽車融資租賃業(yè)務(wù)。

三、四線城市的消費者除了考慮滿足單一的出行需求外，可能還會對車的檔次有所追求，對接一定數(shù)量的中高端汽車品牌廠商，推廣高端汽車融資租賃業(yè)務(wù)也是必不可少的環(huán)節(jié)。

另外，隨著二胎政策的開放，家庭出行的要求也有所提高，五座的私家車已經(jīng)滿足不了全家老少的出行需求，七座家庭用車的融資租賃業(yè)務(wù)也成了待開發(fā)的盲區(qū)，還有為企業(yè)節(jié)稅提供新思路的融資租賃用車方案也是未來業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。

03

加大還款能力考查力度

目前包括“彈個車”在內(nèi)的汽車融資租賃平臺采用的征信查詢主要分為支付寶審核和銀行征信查詢兩個模塊。2023年已經(jīng)有多款p2p網(wǎng)貸產(chǎn)品納入征信查詢范圍，2020 年螞蟻花唄也已接入央行征信系統(tǒng)，通過征信查詢已經(jīng)可以排查大部分征信不佳的消費者。

但汽車融資租賃平臺往往會忽略對還款能力的考查，有部分消費者雖然信譽極佳，但因自身能力問題無法承擔(dān)市場系統(tǒng)性風(fēng)險帶來的后果，導(dǎo)致違約。汽車融資租賃公司在審查的過程中應(yīng)當(dāng)留意消費者的年齡、職業(yè)、家庭環(huán)境，對消費者的還款能力進行評估，減少因消費者違約導(dǎo)致的二手車囤積數(shù)量。

04

優(yōu)化二手車定價，拓寬再銷渠道

除了因經(jīng)濟出現(xiàn)問題無法履行后續(xù)還款義務(wù)的消費者，還有一部分消費者抱著“每年租新車開”的想法。無論是哪一種，隨著消費者數(shù)量的增加，都會導(dǎo)致汽車融資租賃公司囤積不少二手車輛。

對于這類車輛，汽車融資租賃公司應(yīng)該盡早布局二手車融資租賃市場，增加與二手車銷售商或平臺之間的往來，拓寬汽車銷售渠道。得益于使用條款的限制，通過融資租賃公司進入二手車市場的汽車往往比通過個人渠道的汽車殘值更高。

如若配置相應(yīng)的二手車評估體系和流轉(zhuǎn)通道，這類汽車在市場上的受歡迎程度應(yīng)高于個人出售的二手車，能較好地解決汽車融資租賃公司的車輛囤積問題。另外，汽車融資租賃公司還可以建立與網(wǎng)約車團隊的聯(lián)系，將二手車輛通過網(wǎng)約車團隊提供給網(wǎng)約車司機使用，解決銷售難的問題。

注：部分內(nèi)容及數(shù)據(jù)來自網(wǎng)絡(luò)，本著分享和學(xué)習(xí)的目的，如有侵權(quán)請告知。

【第16篇】汽車融資租賃最新

汽車融資租賃是依托現(xiàn)金分期付款方式的汽車金融業(yè)務(wù)，區(qū)別于傳統(tǒng)車貸，汽車融資租賃引入出租服務(wù)中所有權(quán)和使用權(quán)分離的特性，通過“以租代購”使承租人提前獲得車輛使用權(quán)，并在租賃結(jié)束后獲得汽車所有權(quán)的購車方式。相較于多由銀行和汽車金融公司作為貸款人的傳統(tǒng)車貸，汽車融資租賃形式更為靈活、首付價格低廉，對承租人資質(zhì)審批門檻相對較低，潛在客群和市場參與主體更加廣泛。

融資租賃最大的特點是所有權(quán)和使用權(quán)分離。車輛可以租、買、退、換。它們非常適合處于產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期的新能源汽車，以及仍然有更多消費者關(guān)注的二手車。對于融資租賃車輛，消費者如果喜歡就支付尾款，他們不喜歡在租賃期結(jié)束后更換其他車輛。這相當(dāng)于給消費者更多了解品牌和產(chǎn)品的機會，解除了消費者對未來的后顧之憂。

去年8月，商務(wù)部等17部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于搞活汽車流通擴大汽車消費的若干措施》（以下簡稱《措施》），其中著重指出：“有序發(fā)展汽車融資租賃，鼓勵汽車生產(chǎn)企業(yè)、銷售企業(yè)與融資租賃企業(yè)加強合作，增加金融服務(wù)供給”，再次明確了融資租賃在提供汽車金融服務(wù)供給、促進汽車流通和產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的重要性。

互融云汽車融資租賃系統(tǒng)不同于傳統(tǒng)的金融貸款購車，是一種以租代購的新購車模式，將汽車的使用權(quán)和所有權(quán)分離。用戶可以通過按期支付租金獲得車輛使用權(quán)，然后按月支付租金，租賃期滿后，客戶可以根據(jù)車輛殘值選擇購買車輛。在租賃期內(nèi)，汽車的所有權(quán)屬于汽車金融公司，租賃期滿后，汽車的所有權(quán)屬于客戶。融資租賃的優(yōu)勢在于，可以將不具備購車能力的潛在客戶轉(zhuǎn)化為真正的消費者。

互融云整合了汽車融資租賃的整個業(yè)務(wù)流程，包括租賃申請、租賃審批、租賃后管理、租賃車輛管理、客戶登記、合同管理、車輛跟蹤記錄等。真正實現(xiàn)了融資租賃公司的全自動化流程管理，強大的信息采集、風(fēng)險預(yù)警、項目質(zhì)量控制、資產(chǎn)管理等功能，為車輛租賃公司更好地管控業(yè)務(wù)提供了便利。

總之，汽車融資租賃是一片藍海，一直擁有市場需求。相信隨著經(jīng)濟的發(fā)展和政策力量的支持，汽車融資租賃會逐漸正本清源，進一步拉動汽車消費，發(fā)揮更大的經(jīng)濟和社會價值?；ト谠茖⒗^續(xù)致力于研發(fā)更加智能、高效、安全的汽車金融類軟件系統(tǒng)，為企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)軟件系統(tǒng)開發(fā)服務(wù)。